女性癌癥保險(xiǎn)如何購買?

發(fā)布者:謝飛燕|發(fā)布時(shí)間:2014-02-20 09:17:32

現(xiàn)代女性壓力大、應(yīng)酬多、運(yùn)動(dòng)少,伴有許多不良生活習(xí)慣,這些都是癌癥的誘因。醫(yī)學(xué)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示,女性罹患的癌癥除常見的肺癌、胃癌、肝癌等癌癥殺手外,女性特有癌癥的四大殺手為:乳腺癌、宮頸癌、卵巢癌、子宮內(nèi)膜癌。逐年增高的發(fā)病率讓人們談癌色變,相比其他重大疾病,癌癥的高發(fā)越來越引發(fā)人們的廣泛關(guān)注。目前市場上很多都推出專門為女性設(shè)計(jì)的保障女性癌癥的險(xiǎn)種。那么,女性癌癥保險(xiǎn)該如何購買呢?

投保女性癌癥保險(xiǎn)要趁早

讓人擔(dān)憂的是,近年來我國乳腺癌逐年上升的同時(shí),低齡化趨勢越來越嚴(yán)重,即56%的乳腺癌患者為絕經(jīng)前婦女。乳腺癌發(fā)病率也隨著女性年齡的增長不斷攀升,該病癥在月經(jīng)初潮前罕見,20歲前亦少見,但20歲以后發(fā)病率隨機(jī)迅速上升,45~50歲較高,但呈相對平坦的態(tài)勢,絕經(jīng)后發(fā)病率繼續(xù)上升,到70歲左右達(dá)最高峰。死亡率也隨年齡而上升,在25歲以后死亡率逐步上升,直到老年時(shí)始終保持上升趨勢。由于保險(xiǎn)費(fèi)率隨著年齡的增長而呈現(xiàn)上升的趨勢,一般來說,投保重疾險(xiǎn)越早越好,不過重疾險(xiǎn)中良性腫瘤和原位癌不保,且一般都是返還型,保費(fèi)比較高。

最好選擇專門的女性保險(xiǎn)

目前國內(nèi)市場上可以選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品,為女性癌癥風(fēng)險(xiǎn)提供保障有以下3種方式可以實(shí)現(xiàn):普通重疾險(xiǎn),根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》的規(guī)定,這類保險(xiǎn)主要為成年人階段的重疾險(xiǎn)所包含的惡性腫瘤。此種產(chǎn)品種類非常多,是實(shí)現(xiàn)重疾保障的生力軍,適合作為基礎(chǔ)的健康保障;特定癌癥重疾險(xiǎn),這類保險(xiǎn)產(chǎn)品的特定疾病多數(shù)會(huì)涵蓋男女高發(fā)或獨(dú)有的癌癥,例如女性乳房癌、子宮癌、陰道癌等,還有部分產(chǎn)品的約定疾病會(huì)包括原位癌及較輕度惡性腫瘤。這種產(chǎn)品加強(qiáng)了一些特定病種的保障,適合關(guān)注某些特定疾病的人群;癌癥專項(xiàng)重疾險(xiǎn),顧名思義,這類產(chǎn)品僅針對癌癥做全面保障,從癌癥病種來看,還有針對女性癌癥進(jìn)行保障的女性重疾險(xiǎn)。這種產(chǎn)品適合在癌癥專項(xiàng)保障方面,前兩類方案無法滿足需求或現(xiàn)階段僅考慮癌癥保障的人群。一般來說,女性險(xiǎn)不僅涵蓋了普通壽險(xiǎn)的重大疾病保障范圍,還針對女性生理特征特別設(shè)立了相關(guān)的險(xiǎn)種。有的女性保險(xiǎn)條款則剔除了非婦女疾病的保障,以針對特定人群達(dá)到低保費(fèi)、高保障的效果。

專項(xiàng)防癌險(xiǎn)和普通重疾險(xiǎn)混搭投

雖然女性險(xiǎn)有如此多的優(yōu)勢,但任何一種產(chǎn)品的存在都有其特定的價(jià)值,不能因此而否認(rèn)普通重疾險(xiǎn)的價(jià)值。女性可在同樣的保費(fèi)預(yù)算下,將女性重疾險(xiǎn)和普通重疾險(xiǎn)合理搭配購買,不僅比較經(jīng)濟(jì),而且獲得的保障可能更全面、針對性更強(qiáng)。

先保重疾后防癌投保

投保健康類保險(xiǎn)的順序應(yīng)該是先保重疾,再防癌。消費(fèi)者可在投保了重疾險(xiǎn)之后考慮增加部分防癌險(xiǎn)的保障。市場上的防癌險(xiǎn)可作為主險(xiǎn)單獨(dú)購買,也可選擇以附加險(xiǎn)的方式購買。保障期限又分為1年期、20年期及終身的防癌險(xiǎn)。從長期的保障來看,具有返還功能的產(chǎn)品總保費(fèi)其實(shí)比消費(fèi)型產(chǎn)品更劃算。消費(fèi)者也可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況,搭配購買消費(fèi)型和返還型。

