年金保險可以說是保險公司最重要的保費(fèi)來源,大概占比達(dá)到60%-70%左右,在大眾眼里,年金保險更像是一種理財產(chǎn)品,一般每個月或每年按期交付保險金,只要被保險人生存,到了合同規(guī)定期限,就給付保險金,那么普通的年金保險也就是我們常說的傳統(tǒng)年金險是什么樣的呢?
一、普通年金險
普通年金險首筆年金是在保單滿5周年后才可以領(lǐng)取,所以投保年金必須是閑錢且長時間不打算用的,期限有5年、15年、20年、30年,一般15-20年為主。
二、分紅險年金保險
分紅年金險最早出現(xiàn)在18世紀(jì)的英國,而其當(dāng)時的主要目的是為了抵御通貨膨脹和利率波動。
大陸最開始的年金險是沒有分紅型的,但是整個上世紀(jì)90年代保險公司吃了利率的虧,那么為了對付這個利差損,分紅保險誕生了,這樣風(fēng)險不光是由保險公司承擔(dān),客戶也要承擔(dān)一定的風(fēng)險,但是保險公司也會根據(jù)回報盈利給客戶。
三、分紅險的特點(diǎn):
1、分紅歸投保人,與被保人無關(guān)
分紅險有獨(dú)立的賬戶,獨(dú)立核算
2、客戶需承擔(dān)一定的投資風(fēng)險
投資都是有風(fēng)險的,有盈利就有分紅,一般分紅水平在中檔水平,如果連續(xù)三年低于中檔水平,就會下調(diào)演示利率。
3、定價比較保守
普通年金預(yù)定利率最高是3.5%,但分紅型產(chǎn)品的預(yù)定利率最高是3.0%,一般預(yù)定利率越高分紅就越少。
四、分紅的分配方式:
分美式和英式兩種
美式分紅就是現(xiàn)金分紅,可直接取出,但分紅不多,可以累積生息,英式分紅就是每年以增加保額的方式分配紅利,只能在滿期或者理賠、退保時才能拿到,但利用了復(fù)利增值的效果。
各有利弊。
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