在目前市場上銷售的保障類產(chǎn)品中,占絕對份額的當(dāng)屬重大疾病保險。那么,重大疾病保險包括哪些疾病呢?如何選擇合適的產(chǎn)品呢?本文即對重大疾病保險包括哪些疾病進(jìn)行介紹。
●惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤
●急性心肌梗塞
●腦中風(fēng)后遺癥——永久性的功能障礙
●重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)——須異體移植手術(shù)
●冠狀動脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動脈旁路移植術(shù))——須開胸手術(shù)
●終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)——須透析治療或腎臟移植手術(shù)
●多個肢體缺失——完全性斷離
●急性或亞急性重癥肝炎
●良性腦腫瘤——須開顱手術(shù)或放射治療
●慢性肝功能衰竭失代償期——不包括酗酒或藥物濫用所致。
●腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥——永久性的功能障礙
●深度昏迷——不包括酗酒或藥物濫用所致
●雙耳失聰——永久不可逆
●雙目失明——永久不可逆
●癱瘓——永久完全
●心臟瓣膜手術(shù)——須開胸手術(shù)
●嚴(yán)重阿爾茨海默病——自主生活能力完全喪失
●嚴(yán)重腦損傷——永久性的功能障礙
●嚴(yán)重帕金森病——自主生活能力完全喪失
●嚴(yán)重Ⅲ度燒傷——至少達(dá)體表面積的20%
●嚴(yán)重原發(fā)性肺動脈高壓——有心力衰竭表現(xiàn)
●嚴(yán)重運(yùn)動神經(jīng)元病——自主生活能力完全喪失
●語言能力喪失——完全喪失且經(jīng)積極治療至少12個月
●重型再生障礙性貧血
●主動脈手術(shù)——須開胸或開腹手術(shù)
重大疾病保險包括哪些疾病之外有六種疾病不保
(1)原位癌;
(2)相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血病;
(3)相當(dāng)于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;
(4)皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌);
(5)TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌(注);
(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
(注:隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展,以上部分疾病的治愈率已達(dá)90%以上。)
25種重大疾病中六種大病必保
(1)惡性腫瘤
(2)急性心肌梗塞
(3)腦中風(fēng)后遺癥
(4)冠狀動脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動脈旁路移植術(shù))
(5)重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)
(6)終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)
重大疾病保險不是得了病就能賠:很多購買重大疾病險的投保人會認(rèn)為,只要醫(yī)院確診罹患保單所規(guī)定的重大疾病,就能得到保險公司的賠付。但在實(shí)際操作中,保險公司只有在投保人的診斷標(biāo)準(zhǔn)符合其保單中所規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)時才會予以理賠。而且各個保險公司所規(guī)定的重大疾病標(biāo)準(zhǔn)不同,因公司而異。
同時,在重大疾病險包含的疾病范圍方面,投保人也經(jīng)常會產(chǎn)生誤會。大病保險是一個專業(yè)性很強(qiáng)的險種,保險公司注明的疾病定義與醫(yī)學(xué)臨床定義有時候是不同的。雖然所規(guī)定的重大疾病和人們所認(rèn)為的重大疾病使用一樣的名稱,但前者往往比后者嚴(yán)重得多,是很容易置人于死地的非常重癥。
建議投保人仔細(xì)閱讀保險條款,特別是所保重大疾病的診斷標(biāo)準(zhǔn),遇到自己無法理解的,可以請代理人解釋,也可以向保險公司的技術(shù)部門如理賠部咨詢。
重大疾病保險保的病種不是越多越好:很多投保人可能就簡單地根據(jù)保障病種的范圍來判斷和選擇重大疾病,其實(shí)這是不正確的。保險費(fèi)是保險精算師按照該險所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的,保障的病種越多,保費(fèi)自然越高。而且,在很多情況下,有些險種保障幾十種大病,將病種進(jìn)行了相關(guān)細(xì)化,這與只保十多類大病,但沒對具體病種進(jìn)行細(xì)化的險種,實(shí)際保障范圍差距不大。所以,一定要在考慮投保疾病種類時做更多功課。重要的不僅是表面上的數(shù)量,而是確實(shí)能夠給你提供保障的疾病種類,要注意針對自己的實(shí)際情況來選擇險種。
重大疾病保險不是都一樣:很多投保人可能認(rèn)為,重大疾病保險都差不多,只買一份就可以了,不會去仔細(xì)比較險種的不同,以及繳費(fèi)期限的區(qū)別。目前,國內(nèi)市場上的重大疾病保險,從保險期限上分為終身型的和定期型。通常,保終身的產(chǎn)品不返本,側(cè)重于對疾病和身故的保障;而定期保障的產(chǎn)品則多有返還,保障和養(yǎng)老功能并重。建議購買重大疾病險時,根據(jù)自身的實(shí)際情況,進(jìn)行合理的險種搭配及選擇也非常重要。
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