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不知道小伙伴們有沒有接觸過分紅型年金險(xiǎn)
之前身邊有個朋友,前不久接到銀行的電話,給他推薦了一款分紅型年金保險(xiǎn),但是不了解這里面的道道啊,有點(diǎn)心虛,趕緊在我們?nèi)∪〗?jīng)。
這個年金險(xiǎn)啊,乍一聽,大家都覺得收益特別好,但是扛不了推敲。
我個人建議啊在選擇分紅型年金險(xiǎn)的時候要知道這么幾點(diǎn):
1、產(chǎn)品分紅不等于公司分紅
實(shí)際上年金險(xiǎn)里的分紅指的不完全是公司的分紅,首先分紅型年金險(xiǎn)是“主險(xiǎn)收益+分紅收益”主險(xiǎn)和我們理解的年金險(xiǎn)一樣,都是有固定的交費(fèi)年限和領(lǐng)取時間;
這里的“分紅”指的是保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)的盈余,不是保險(xiǎn)公司整家業(yè)務(wù)運(yùn)營的盈余,這塊要清楚,保險(xiǎn)合同里沒有明確寫出收益多少。
但經(jīng)常會聽代理人說買了分紅型年金就成了公司股東這樣的話,大家可不要真信以為真。
在購買分紅型年金保險(xiǎn)前,一定要先看看這個保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)的業(yè)務(wù)如何,最重要的還是主險(xiǎn),如果光打著分紅的名義,降低主險(xiǎn)的保障,那就沒太大意思了,我們購買年金險(xiǎn)的目的,就是穩(wěn)定收益和保障。不要盲目追求收益。
2、分紅險(xiǎn)的主險(xiǎn)收益
舉例
王先生,25歲,年交3萬,交15年,那么本金就是45萬,第5年開始返還保費(fèi),保障期是終身。
從30歲開始,王先生每年可以領(lǐng)11912.95,那么42年后,王先生67歲時,一共領(lǐng)取452692.1元,可以看出,花了42年才回本,是不是有點(diǎn)太久了,而且測算下IRR,可以說60歲前一直是負(fù)增長,現(xiàn)在保監(jiān)對年金險(xiǎn)的預(yù)定利率是有要求的,3.5%,市面上很多產(chǎn)品都可以做到,但內(nèi)部收益率實(shí)在是太低,所以經(jīng)營好的,最后可能還會分到一點(diǎn),效益不好的,可能一分都拿不到。
3、確定收益才是王道
有很多朋友向我反應(yīng),自己買的分紅型年金險(xiǎn)一年交幾萬,到頭來每年得到的分紅卻只有幾百塊錢,而且分紅沒有確定的保底利率,所以買分紅型年金險(xiǎn)不要跟著公司名氣去,不如買一份確保收益和領(lǐng)取的年金險(xiǎn),才能實(shí)現(xiàn)真正地保本+收益。
總結(jié):
任何一款年金險(xiǎn)產(chǎn)品,都不及主險(xiǎn)的收益重要,因?yàn)橹挥兄麟U(xiǎn)收益高,利率確定,可以受到法律保護(hù),才是正道。
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