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近幾年，“猝死”事件屢屢扯動公眾的神經(jīng)，酒后猝死、過勞猝死、運(yùn)動猝死的事件時(shí)有發(fā)生，成為使人們備受震撼的死亡原因之一。生命的突然逝去給親友帶來深深的痛苦，當(dāng)人們采取措施預(yù)防猝死的同時(shí)，也應(yīng)該好好想一下如何用保險(xiǎn)應(yīng)對猝死風(fēng)險(xiǎn)，以減輕猝死給家庭帶來的災(zāi)難。保險(xiǎn)專家提醒大家，應(yīng)對猝死風(fēng)險(xiǎn)購買意外險(xiǎn)是無用的，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)不保猝死風(fēng)險(xiǎn)，只有購買包含死亡責(zé)任的重疾險(xiǎn)才可以賠付。

意外險(xiǎn)不賠猝死

業(yè)內(nèi)專家表示，意外傷害是指被保險(xiǎn)人遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，并以此客觀事件為直接且單獨(dú)原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人身體蒙受傷害或者身故。猝死是因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化所造成的，屬疾病身故范疇，顯然不符合意外傷害中“外來的，非疾病的”要求，故不在意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，投保意外傷害險(xiǎn)，猝死是不能獲得賠付的。雖然猝死并不屬于意外險(xiǎn)的保障范疇，但普通市民依然可以投保其他的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品來獲得保障。

包含死亡責(zé)任的重疾險(xiǎn)可賠猝死

猝死原因最多見的是心血管系統(tǒng)的疾病，所以“猝死”一般被看做因疾病死亡，一些重大疾病保險(xiǎn)或者一些保障疾病類的保險(xiǎn)產(chǎn)品是保障猝死的。不過，對于不同類型的重疾險(xiǎn)，其對猝死的理賠責(zé)任有所差異，投保人應(yīng)謹(jǐn)慎選擇，仔細(xì)閱讀其條款。猝死的病因若屬于重疾險(xiǎn)規(guī)定的重大疾病類別，并包含死亡保障責(zé)任，保險(xiǎn)公司會賠付相應(yīng)的死亡保險(xiǎn)金

重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任根據(jù)重疾險(xiǎn)類別的不同而不同，重疾險(xiǎn)一般分為“提前給付型”和“額外給付型”。“提前給付型”重疾險(xiǎn)在發(fā)生相應(yīng)保險(xiǎn)事故，經(jīng)醫(yī)院確診后立即支付重大疾病保險(xiǎn)金額且相應(yīng)主險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額按給付的重大疾病保險(xiǎn)金額同等減少。而“額外給付型”重疾險(xiǎn)在發(fā)生相應(yīng)保險(xiǎn)事故并經(jīng)確診后，需經(jīng)過固定天數(shù)的“生存期”后仍生存才給付重大疾病保險(xiǎn)金且不對主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額產(chǎn)生影響。“額外給付型”重疾險(xiǎn)的“生存期”一般為30天，在罹患合同所規(guī)定的任何一種重大疾病且在確診后30天仍生存的，公司給付重大疾病保險(xiǎn)金，這里的30天就是“生存期”。盡管“猝死”的病因可能屬于重疾險(xiǎn)規(guī)定的重大疾病類別，但是在發(fā)病1小時(shí)內(nèi)死亡不符合“額外給付型”重疾險(xiǎn)規(guī)定的生存期條件，因此“額外給付型”重疾險(xiǎn)不會賠付重疾保險(xiǎn)金，如果“額外給付型”重疾險(xiǎn)包含死亡責(zé)任，則會賠付死亡保險(xiǎn)金。而在“提前給付型”重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中，如果被保險(xiǎn)人猝死，按照身故責(zé)任給付的保險(xiǎn)金與按照重疾保險(xiǎn)責(zé)任加身故責(zé)任給付的保險(xiǎn)金是同等的，因?yàn)樘崆敖o付型重疾險(xiǎn)在支付重疾保險(xiǎn)金后身故保險(xiǎn)金或滿期金會同等減少。

還需注意在不少理賠案件中出現(xiàn)的糾紛情形，如被保險(xiǎn)人原因不明身故，而保單受益人會主張意外身故理賠，但保險(xiǎn)公司往往按疾病身故處理等。“根據(jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，受益人在申請理賠時(shí)有提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度證明的義務(wù)。”專家表示，這類事故發(fā)生后，猝死身故家屬應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司報(bào)案理賠，并做好現(xiàn)場保護(hù)和提供固定證據(jù)。