根據人力資源與社會保障部養(yǎng)老保險司的界定,我國養(yǎng)老保險由三個部分組成。第一部分是基本養(yǎng)老保險,第二部分是企業(yè)補充養(yǎng)老保險,第三部分是個人儲蓄性養(yǎng)老保險。作為我國多層次養(yǎng)老保險體系的一個組成部分,個人儲蓄性養(yǎng)老保險是由職工根據個人收入狀況,自愿參加、自愿選擇經辦機構的一種補充保險形式。
(一)有利于多渠道籌集養(yǎng)老基金 緩解養(yǎng)老壓力
我國已于2000 年進入老齡化社會,雖然我國的養(yǎng)老保險基金規(guī)模不斷增加,但每年養(yǎng)老基金的收支缺口仍然存在并呈擴大之勢。“未富先老”的人口老齡化時代使得國家財政和企業(yè)承擔了巨大的養(yǎng)老壓力。如何多渠道籌集養(yǎng)老基金,緩解養(yǎng)老壓力,是管理者十分關注的問題,而強調個人養(yǎng)老責任的個人儲蓄性養(yǎng)老保險正好符合這一要求,它的成功開展將在很大程度上分散國家的養(yǎng)老負擔。
(二)有利于增強職工自我保障意識
由于對企業(yè)年金及其運營管理體制的認識不到位、缺乏明確的稅收優(yōu)惠政策、企業(yè)承擔的各類保險負擔過重導致參保積極性不高等問題,企業(yè)年金計劃并未發(fā)揮其應有的作用,缺乏普惠性。即使在受覆蓋群體中,年金分配差距也較大。同時,基本養(yǎng)老保險中的個人賬戶向統(tǒng)籌帳戶透支,及做實個人帳戶的實際難度,一定程度上減弱了職工個人對國家養(yǎng)老保險的信心。在這種情況下,積極發(fā)展個人儲蓄性養(yǎng)老保險,有利于增強人們的自我保障意識,提高個人的養(yǎng)老責任感。
(三)有利于個人做好理財規(guī)劃
首先,在目前經濟環(huán)境不穩(wěn)定、資本市場動蕩較大的情況下,通過開展個人儲蓄性養(yǎng)老保險有助于提供一個個人理財途徑;其次,對于年輕人來說,“消費明天”的觀念容易誘導其發(fā)生當期的不合理消費,而過多依賴于國家養(yǎng)老,通過開展個人儲蓄性養(yǎng)老,可以幫助他們制定相應的理財計劃,擺脫“月光族”的稱號。
(四)有利于提高個人養(yǎng)老金替代率
在國家財力有限的條件下,我國政府主導的基本養(yǎng)老保險只能是廣覆蓋、低保障,僅用于滿足人們的基本保障需求。雖然越來越多的人已開始參加基本養(yǎng)老保險制度,但其替代率并不高,并不能使職工退休之后的生活水平維持在退休前的水平。國際上由政府提供的基本養(yǎng)老保險的替代率一般為20-30%左右,我國有進一步降低目前的替代率以適應國際慣例的趨勢,這就使得參保職工必須采用除第一支柱外的其他方式,為自己的退休生活提供更多的保障。
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