強制儲蓄醫(yī)療保險模式介紹

發(fā)布者:傅浩|發(fā)布時間:2013-06-20 18:36:36

1.國家(政府)醫(yī)療保險模式

國家醫(yī)療保險亦稱政府醫(yī)療保險,是指由政府直接舉辦的醫(yī)療保險事業(yè),通過稅收形式籌集醫(yī)療保險基金,并采用國家財政預算撥款的形式將醫(yī)療保險資金分配給醫(yī)療機構,向國民提供免費或低收費的醫(yī)療服務。采取這種模式的主要是西方福利國家,如英國、瑞典、加拿大等。

國家(政府)醫(yī)療保險模式的主要特征,一是醫(yī)療保險基金絕大部分來源于國家財政預算,政府可以根據(jù)資金投入量來控制醫(yī)療費用總量。二是衛(wèi)生行政部門直接參與醫(yī)療服務的計劃、管理、分配與提供,醫(yī)療保險基金往往通過全額預算下?lián)芙o政府舉辦的醫(yī)療機構,或是通過合同購買民辦醫(yī)療機構、私人醫(yī)生的醫(yī)療服務。三是向全體國民提供免費或低收費的醫(yī)療服務。四是衛(wèi)生資源的配置具有較強的計劃性,市場機制對其基本不起調(diào)節(jié)作用。    這種醫(yī)療保險模式的突出問題在于,醫(yī)療機構微觀運行缺乏活力,衛(wèi)生資源配置效率低下,難以滿足國民不斷增長的醫(yī)療需求;由于供需雙方缺乏費用意識,醫(yī)療消費水平過高,政府財政不堪重負。

2.社會醫(yī)療保險模式

社會醫(yī)療保險是國家通過立法形式強制實施,由雇主和個人按一定比例繳納保險費,建立社會醫(yī)療保險基金,支付雇員(有時可包括其家屬)醫(yī)療費用的一種醫(yī)療保險制度。實行這類醫(yī)療保險的國家或地區(qū)有:德國、日本、法國、韓國等。

社會醫(yī)療保險具有以下特征:一是通過法律強制參保和籌集醫(yī)療保險基金。二是基金由醫(yī)療保險機構統(tǒng)一籌集、管理和使用,不以營利為目的。三是基金管理的原則是以收定支,力求當年收支平衡,一般不會有積累。四是提供的醫(yī)療服務內(nèi)容一般包括基本醫(yī)療服務、大多數(shù)病種的住院治療及必要的藥品。多數(shù)國家還包括??漆t(yī)療服務、外科手術、孕產(chǎn)保健、某些牙科保健服務及某些醫(yī)療服務設施?;I資與償付水平較高的國家,還包括病人的交通與家庭護理服務等。五是對參保人的醫(yī)療保障一般分兩種方式:直接向病人提供免費或部分免費的醫(yī)療服務,或者病人墊付醫(yī)療費用后由保險機構予以補償。

社會醫(yī)療保險模式的優(yōu)點在于社會互助共濟、風險分擔;醫(yī)療保險機構同醫(yī)藥服務提供者建立契約關系,促使醫(yī)藥服務提供者提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務,對控制醫(yī)療服務提供者的壟斷行為較為有效。但是,由于這種模式實行現(xiàn)收現(xiàn)付,當年平衡,沒有縱向積累,不能解決代際之間醫(yī)療保險費用負擔的轉(zhuǎn)移問題,隨著人口老齡化社會的到來,這種矛盾將日趨尖銳。

3.儲蓄醫(yī)療保險模式

儲蓄醫(yī)療保險是依據(jù)法律規(guī)定,強制性地以家庭為單位建立醫(yī)療儲蓄基金,并逐步積累,用以支付日后患病所需的醫(yī)療費用。這種醫(yī)療保險模式源于新加坡,目前只有少數(shù)國家采用這種模式。

這種醫(yī)療保險模式以個人責任為基礎,政府分擔部分費用,強調(diào)個人通過積累支付部分醫(yī)療費。享受的醫(yī)療服務水平越高,付費也越多,這樣可避免過度利用醫(yī)療服務行為的發(fā)生,減少浪費。這一模式要求每個有收入的國民都要為其終生醫(yī)療需求而儲蓄,以解決自身的醫(yī)療保健費用,從而避免上一代人的醫(yī)療保健費用轉(zhuǎn)移到下一代人身上。

儲蓄醫(yī)療保險模式的缺陷是,不能實現(xiàn)社會互助共濟、共同分擔疾病風險,低收入人群得不到醫(yī)療保障,或者難以得到更好的醫(yī)療服務。

在實行上述模式的同時,一些國家還存在商業(yè)醫(yī)療保險的做法。商業(yè)醫(yī)療保險是由商業(yè)保險公司承辦的、以營利為目的醫(yī)療保險形式,由投保人自愿選擇保險項目,屬自愿保險。商業(yè)醫(yī)療保險供求關系由市場調(diào)節(jié),保險公司根據(jù)社會的不同需求開展業(yè)務。一般而言,商業(yè)醫(yī)療保險能較好地滿足中高收入者高層次的醫(yī)療需求,但其醫(yī)療保險費用較高,低收入人群難以參加,保險病種項目有限,社會公平性差。同時,保險公司以營利為目的,對參保人身體條件要求十分嚴格,體弱多病者和老年人往往被排除在外。

強制儲蓄型養(yǎng)老保險每個月交多少?到哪里去交呢?強制儲蓄型養(yǎng)老保險什么時候可以領取呢?這是關于強制儲蓄型養(yǎng)老保險最常見的問題,本文以這種方式的保險為例,進行講解這種保險的作用及意義,首先有一點大家要清楚,強制儲蓄型從模式上講主要有新加坡模式和智利模式兩種。

強制儲蓄型養(yǎng)老保險中的新加坡模式是一種公積金模式。該模式的主要特點是強調(diào)自我保障,建立個人公積金賬戶,由勞動者在職期間與其雇主共同繳納養(yǎng)老保險費,勞動者在退休后完全從個人賬戶領取養(yǎng)老金,國家不再以任何形式支付養(yǎng)老金。

強制儲蓄型養(yǎng)老保險中的智利模式作為另一種強制儲蓄類型,也強調(diào)自我保障,也采取了個人賬戶的模式,但與新加坡模式不同的是,個人賬戶的管理完全實行私有化,即將個人賬戶交由自負盈虧的私營養(yǎng)老保險公司規(guī)定了最大化回報率,同時實行養(yǎng)老金最低保險制度。

我國法定的退休年齡為女性55周歲,男性60周歲,社保養(yǎng)老金即是按照這兩個年齡段進行領取。相比之下,商業(yè)養(yǎng)老保險的領取時間則靈活得多,提供了領取時間的多種選擇,并且在沒有開始領取之前可以更改。年金領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段,也有更早或更晚的。

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