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日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)針對(duì)大病醫(yī)保問題召開城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)保工作大會(huì)，并擬定了大病醫(yī)保的示范產(chǎn)品和實(shí)施細(xì)則。自此，大病醫(yī)保正式與大家見面。同時(shí)，保險(xiǎn)專家也稱，盡管大病保險(xiǎn)解決了不少問題，但重疾險(xiǎn)仍不可或缺。

大病醫(yī)保的最重要的目的是解決群眾反映強(qiáng)烈的“因病致貧、因病返貧”問題，使絕大部分人不會(huì)再因?yàn)榧膊∠萑虢?jīng)濟(jì)困境。除了實(shí)際支付比例不低于50%之外，還將按醫(yī)療費(fèi)用高低分段制定支付比例，原則上醫(yī)療費(fèi)用越高支付比例越高。大病醫(yī)保原則上不設(shè)置最高支付限額，可以說是突破了原來的社會(huì)醫(yī)保慣例，對(duì)于重病患者來說，無疑是雪中送炭。因?yàn)閷?duì)于一些兇險(xiǎn)的病種，比如癌癥、尿毒癥等等，十幾萬、幾十萬甚至上百萬的醫(yī)療費(fèi)，并不少見。一旦有一位家庭成員患上了如此大病，整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)便會(huì)因此被拖垮。取消最高支付限額，就等于給參保病人一個(gè)承諾，也是重病家庭的最后依靠。

比如在廣州，職工醫(yī)保的年度最高支付限額為34.5萬，加上15萬的重大疾病醫(yī)療補(bǔ)助金，最高報(bào)銷額度達(dá)到49.5萬。居民醫(yī)保因?yàn)槔U費(fèi)相對(duì)較低，所以最高支付限額標(biāo)準(zhǔn)也較低，但已經(jīng)從2008年的8萬元提高到現(xiàn)在的20.6萬元。新農(nóng)合的繳費(fèi)就更低，最高支付限額也低，比如番禺的新農(nóng)合的最高報(bào)銷比例是15萬。按照人社部副部長(zhǎng)胡曉義提出的今年“居民醫(yī)保政策范圍內(nèi)的基金最高支付限額提高到不低于6萬元的任務(wù)”，廣州已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超標(biāo)。突破最高支付限額的病人雖然不多，但是數(shù)量也不少。

那么，取消最高支付限額之后，真正的受益人群有多少？

廣州市人力資源和社會(huì)保障局醫(yī)保處處長(zhǎng)張學(xué)文同樣向記者表示，受益人群還是很少，從職工醫(yī)保來說，當(dāng)前超出支付限額的比例只有0.2%。居民醫(yī)保因?yàn)橹Ц断揞~低，比例稍微高一些，大約占病人比例的1%~2%。而如果以參保人數(shù)為基數(shù)的話，不超過1%。

那么，是不是醫(yī)?？梢詧?bào)銷大病費(fèi)用，老百姓就不必投保商業(yè)重疾險(xiǎn)呢？本報(bào)記者就此采訪了相關(guān)保險(xiǎn)專家。

大病醫(yī)保費(fèi)用保障缺口大

近年來，重大疾病治療費(fèi)用逐年攀升，醫(yī)療支出水漲船高，成為老百姓生命中不可承受之重。

來自衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)顯示：我國(guó)人均重大疾病醫(yī)療支出已超過10萬元，惡性腫瘤平均治療費(fèi)用達(dá)到15萬元。而且，重大疾病除了直接的治療費(fèi)用外，還會(huì)引發(fā)看護(hù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、恢復(fù)費(fèi)用、后續(xù)治療費(fèi)用等巨額開支，以及長(zhǎng)時(shí)期的收入損失。一旦家庭成員罹患重大疾病，就將給家庭經(jīng)濟(jì)帶來巨大的財(cái)務(wù)危機(jī)，使家庭因病致貧或因病返貧。

理財(cái)顧問趙先生告訴記者，我國(guó)現(xiàn)行社保醫(yī)療是“保而不包”的，并不能滿足重大疾病治療費(fèi)用開支。即便即將推廣的大病醫(yī)保，也只是對(duì)醫(yī)保報(bào)銷后個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分進(jìn)行二次報(bào)銷，仍然有報(bào)銷比例的限制，況且一些自費(fèi)藥、檢查和材料費(fèi)，以及后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等，不能在社保體系內(nèi)得到賠付。

