很多消費者應該都知道關于保險公司的開門紅,在開門紅利中,年金險往往扮演其重要角色。
但年金險的收益并沒有那么高,既沒有銀行理財有優(yōu)勢,更是沒法和股票、基金、P2P相提并論,如果同樣的本金,買了年金保險,確實白白消耗了大量的成本。
所以配置年金險的價值體現在哪里呢?
這的確是個好問題,不過,一個事物的產生必有其存在的意義。就拿年金保險來說,它的存在將作為一個特別重要的保障類別。
下面小開就帶大家從二個維度來客觀分析下
●年金險的本質是什么?
●如何正確看待年金險的收益?
一、年金險的本質是什么?
想清楚年金險的本質,需要從明白“年金”兩字的含義說起。
年金有兩個基本特點,其一,在某個規(guī)定的時間,定時定額發(fā)放保險金;其二,以生命為標的,為你的生存提供基礎的保障。
所以說年金的本質就是提早分配你的資金,應對未來的漫長歲月而提供的穩(wěn)定現金流。
二、年金險的收益
買年金看收益,就好比買重疾看保額一樣,但有一個問題大家不要混淆概念,不要把養(yǎng)老錢的年金險當成是一種理財產品。
但能出現這種想法也理解,這和中國的“特色”發(fā)展有關。
在過去幾年的中國市場,年金險都是以“分紅年金+萬能賬戶“的形式出現。
分紅就是保險公司用客戶的保費去投資,投資產生的收益,按規(guī)定,客戶獲得投資收益的70%。
萬能險其實和分紅差不多,都是拿著客戶的保費去做投資,但投資的方式是為客戶單獨設立一個投資賬戶,除每月保險公司收取賬戶管理費,將剩余的錢再進行投資。萬能險有保底收益,這也是其比較特殊的地方。
年金險是需長期持有的,但早期年金險被設計成了“即期返還”而這種短期資金贖回壓力對于整個保險行業(yè)會存在風險隱患。
于是保監(jiān)會在2017年5月16日,印發(fā)了“134號文件”這個文件有兩個重點。
一、要求年金產品必須在保單生效5年之后,才能返還生存金,且比例不超過已交保費的20%。
二、要求萬能險,投連險不得作為附加險。
2018年之后,年金的形態(tài)發(fā)生改變,變成“年金+萬能”雙主險的產品形態(tài)。
那么改變后的和原先有什么區(qū)別呢?
以前,主險年金,分紅等資金可以直接進入附加險的萬能賬戶,且不產生費用。而現在,雙主險形態(tài)下,萬能險的賬戶會有一定比例的初始費用。
最后
年金是一款強制儲蓄型產品,不是為了博取高收益的產物,它只是給你提供一種長期且安全穩(wěn)定的確定性。
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