目前國內的重大疾病保險(簡稱“重疾險”)產品可謂琳瑯滿目,基本上每一家保險公司都推出了不少的重大疾病保險產品。這對于消費者而言,既是好事也是難事,好處在于有多種可能供選擇,難處在于無法清晰作出產品比較。那么,重疾險是不是保障范圍越廣越好?其實不然。投保人在搞清重疾險理賠原理的基礎之上,可以綜合考慮年齡、期限、險種組合等因素,選擇最適合被保險人的產品。
重疾險是醫(yī)保的必要補充
“我有醫(yī)保,還有沒必要再買重疾險了?”生活中很多人都有這樣的疑問。對此,保險專家介紹,答案是肯定的。對沒有醫(yī)保的人來說,重疾險尤其重要。而對醫(yī)保覆蓋對象來說,重大疾病險可作為一種必要補充。因為,社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的,住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高。
如果曾購買過重疾險,只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象,那么就可以一次性獲得保險公司的給付,不需要自己在病后墊付醫(yī)療費用,更重要的是減輕了個人的醫(yī)療支出負擔。而且,醫(yī)保的藥品是按甲、乙兩類分別對待的,藥品的實際個人分擔額較大,有些病人因經濟困難就少用乙類藥,若能獲得保險賠付,則在治病用藥方面也會有更大的自由度,提高醫(yī)療質量。
重疾險并非保障范圍越廣越好
值得注意的是,重疾險并非保障范圍越廣越好。很多人或許會覺得,既然購買重疾險是為了避免將來患重大疾病時經濟方面出現(xiàn)“捉襟見肘”的窘境,那么應當選擇保障范圍越廣的產品越好,甚至有些人購買的產品涵蓋的疾病種類多到自己都數(shù)不清。殊不知有些病種可謂“華而不實”,一生患病的概率可以忽略不計,但保費卻已經計算在內,也就是說投保人無形中在為一些與他們“絕緣”的病種買單。
也有細心的投保人發(fā)現(xiàn)重疾險中的不同疾病的保險金額設置也不盡相同,有的病種賠付的比例較高,有的病種賠付比例低,實際上這些都在產品設計時就已經由保險精算師計算好,因此投保時要遵從“適合自己的才是最好的”原則,擦亮雙眼,用心選擇。
重疾險理賠注意事項
一般來說,投保人在重疾險的理賠過程中可能會遇到以下幾點問題。
其一,多數(shù)重疾險產品都是一經確診即可獲得全額理賠,但市場上也不乏一些產品并非一經確診就可得到全額理賠。據(jù)了解,有少數(shù)重疾險產品在確診后只會給付一部分保額,剩余部分要在被保險人身故后再給付,這樣的理賠方式可能會影響被保險人的后續(xù)治療,因此,投保前應詢問好該款重疾險產品的理賠方式。
其二,對重疾險的保險責任不清晰,可能導致理賠被拒。每一款重疾險產品對于其所包含的疾病種類都有清晰的列示,投保人不要按照自己的認知去推測重疾險的保障范圍,更不要聽信“只要患重大疾病都能獲得理賠”的銷售誤導。
其三,重疾險對于被保險人的身體情況有嚴格的要求,帶病投保更是絕對不允許的,一些投保人懷有僥幸心理,在投保時隱瞞病情,這樣做最終無疑會遭到保險公司拒賠,讓自己白白受到保費損失。
最后,少數(shù)投保人還會遇到等待期出險的問題,一部分保險公司規(guī)定等待期出險退還全額保費,還有一部分保險公司規(guī)定只退回現(xiàn)金價值,對此,投保人可以在投保之前了解清楚。
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