專家也指出，重疾發(fā)病率較高，人生一世罹患重疾比例達(dá)72.18%。而在腫瘤?？漆t(yī)院，自費(fèi)藥的比例甚至高達(dá)90%。因此，大病費(fèi)用保障缺口較大。

北京某醫(yī)院醫(yī)師對(duì)記者表示，根據(jù)臨床觀察，經(jīng)過治療后的癌癥患者，病情復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移通常發(fā)生在5年之內(nèi)。如果癌癥患者經(jīng)過治療能夠生存5年以上，即可認(rèn)為已經(jīng)達(dá)到“根治”。因此，在長(zhǎng)達(dá)數(shù)年的時(shí)間里，患者都無法正常工作，其間收入的減少和術(shù)后調(diào)養(yǎng)費(fèi)用的增加，都將給家庭的正常生活帶來巨大的負(fù)擔(dān)。

商業(yè)重疾險(xiǎn)不可或缺

一些商業(yè)重疾險(xiǎn)的投保人在聽到國(guó)家出臺(tái)大病醫(yī)保新政時(shí)，認(rèn)為自己花費(fèi)在商業(yè)重疾險(xiǎn)上的錢相當(dāng)于浪費(fèi)了。新華人壽保險(xiǎn)專家王英生認(rèn)為，這種想法是不切合實(shí)際的。因?yàn)?，無論是對(duì)于僅擁有社保的投保人來說，還是對(duì)于擁有社保和商業(yè)重疾險(xiǎn)雙重保障的投保人來說，國(guó)家此次出臺(tái)的大病保險(xiǎn)方面的新政策，都只是一種補(bǔ)充保障。無論是處于何種情況，商業(yè)重疾險(xiǎn)都是必要而充足的保障，而非畫蛇添足。

王英生說，社保是報(bào)銷型保險(xiǎn)，這就意味著，投保人出險(xiǎn)后，不會(huì)立即得到賠付，巨額的醫(yī)療費(fèi)用要先由自己承擔(dān)。并且，最后得到社保的給付也并非是全額買單。與之不同，商業(yè)重疾險(xiǎn)的給付方式是一次性全額給付，投保人一經(jīng)確診為保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的重大疾病，無論投保人醫(yī)療費(fèi)用的花銷是多少，保險(xiǎn)公司都按照保額一次性支付，確保投保人不會(huì)陷入無錢看病的窘境。

趙先生則表示，此次大病醫(yī)保新政并沒有涵蓋城鎮(zhèn)職工在內(nèi)，因此，上班族人群還需要另購(gòu)買一份商業(yè)重疾險(xiǎn)來為日后的重疾埋單。

商業(yè)重疾險(xiǎn)新品扎堆 消費(fèi)者要按需選擇

據(jù)了解，與社保相比，商業(yè)重疾險(xiǎn)的投保方式顯得更為靈活。從保額、保費(fèi)的角度來說，客戶可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件按需選擇。

趙先生建議，鑒于人均重大疾病醫(yī)療支出已超過10萬元，所以重大疾病保險(xiǎn)的保額至少在10萬以上，建議20萬元以上為好。另外，由于年齡越大發(fā)生重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)越高，因此最好購(gòu)買保障終身的重疾險(xiǎn)，不僅不受時(shí)間的限制，而且可以確保賠付。

“重疾險(xiǎn)實(shí)際上越年輕買越便宜。”中荷人壽保險(xiǎn)專家表示，“在年輕時(shí)購(gòu)買，保障時(shí)間對(duì)應(yīng)越長(zhǎng)，價(jià)格越便宜。”記者咨詢后發(fā)現(xiàn)，以某款保障型重疾險(xiǎn)為例，25歲女性購(gòu)買20萬元保額，年繳費(fèi)6400元，繳費(fèi)20年，若35歲女性購(gòu)買同樣保額的產(chǎn)品，需年繳費(fèi)7000元。

