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日前，中國保監(jiān)會針對大病醫(yī)保問題召開城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)保工作大會，并擬定了大病醫(yī)保的示范產(chǎn)品和實施細則。自此，大病醫(yī)保正式與大家見面。同時，保險專家也稱，盡管大病保險解決了不少問題，但重疾險仍不可或缺。

大病醫(yī)保的最重要的目的是解決群眾反映強烈的“因病致貧、因病返貧”問題，使絕大部分人不會再因為疾病陷入經(jīng)濟困境。除了實際支付比例不低于50%之外，還將按醫(yī)療費用高低分段制定支付比例，原則上醫(yī)療費用越高支付比例越高。大病醫(yī)保原則上不設置最高支付限額，可以說是突破了原來的社會醫(yī)保慣例，對于重病患者來說，無疑是雪中送炭。因為對于一些兇險的病種，比如癌癥、尿毒癥等等，十幾萬、幾十萬甚至上百萬的醫(yī)療費，并不少見。一旦有一位家庭成員患上了如此大病，整個家庭的經(jīng)濟便會因此被拖垮。取消最高支付限額，就等于給參保病人一個承諾，也是重病家庭的最后依靠。

比如在廣州，職工醫(yī)保的年度最高支付限額為34.5萬，加上15萬的重大疾病醫(yī)療補助金，最高報銷額度達到49.5萬。居民醫(yī)保因為繳費相對較低，所以最高支付限額標準也較低，但已經(jīng)從2008年的8萬元提高到現(xiàn)在的20.6萬元。新農(nóng)合的繳費就更低，最高支付限額也低，比如番禺的新農(nóng)合的最高報銷比例是15萬。按照人社部副部長胡曉義提出的今年“居民醫(yī)保政策范圍內(nèi)的基金最高支付限額提高到不低于6萬元的任務”，廣州已經(jīng)遠遠超標。突破最高支付限額的病人雖然不多，但是數(shù)量也不少。

那么，取消最高支付限額之后，真正的受益人群有多少？

廣州市人力資源和社會保障局醫(yī)保處處長張學文同樣向記者表示，受益人群還是很少，從職工醫(yī)保來說，當前超出支付限額的比例只有0.2%。居民醫(yī)保因為支付限額低，比例稍微高一些，大約占病人比例的1%~2%。而如果以參保人數(shù)為基數(shù)的話，不超過1%。

那么，是不是醫(yī)保可以報銷大病費用，老百姓就不必投保商業(yè)重疾險呢？本報記者就此采訪了相關(guān)保險專家。

大病醫(yī)保費用保障缺口大

近年來，重大疾病治療費用逐年攀升，醫(yī)療支出水漲船高，成為老百姓生命中不可承受之重。

來自衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)顯示：我國人均重大疾病醫(yī)療支出已超過10萬元，惡性腫瘤平均治療費用達到15萬元。而且，重大疾病除了直接的治療費用外，還會引發(fā)看護費、營養(yǎng)費、恢復費用、后續(xù)治療費用等巨額開支，以及長時期的收入損失。一旦家庭成員罹患重大疾病，就將給家庭經(jīng)濟帶來巨大的財務危機，使家庭因病致貧或因病返貧。

理財顧問趙先生告訴記者，我國現(xiàn)行社保醫(yī)療是“保而不包”的，并不能滿足重大疾病治療費用開支。即便即將推廣的大病醫(yī)保，也只是對醫(yī)保報銷后個人負擔的部分進行二次報銷，仍然有報銷比例的限制，況且一些自費藥、檢查和材料費，以及后續(xù)的護理費、營養(yǎng)費、誤工費等，不能在社保體系內(nèi)得到賠付。

專家也指出，重疾發(fā)病率較高，人生一世罹患重疾比例達72.18%。而在腫瘤專科醫(yī)院，自費藥的比例甚至高達90%。因此，大病費用保障缺口較大。

北京某醫(yī)院醫(yī)師對記者表示，根據(jù)臨床觀察，經(jīng)過治療后的癌癥患者，病情復發(fā)和轉(zhuǎn)移通常發(fā)生在5年之內(nèi)。如果癌癥患者經(jīng)過治療能夠生存5年以上，即可認為已經(jīng)達到“根治”。因此，在長達數(shù)年的時間里，患者都無法正常工作，其間收入的減少和術(shù)后調(diào)養(yǎng)費用的增加，都將給家庭的正常生活帶來巨大的負擔。

商業(yè)重疾險不可或缺

一些商業(yè)重疾險的投保人在聽到國家出臺大病醫(yī)保新政時，認為自己花費在商業(yè)重疾險上的錢相當于浪費了。新華人壽保險專家王英生認為，這種想法是不切合實際的。因為，無論是對于僅擁有社保的投保人來說，還是對于擁有社保和商業(yè)重疾險雙重保障的投保人來說，國家此次出臺的大病保險方面的新政策，都只是一種補充保障。無論是處于何種情況，商業(yè)重疾險都是必要而充足的保障，而非畫蛇添足。

