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大力發(fā)展期繳式分紅型養(yǎng)老年金，既有利于重塑保險公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，也有利于投保人理財結(jié)構(gòu)的改善，還可以解決高額保費“籌錢難”的問題。期繳就是分期繳納保費，如按月繳費，按季繳費或者按年繳費。這種方式可以減輕投保人短期內(nèi)的繳費壓力，避免其現(xiàn)金流緊張，從長遠來看可以提高其購買力。

發(fā)展期繳式分紅型養(yǎng)老年金成險企共識

通過銀保渠道大力發(fā)展期繳式分紅型養(yǎng)老年金產(chǎn)品，這已成了各家壽險公司的共識。一些壽險公司開始推出新的更為人性化的期繳保險產(chǎn)品，取代需要一次性付清保險費的躉繳產(chǎn)品，同時，各家公司對于銷售的推進也不遺余力。中國人壽（601628,股吧）日前推出銀保市場首個無費率表的期繳式分紅型養(yǎng)老年金產(chǎn)品--“國壽安享一生兩全保險（分紅型）”，其相關(guān)負(fù)責(zé)人也對媒體表示，國壽將大力發(fā)展內(nèi)含價值高的產(chǎn)品，包括10年以上期繳業(yè)務(wù)產(chǎn)品和面向個人的分散型傳統(tǒng)意外險，以效益型、保障型、期繳型為主。而在不久之前，中國太保（601601,股吧）也在其三季報中稱，未來將繼續(xù)大力拓展分紅險期繳業(yè)務(wù)，該舉措也將提升業(yè)務(wù)的內(nèi)涵價值。

除了保險“巨頭”之外，還有一些公司也紛紛表示出大力發(fā)展期繳業(yè)務(wù)的決心：一直以來以期繳式分紅型養(yǎng)老年金業(yè)務(wù)為突破口的新華保險在2008年占據(jù)市場半壁江山，并在三季度進一步明確了“以保障型、期繳型業(yè)務(wù)為主”的發(fā)展戰(zhàn)略；嘉禾人壽宣布停售銀保萬能險產(chǎn)品，發(fā)展銀保期繳產(chǎn)品以保持業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展等。

期繳式分紅型養(yǎng)老年金給銀保業(yè)務(wù)降溫

期繳式分紅型養(yǎng)老年金需要注意的是，繳費方式并不是辨別產(chǎn)品類別和好壞的標(biāo)志，同樣一款產(chǎn)品，不同公司會限定方式或由投保人自行選擇。當(dāng)然，也有部分險種對應(yīng)特定的繳費方式，比如期繳更適合低風(fēng)險的傳統(tǒng)型壽險，而躉繳一般用于高風(fēng)險的理財型產(chǎn)品或短期保險產(chǎn)品。既然繳費方式與產(chǎn)品性質(zhì)無關(guān)，那么保監(jiān)會近期一再強調(diào)“大力發(fā)展期繳式分紅型養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品”的原因何在呢？

期繳式分紅型養(yǎng)老年金也有小竅門

許多期繳產(chǎn)品是由銀行代理銷售的，因而一些銀行還在“打包服務(wù)”上想出了些花樣。如某銀行就建議客戶拿出部分到期的銀行存款，進行保險的首次期繳，再將剩余的存款或以每月零存整取的方式定期一年，待一年期存款到期后，再續(xù)繳第二年的保費，同樣的方式以此類推，繳納十分方便，不必?fù)?dān)心忘記繳納保費等“小意外”。

所購買的保險產(chǎn)品原來的保費越高，省下來的錢也越多。投保人也沒有必要為了充分利用分期繳費的優(yōu)勢而延長繳費期限。在選擇前，可以要求保險公司先演算不同方式的保費加以比較，再作出適當(dāng)?shù)倪x擇。

期繳方式還有一種得天獨厚的優(yōu)勢，就是“以小博大”。因為無論是哪種繳費方式，一旦發(fā)生風(fēng)險，被保險人將來獲得的理賠是一樣的，如果在保險期間發(fā)生意外，不論保費繳納了幾期，只要符合合同規(guī)定的條件，被保險人都可以獲得賠付。尤其是對重疾險這類保障型產(chǎn)品來說，分期繳費方式的這種優(yōu)勢更明顯。

近年來中期繳式分紅型養(yǎng)老年金正在不斷延長，而養(yǎng)老成本卻在不斷攀升，消費者已經(jīng)清醒地意識到目前的社保替代率依然較低，且已經(jīng)不能滿足未來20至30年后的養(yǎng)老需求。專家稱，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個人理財養(yǎng)老組成。也就是說，晚年的生活品質(zhì)很大一部分是靠個人在職時的養(yǎng)老理財方式選擇。因此，在現(xiàn)有社會條件下，由社會保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成的養(yǎng)老模型亟待建立，尤其是個人商業(yè)養(yǎng)老保險的潛在需求強勁。

其次，中國人口結(jié)構(gòu)的改變也讓人們對傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式缺乏信心。記者了解到，民政部和全國老齡辦等部門發(fā)布的權(quán)威信息顯示，從2009年開始，我國社會就已進入老齡化快速發(fā)展期。特殊國情所決定的“四二一”家庭結(jié)構(gòu)以及不可小覷的通脹預(yù)期令國人的傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老理念和模式開始難以承受現(xiàn)實之重，而現(xiàn)行社會基本養(yǎng)老保險制度由于參保面較小、保障較低，難以從根本上有效解決“養(yǎng)老之難”。

不僅如此，期繳式分紅型養(yǎng)老年金這種方式已不能有效抵御通脹，如果想要享受有尊嚴(yán)的養(yǎng)老生活，以商業(yè)養(yǎng)老作為補充這一舉措勢在必行。