保險(xiǎn)專家提醒，消費(fèi)者選購(gòu)重疾險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)主要關(guān)注以下幾點(diǎn)。一是保障范圍，并不是合同約定的疾病種類越多越好，而是要看保障范圍內(nèi)是否包括比較常見或容易發(fā)生的疾??；二是觀察期，這個(gè)時(shí)間段越短越好；三是產(chǎn)品的附加功能，如是否分紅；四是認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款。

大病醫(yī)保與重疾險(xiǎn)有五大不同

大病醫(yī)保作為社保的重要制度，在保險(xiǎn)屬性、對(duì)象、繳費(fèi)方式及賠付方式等幾方面，與商業(yè)重疾險(xiǎn)存在諸多差異。

第一，大病醫(yī)保是在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，對(duì)大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障的一項(xiàng)制度性安排，屬于社會(huì)保險(xiǎn)范疇，具有保障性，不以盈利為目的。而商業(yè)重疾險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，是社會(huì)醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

第二，大病醫(yī)保保障對(duì)象為城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保(合)人，而商業(yè)重疾險(xiǎn)的對(duì)象是自然人，自愿投保，只要投保人及被保險(xiǎn)人符合保險(xiǎn)公司的規(guī)定，并愿意履行合同條款即可。

第三，大病醫(yī)保的保障范圍要與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合相銜接，在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合提供基本醫(yī)療保障基礎(chǔ)上，對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合補(bǔ)償后需個(gè)人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用給予保障。而商業(yè)重疾險(xiǎn)是按照商業(yè)保險(xiǎn)公司條款約定，被保險(xiǎn)人罹患合同約定的重大疾病病種后即可申請(qǐng)賠付。

第四，大病醫(yī)保所需資金，從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；?、新農(nóng)合基金中劃撥，原則上不再額外增加群眾個(gè)人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，而商業(yè)重疾險(xiǎn)完全是由投保個(gè)人負(fù)擔(dān)。

第五，大病醫(yī)保的報(bào)銷前提是參保人產(chǎn)生了實(shí)際住院花銷且發(fā)生了高額醫(yī)療費(fèi)用，而商業(yè)重疾險(xiǎn)是等待期后被保險(xiǎn)人患條款約定的重大疾病后，憑相關(guān)醫(yī)學(xué)證明材料即可申請(qǐng)重大疾病保險(xiǎn)金。

重疾險(xiǎn)選購(gòu)小貼士

重疾險(xiǎn)消費(fèi)型與返還型

目前，保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)主要包括返還型的長(zhǎng)期保險(xiǎn)和消費(fèi)型的短期保險(xiǎn)。

返還型重疾險(xiǎn)類似于 “壽險(xiǎn)+重疾責(zé)任”，每年所繳保費(fèi)一樣，保障時(shí)間可長(zhǎng)達(dá)20年、30年或者終身，如果沒有出險(xiǎn)則到期可返還繳納的保費(fèi)。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)期則通常為1年或5年，需通過不斷地續(xù)保來延長(zhǎng)保險(xiǎn)期，繳納的保費(fèi)無論是否出險(xiǎn)都不返還。

一般情況下，返還型重疾險(xiǎn)作為主險(xiǎn)出售，也有些公司會(huì)附加上分紅等功能；消費(fèi)型重疾險(xiǎn)則通常是附加險(xiǎn)。

保費(fèi)PK：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)便宜，但會(huì)隨年齡增長(zhǎng)而增加；返還型重疾險(xiǎn)保費(fèi)較高，但年繳費(fèi)固定。

保障PK：兩者保障內(nèi)容相同。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)到期要續(xù)保和核保，隨著年齡增長(zhǎng)或出險(xiǎn)情況的變化，投保人遭遇拒保和保費(fèi)增加的可能性較大，而且各保險(xiǎn)公司也較少承保超過55歲的客戶投保重疾險(xiǎn)。返還型重疾險(xiǎn)則無需續(xù)保和核保。

投保PK：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)適宜經(jīng)濟(jì)狀況欠佳或投資能力極強(qiáng)并能保證儲(chǔ)蓄的年輕人，35歲尤其是40歲以上的人群，在消費(fèi)型產(chǎn)品保費(fèi)的優(yōu)勢(shì)降低而身體健康風(fēng)險(xiǎn)也增大的時(shí)候，應(yīng)該提高返還型產(chǎn)品投保比例，逐漸替代消費(fèi)型產(chǎn)品。