投資連結(jié)保險,簡稱投連保險。也稱單位連結(jié),證券連結(jié),變額壽險。投資連結(jié)保險顧名思義就是保險與投資掛鉤的保險,是指一份保單在提供人壽保險時,在任何時刻的價值是根據(jù)其投資基金在當(dāng)時的投資表現(xiàn)來決定的。
20世紀(jì)70年代,英國最早出現(xiàn)投連保險并詞在國際上流行。在英國,投資連結(jié)類產(chǎn)品自1987年至1997年間,占壽險產(chǎn)品的市場份額由39%提高到50%。1998年,美國的投資連結(jié)保險占壽險市場份額的 32%。這類保險已經(jīng)成為歐美國家人壽保險的主流險種之一。
投資連結(jié)保險是一種融保險與投資功能于一身的新險種。設(shè)有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個帳戶。每個帳戶的投資組合不同,收益率就不同,投資風(fēng)險也不同。由于投資帳戶不承諾投資回報,保險公司在收取資產(chǎn)管理費(fèi)后,將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔(dān)。充分利用專家理財(行內(nèi)有人稱之為請專家為自己打工)的優(yōu)勢,客戶在獲得高收益的同時也承擔(dān)投資損失的風(fēng)險。因此投資連結(jié)保險適合于具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時又具有較高風(fēng)險承受能力的投保人。
投資連結(jié)保險的特點
1.投資賬戶設(shè)置。投資連結(jié)保險均設(shè)置單獨的投資賬戶。保險公司收到保險費(fèi)后,按照事先約定,將保費(fèi)的部分或全部分配進(jìn)入投資賬戶,并轉(zhuǎn)換為投資單位。投資單位是為了方便計算投資賬戶的價值而設(shè)計的計量單位。投資單位有一定的價格,保險公司根據(jù)保單項下的投資單位數(shù)和相應(yīng)的投資單位價格計算其賬戶價值。
2.保險責(zé)任和保險金額。投資連結(jié)保險作為保險產(chǎn)品,其保險責(zé)任與傳統(tǒng)產(chǎn)品類似,不僅有死亡、殘疾給付、生存保險領(lǐng)取等基本保險責(zé)任。一些產(chǎn)品還加入了豁免保險費(fèi)、失能保險金、重大疾病等保險責(zé)任。中國保監(jiān)會規(guī)定投資連結(jié)保險產(chǎn)品必須包含一項或多項保險責(zé)任。
3.保險費(fèi)。投資連結(jié)保險的交費(fèi)機(jī)制具有一定的靈活性。
4.費(fèi)用收取。與傳統(tǒng)的非分紅保險及分紅保險相比,投資連結(jié)保險在費(fèi)用收取上相當(dāng)透明。保險公司詳細(xì)列明了扣除費(fèi)用的性質(zhì)和使用方法,投保人在任何時候都可以通過電腦終端查詢。
投資連結(jié)保險的投資功能
投資連結(jié)保險除提供風(fēng)險保障外,還具有投資功能。其中,投資連結(jié)保險的投資部分的回報率是不固定的,未來投資收益具有一定的不確定性,保單價值將根據(jù)保險公司實際投資收益情況確定。
一方面,保險公司投資收益比較好時,客戶的資金也將獲得較高的投資回報;反之,保險公司投資收益不理想時,客戶也將承擔(dān)一定的風(fēng)險。另一方面,正是由于取消了保單固定利率,所以保險公司可以制定更加積極的投資策略,通過對資金的有效地組合和運(yùn)用,使資金發(fā)揮更大的效率。這樣投保人就有可能獲得比采用固定利率的傳統(tǒng)人壽保險更好的投資收益。
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