王英生說，社保是報銷型保險，這就意味著，投保人出險后，不會立即得到賠付，巨額的醫(yī)療費用要先由自己承擔。并且，最后得到社保的給付也并非是全額買單。與之不同，商業(yè)重疾險的給付方式是一次性全額給付，投保人一經(jīng)確診為保險責任范圍內(nèi)的重大疾病，無論投保人醫(yī)療費用的花銷是多少，保險公司都按照保額一次性支付，確保投保人不會陷入無錢看病的窘境。

趙先生則表示，此次大病醫(yī)保新政并沒有涵蓋城鎮(zhèn)職工在內(nèi)，因此，上班族人群還需要另購買一份商業(yè)重疾險來為日后的重疾埋單。

商業(yè)重疾險新品扎堆 消費者要按需選擇

據(jù)了解，與社保相比，商業(yè)重疾險的投保方式顯得更為靈活。從保額、保費的角度來說，客戶可以根據(jù)經(jīng)濟條件按需選擇。

趙先生建議，鑒于人均重大疾病醫(yī)療支出已超過10萬元，所以重大疾病保險的保額至少在10萬以上，建議20萬元以上為好。另外，由于年齡越大發(fā)生重大疾病的風險越高，因此最好購買保障終身的重疾險，不僅不受時間的限制，而且可以確保賠付。

“重疾險實際上越年輕買越便宜。”中荷人壽保險專家表示，“在年輕時購買，保障時間對應越長，價格越便宜。”記者咨詢后發(fā)現(xiàn)，以某款保障型重疾險為例，25歲女性購買20萬元保額，年繳費6400元，繳費20年，若35歲女性購買同樣保額的產(chǎn)品，需年繳費7000元。

保險專家提醒，消費者選購重疾險時，應主要關(guān)注以下幾點。一是保障范圍，并不是合同約定的疾病種類越多越好，而是要看保障范圍內(nèi)是否包括比較常見或容易發(fā)生的疾病；二是觀察期，這個時間段越短越好；三是產(chǎn)品的附加功能，如是否分紅；四是認真閱讀保險條款。

大病醫(yī)保與重疾險有五大不同

大病醫(yī)保作為社保的重要制度，在保險屬性、對象、繳費方式及賠付方式等幾方面，與商業(yè)重疾險存在諸多差異。

第一，大病醫(yī)保是在基本醫(yī)療保障的基礎上，對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費用給予進一步保障的一項制度性安排，屬于社會保險范疇，具有保障性，不以盈利為目的。而商業(yè)重疾險屬于商業(yè)保險范疇，是社會醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

第二，大病醫(yī)保保障對象為城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保(合)人，而商業(yè)重疾險的對象是自然人，自愿投保，只要投保人及被保險人符合保險公司的規(guī)定，并愿意履行合同條款即可。

第三，大病醫(yī)保的保障范圍要與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合相銜接，在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合提供基本醫(yī)療保障基礎上，對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合補償后需個人負擔的合規(guī)醫(yī)療費用給予保障。而商業(yè)重疾險是按照商業(yè)保險公司條款約定，被保險人罹患合同約定的重大疾病病種后即可申請賠付。

第四，大病醫(yī)保所需資金，從城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金、新農(nóng)合基金中劃撥，原則上不再額外增加群眾個人繳費負擔，而商業(yè)重疾險完全是由投保個人負擔。

第五，大病醫(yī)保的報銷前提是參保人產(chǎn)生了實際住院花銷且發(fā)生了高額醫(yī)療費用，而商業(yè)重疾險是等待期后被保險人患條款約定的重大疾病后，憑相關(guān)醫(yī)學證明材料即可申請重大疾病保險金。

重疾險選購小貼士

重疾險消費型與返還型

目前，保險公司推出的重疾險主要包括返還型的長期保險和消費型的短期保險。

返還型重疾險類似于 “壽險+重疾責任”，每年所繳保費一樣，保障時間可長達20年、30年或者終身，如果沒有出險則到期可返還繳納的保費。

消費型重疾險的保險期則通常為1年或5年，需通過不斷地續(xù)保來延長保險期，繳納的保費無論是否出險都不返還。

一般情況下，返還型重疾險作為主險出售，也有些公司會附加上分紅等功能；消費型重疾險則通常是附加險。

保費PK：消費型重疾險保費便宜，但會隨年齡增長而增加；返還型重疾險保費較高，但年繳費固定。

保障PK：兩者保障內(nèi)容相同。消費型重疾險到期要續(xù)保和核保，隨著年齡增長或出險情況的變化，投保人遭遇拒保和保費增加的可能性較大，而且各保險公司也較少承保超過55歲的客戶投保重疾險。返還型重疾險則無需續(xù)保和核保。

投保PK：消費型重疾險適宜經(jīng)濟狀況欠佳或投資能力極強并能保證儲蓄的年輕人，35歲尤其是40歲以上的人群，在消費型產(chǎn)品保費的優(yōu)勢降低而身體健康風險也增大的時候，應該提高返還型產(chǎn)品投保比例，逐漸替代消費型產(chǎn)品。