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隨著人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為很多家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)劃保障的選擇，相對(duì)與社保而言，商業(yè)保險(xiǎn)滿足了更多消費(fèi)者的需求。

什么叫商業(yè)保險(xiǎn)？商業(yè)保險(xiǎn)是相對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)而言的，指通過訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)。

人生的不同階段，需要應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)需求也有所不同。按功能劃分，保險(xiǎn)產(chǎn)品可滿足風(fēng)險(xiǎn)保障、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資理財(cái)?shù)刃枨?。不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)保障、儲(chǔ)蓄或投資功能側(cè)重不同。

通常來說，意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障成分相對(duì)較高；終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)等，儲(chǔ)蓄的成分相對(duì)較高。如按滿足需求劃分，則保險(xiǎn)產(chǎn)品可滿足家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任、緊急預(yù)備金、子女教育規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃等需求。

商業(yè)保險(xiǎn)有以下幾大特征：1、商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司。2、商業(yè)保險(xiǎn)所反映的保險(xiǎn)關(guān)系是通過保險(xiǎn)合同體現(xiàn)的。3、商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象可以是人和物（包括有形的和無形的），具體標(biāo)的有人的生命和身體、財(cái)產(chǎn)以及與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。4、商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)要以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤(rùn)，以保障被保險(xiǎn)人享受最大程度的經(jīng)濟(jì)保障。

什么叫商業(yè)保險(xiǎn)？商業(yè)保險(xiǎn)可分為以下幾類：

1、根據(jù)投保人的數(shù)量分類，可分為個(gè)人健康險(xiǎn)和團(tuán)體健康險(xiǎn)。

2、根據(jù)投保時(shí)間的長(zhǎng)短，可以分為短期健康險(xiǎn)和長(zhǎng)期健康險(xiǎn)。投保時(shí)間長(zhǎng)短還與投保人的數(shù)量結(jié)合構(gòu)成團(tuán)體短期險(xiǎn)和團(tuán)體長(zhǎng)期險(xiǎn)，同樣與個(gè)人結(jié)合可構(gòu)成個(gè)人短期險(xiǎn)和個(gè)人長(zhǎng)期險(xiǎn)等。

3、按照保險(xiǎn)責(zé)任分類：a）疾病保險(xiǎn)是指以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，即只要被保險(xiǎn)人患有保險(xiǎn)條款中列明的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得定額補(bǔ)償。b）醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)也稱為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，指對(duì)被保險(xiǎn)人在接受醫(yī)療服務(wù)時(shí)發(fā)生的費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。c）失能保險(xiǎn)也稱為收入損失保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)，指因被保險(xiǎn)人喪失工作能力而使收入、財(cái)產(chǎn)等受到損失的一種保險(xiǎn)。

4、根據(jù)損失種類分類根據(jù)損失種類分類，可分為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

5、根據(jù)給付方式不同分類：a）費(fèi)用型保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人在醫(yī)療診治過程中發(fā)生的合理醫(yī)療費(fèi)用為依據(jù)，按照保險(xiǎn)合同的約定，補(bǔ)償其全部或部分醫(yī)療費(fèi)用。b）津貼型保險(xiǎn)（定額給付型保險(xiǎn)）。津貼型保險(xiǎn)是指不考慮被保險(xiǎn)人的實(shí)際費(fèi)用支出，以保險(xiǎn)合同約定的標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。c）提供服務(wù)型產(chǎn)品。在此類產(chǎn)品的提供過程中，保險(xiǎn)人直接參與醫(yī)療服務(wù)體系的管理。保險(xiǎn)人根據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)來挑選醫(yī)療服務(wù)提供者（醫(yī)院、診所、醫(yī)生），并將挑選出的醫(yī)療服務(wù)提供者組織起來，為被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療服務(wù)。并有嚴(yán)格正式的操作規(guī)則以保證服務(wù)質(zhì)量，經(jīng)常復(fù)查醫(yī)療服務(wù)的使用狀況，被保險(xiǎn)人按規(guī)定程序找指定的醫(yī)療服務(wù)提供者治病時(shí)可享受經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)惠。

什么叫商業(yè)保險(xiǎn)？不同階段應(yīng)配置不同保險(xiǎn)

初入職場(chǎng)型。通常來說，剛剛加入職場(chǎng)的新人，由于工作的不穩(wěn)定性，以及薪資水平的相對(duì)較低等一系列條件都決定了他們自身抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。這階段應(yīng)優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)，健康險(xiǎn)等費(fèi)用低廉的基本保障。此外，由于保險(xiǎn)有越年輕費(fèi)率相對(duì)較低的特點(diǎn)，因此如資金許可，可適時(shí)增加重大疾病保障。

新建家庭型。在房?jī)r(jià)和物價(jià)高企時(shí)代，新組建的家庭要面臨同時(shí)贍養(yǎng)4位老人，撫養(yǎng)1個(gè)孩子，可謂“壓力山大”。中青年夫妻雙方作為家庭的“頂梁柱”，這個(gè)階段應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保障，以確保家庭責(zé)任的延續(xù)。可以首要考慮高保障的產(chǎn)品，通常來說，意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障相對(duì)較高，可先作考慮和安排。在此基礎(chǔ)上再考慮孩子的意外和健康保障等。

中年家庭型。一般來說，中年時(shí)候的保險(xiǎn)需求偏重子女教育儲(chǔ)備和養(yǎng)老儲(chǔ)備。對(duì)于中產(chǎn)階層來說，一方面，他們除了關(guān)注子女的教育儲(chǔ)備外，還希望未來能保持目前的生活品質(zhì)和從容豐富的退休生活；另一方面，他們又必須直面現(xiàn)實(shí)家庭生活的責(zé)任，以及未來延遲養(yǎng)老的趨勢(shì)以及通貨膨脹的壓力。