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機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(以下簡稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”)是我國首個(gè)由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(以下簡稱《條例》)規(guī)定:交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保引險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失,在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。
一、賠償原則不同:根據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定,對機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的,由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)中,保險(xiǎn)公司是根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任來確定賠償責(zé)任。
二、保障范圍不同:除了《條例》規(guī)定的個(gè)別事項(xiàng)外,交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)中,保險(xiǎn)公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。
三、具有強(qiáng)制性:根據(jù)《條例》規(guī)定,機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn),同時(shí),保險(xiǎn)公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。
最終保費(fèi)=基礎(chǔ)保費(fèi)×(1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率)×(1+與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動(dòng)比率A)。
如:6座以下的私家車主一年內(nèi)未發(fā)生有責(zé)任交通事故,但有過1次酒后駕車導(dǎo)致受害人死亡的交通事故,其第二年繳納的保費(fèi)為:950×(1-10%)×(1+30%)=1111.5元。
根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定,交強(qiáng)險(xiǎn)是對第三者造成損失的賠償,在事故發(fā)生過程中,將實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)先行,商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)補(bǔ)充的原則。
商業(yè)車險(xiǎn)在扣除交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額后,對剩余理賠金額按照事故責(zé)任比例計(jì)算免賠率,最終確定相應(yīng)理賠金額,但商業(yè)車險(xiǎn)的理賠原則是有責(zé)賠付,無責(zé)不賠。
如劉先生購買交強(qiáng)險(xiǎn)和10萬元限額的商業(yè)三者險(xiǎn)后,不幸遭遇車禍致使某行人傷殘,劉先生承擔(dān)事故全責(zé),共需要賠償受害方3.8萬元,賠償金額包括傷殘費(fèi)用2萬元,醫(yī)療費(fèi)用1.2萬元,財(cái)產(chǎn)損失6000元。
按照調(diào)整后的交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠項(xiàng)目計(jì)算,保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償受害人3.2萬元,其中死亡傷殘費(fèi)用2萬元,醫(yī)療費(fèi)用1萬元,財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)用2000元;然后按照商業(yè)三者險(xiǎn)與車損險(xiǎn)的理賠條款計(jì)算,剩余的6000元理賠款包括醫(yī)療費(fèi)用2000元,財(cái)產(chǎn)損失4000元,但由于王先生承擔(dān)事故全責(zé),保險(xiǎn)公司通常會(huì)扣除20%免賠率,這時(shí)王先生只能得到4800元商業(yè)三者險(xiǎn)的理賠款,所以劉先生總共能得到3.68萬元理賠款。
如果劉先生在這起事故中無責(zé),交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘和醫(yī)療費(fèi)用均為限額的10%:保險(xiǎn)公司將賠償受害人1.21萬元,其中死亡傷殘1.1萬元,醫(yī)療費(fèi)用1000元,財(cái)產(chǎn)損失100元。但商業(yè)三者險(xiǎn)的理賠宗旨卻是無責(zé)不賠。
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