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隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和改革的不斷深化,人民群眾對(duì)社會(huì)保障問(wèn)題的關(guān)注程度越來(lái)越高,2006年底就有調(diào)查顯示,社會(huì)保障問(wèn)題已經(jīng)超越下崗就業(yè)成為城鎮(zhèn)居民關(guān)注的首要問(wèn)題?,F(xiàn)如今,隨著社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的推出,看病難題有所緩和,但是即使有職工醫(yī)療保險(xiǎn)或城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)等這些公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn),也應(yīng)該適當(dāng)補(bǔ)充一些商業(yè)保險(xiǎn)公司醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品,在某種程度上可以彌補(bǔ)社保的不足,是社保的必要補(bǔ)充。那么商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充社會(huì)保障體現(xiàn)在哪些方面呢?有哪些好處呢?
要想了解商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充社會(huì)保障體現(xiàn)在哪些方面,首先要弄懂一個(gè)問(wèn)題,社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的主要區(qū)別都有哪些。
(1)二者的目的不同。社會(huì)保險(xiǎn)的本質(zhì)是一項(xiàng)社會(huì)保障制度,體現(xiàn)的是政府的職能和責(zé)任,具有社會(huì)福利性和政策性。社會(huì)保險(xiǎn)的目的是為了保障公民的基本生活需求,注重社會(huì)效益不以盈利為目的;而商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為,追求利潤(rùn)最大化是永恒的主題。商業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)出售保險(xiǎn)服務(wù)商品獲取利潤(rùn),經(jīng)濟(jì)效益是評(píng)判保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的重要指標(biāo)之一。
(2)二者的實(shí)施方式不同。社會(huì)保險(xiǎn)一般是由國(guó)家通過(guò)立法,強(qiáng)制公民參加,而且保障范圍、繳納保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、給付水平等都依法規(guī)定,被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)選擇,屬于法定強(qiáng)制保險(xiǎn);而商業(yè)保險(xiǎn)作為一種商業(yè)活動(dòng),遵循的是平等、互利、自愿原則,投保人投保與否是自愿的,其投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)水平等都有選擇余地,而保險(xiǎn)人承保與否、對(duì)被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇也有自主性。個(gè)別保險(xiǎn)項(xiàng)目雖然也是強(qiáng)制參加的,但投保人對(duì)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)金額仍有選擇余地。
(3)二者保障的范圍和內(nèi)容不同。社會(huì)保險(xiǎn)具有普遍性特點(diǎn),其保障范圍是社會(huì)保險(xiǎn)法律法規(guī)所規(guī)定范圍內(nèi)的勞動(dòng)者,范圍相當(dāng)廣泛。社會(huì)保險(xiǎn)的內(nèi)容相對(duì)較窄,主要是保障勞動(dòng)者在職期間、失業(yè)期間、退休后發(fā)生疾病、殘廢、死亡、年老喪失勞動(dòng)能力時(shí)的基本生活需要,還有勞動(dòng)者的醫(yī)療、生育休息、死亡喪葬、遺屬撫恤等基本需要;而商業(yè)保險(xiǎn)由于是自愿選擇投保,因此不具有普遍性,但其保障內(nèi)容比社會(huì)保險(xiǎn)寬泛得多,既涉及人的身體和壽命,也涉及物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益。當(dāng)然,社會(huì)保險(xiǎn)的某些項(xiàng)目,一般商業(yè)保險(xiǎn)也不涉足。
(4)二者的保障水平不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平是以滿足公民的基本生活需求為標(biāo)準(zhǔn),一般介于社會(huì)貧困線與在勞動(dòng)者職收入之間。商業(yè)保險(xiǎn)的保障水平則依投保人的購(gòu)買能力和風(fēng)險(xiǎn)保障需求而定,“多買多保,少買少保,不買不保”。所以商業(yè)保險(xiǎn)的保障水平相對(duì)高于社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平。