附加險(xiǎn)補(bǔ)充保額投保

現(xiàn)階段防癌險(xiǎn)種類很多,除了定期型、返還型的保險(xiǎn),還包括終身型、消費(fèi)型等。所謂定期就是保障有一定期限,目前市面上防癌險(xiǎn)一般保到65周歲或者70周歲,如果是返還型的,則到期返還保費(fèi)。而終身型則是保障投保人的一生,投保人過世后其后人拿到返還保費(fèi)。購買重疾險(xiǎn)后,感覺對于癌癥保障不足,可以考慮選擇消費(fèi)型的防癌險(xiǎn)。與返還型相比,消費(fèi)型防癌險(xiǎn)保費(fèi)比較低,現(xiàn)有的消費(fèi)型防癌險(xiǎn)保費(fèi)一年也就是幾百元,但保障額度與返還型也相差無幾。

儲(chǔ)蓄、消費(fèi)適合性投保

防癌險(xiǎn)并不是一個(gè)新鮮的險(xiǎn)種,一般分為消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型兩種。通俗解釋,儲(chǔ)蓄型防癌險(xiǎn)帶有返還功能,一般可作為主險(xiǎn)來銷售。針對30歲左右的年輕人,保障范圍廣,一般發(fā)病率高的惡性腫瘤都包含在內(nèi)。以30歲左右的女性為例,每年繳納的保費(fèi)約2000元,就可獲得10萬元的保額,連續(xù)保障10年,這期間如果不幸患上癌癥,多數(shù)防癌險(xiǎn)產(chǎn)品都可以提前給付。區(qū)別于儲(chǔ)蓄型,消費(fèi)型防癌險(xiǎn)一般是掛靠在定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品上,作為附加險(xiǎn)進(jìn)行銷售,一年一投保。消費(fèi)型防癌險(xiǎn)已經(jīng)逐漸被廣大投保人喜歡,跟其自身的長處是分不開的。現(xiàn)在金融市場越來越發(fā)達(dá),可選擇的金融理財(cái)產(chǎn)品越來越多,在投資渠道增多的情況下,消費(fèi)型防癌險(xiǎn)保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)自然會(huì)受到投保人的青睞。一般每年只需繳納幾百元保費(fèi),就可以獲得10萬元的保額。

不過,有利必有弊,消費(fèi)型防癌險(xiǎn)在續(xù)保時(shí)難度會(huì)相對較大。雖然消費(fèi)性防癌險(xiǎn)前期費(fèi)用很低,但當(dāng)投保人到了一定年齡后,續(xù)保就會(huì)變得不太容易。即使能續(xù)保,保費(fèi)也會(huì)不斷上漲。舉例來說,女性20歲左右投保消費(fèi)型防癌險(xiǎn),每年的保費(fèi)只要二三百元,超過了30歲,每年的保費(fèi)一般就會(huì)上浮到千元左右,40歲時(shí)再投保,保費(fèi)就要達(dá)到每年3000元左右。

購買女性癌癥保險(xiǎn)應(yīng)選擇適度保額

相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用統(tǒng)計(jì)顯示,一般婦科癌癥治療費(fèi)用為8萬~20萬元,系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎的治療費(fèi)用分別在5萬~15萬元、3萬~10萬元。因此一般女性投保重大疾病保險(xiǎn),10萬元的保額都未必充分,20萬元是相對合適的。

相關(guān)鏈接:女性購買重疾險(xiǎn)注意事項(xiàng)

1.盡量保額要足夠,建議不低于年收入的5倍。

2.重疾險(xiǎn)是儲(chǔ)值型還是消費(fèi)型,建議在滿足保額的情況下,根據(jù)可支配的收入來選擇合理的組合。

3.重疾的疾病種類選擇,除了保監(jiān)會(huì)規(guī)定的6種核心疾病和19種推薦疾病以外,還可以考慮購買有附加原位癌的重疾以及對女性生殖系統(tǒng)惡性腫瘤多重賠付的重疾。

4.建議選擇有附帶健康管理服務(wù)的重疾險(xiǎn),如專項(xiàng)防癌體檢、重疾綠通服務(wù)、重疾患者康復(fù)期服務(wù)治療等。畢竟都希望不患重疾,如果患重疾,最好能有就醫(yī)的綠色通道服務(wù),安排專業(yè)的診治。重疾的康復(fù)是長期的過程,需要終身維護(hù)。

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