(5)二者的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算與來(lái)源不同。社會(huì)保險(xiǎn)基金籌集模式有現(xiàn)收現(xiàn)付制和預(yù)籌積累制?,F(xiàn)收現(xiàn)付制也稱橫向平衡式,是根據(jù)當(dāng)期支出需要確定保險(xiǎn)費(fèi)率組織收入,當(dāng)期征收當(dāng)期使用。每年的保險(xiǎn)費(fèi)率將隨人口年齡結(jié)構(gòu)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活水平的變化而變化。預(yù)籌積累制也稱縱向平衡式,是根據(jù)有關(guān)人口、健康、物價(jià)、利率等社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)進(jìn)行長(zhǎng)期預(yù)測(cè)后,按照收支平衡的原則確定一個(gè)長(zhǎng)期費(fèi)率,收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金。而商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率是嚴(yán)格按照數(shù)理統(tǒng)計(jì)理論,用科學(xué)的精算方法計(jì)算出來(lái)的,并依此展業(yè)承保,保費(fèi)的收入多少完全取決于展業(yè)承保的措施是否得力,對(duì)長(zhǎng)期給付須提存準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)基金主要由企業(yè)來(lái)投資運(yùn)用。保險(xiǎn)費(fèi)由投保人承擔(dān)。
(6)二者權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系不同。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家有關(guān)勞動(dòng)立法中所規(guī)定的勞動(dòng)者應(yīng)享受的基本權(quán)利,其義務(wù)包括兩種含義:為社會(huì)貢獻(xiàn)勞動(dòng)和繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。而商業(yè)保險(xiǎn)則主要依據(jù)的是保險(xiǎn)法,企業(yè)法和合同法,貫徹的是等價(jià)交換原則。合同雙方當(dāng)事人是平等互利關(guān)系,被保險(xiǎn)人享受多少權(quán)利,取決于其繳納保費(fèi)的多少和保險(xiǎn)金額的大小。而且這種權(quán)利和義務(wù)局限在契約有效期內(nèi),一旦契約終止,保險(xiǎn)責(zé)任自行消失。
(7)二者的管理體制不同。社會(huì)保險(xiǎn)是政府行為,由各級(jí)政府統(tǒng)—領(lǐng)導(dǎo),由政府指定的專門社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)組織實(shí)施和經(jīng)營(yíng)管理,實(shí)行的是行政事業(yè)管理體制;而商業(yè)保險(xiǎn)通常是由具有法人資格的企業(yè)組織,自主經(jīng)營(yíng),自負(fù)盈虧,實(shí)行的是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體制。
通過(guò)上述內(nèi)容不難看出,商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充社會(huì)保障兩者之間存在著許多差異,而這些差異剛好是互補(bǔ)的,綜觀世界各國(guó)社會(huì)保障體系的發(fā)展歷程,盡管受經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平、社會(huì)保障制度模式以及商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展階段等因素的影響,商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中發(fā)揮作用的方式不盡相同,但都有一個(gè)共同的特點(diǎn),就是商業(yè)保險(xiǎn)在建立和完善社會(huì)保障體系方面具有重要地位,發(fā)揮著重要作用。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
(一)商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)的主導(dǎo)力量,有利于提高社會(huì)保障體系的整體水平。
(二)商業(yè)保險(xiǎn)提供多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù),有利于豐富社會(huì)保障體系的層次結(jié)構(gòu)。
(三)商業(yè)保險(xiǎn)將市場(chǎng)機(jī)制引入社會(huì)基本保險(xiǎn)管理,有利于提高社會(huì)保障體系的運(yùn)行效率。
目前,我國(guó)社會(huì)保障體系還很不完善,社會(huì)保障的覆蓋面和保障水平都還很低,在國(guó)家沒(méi)有更多資金投入的情況下,健全社會(huì)保障體系必須走多元化的發(fā)展道路。因此,我們需要采取切實(shí)有力的措施,促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)揮在社會(huì)保障體系建設(shè)中的作用。
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