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我國的經(jīng)濟(jì)在迅速發(fā)展,家庭收入也在逐漸增加。慢慢地,物質(zhì)方面已經(jīng)可以得到基本的保障。在有一定的經(jīng)濟(jì)能力的情況下,很多家庭都會(huì)對孩子的各方面,像健康、教育等投入更多。畢竟小孩是家庭的希望,是每個(gè)家長最牽掛的。這也就是小孩為什么要買保險(xiǎn)的原因。最關(guān)鍵的就是保險(xiǎn)關(guān)系到小孩的健康成長,讓他有了更多的保障。與此同時(shí),家庭也有了一定的保障。
小孩為什么要買保險(xiǎn),歸根結(jié)底就是為了保小孩健康成長。但是要給小孩選保險(xiǎn)的時(shí)候,很多家長又都會(huì)覺得迷茫,不知道該如何選擇,那么,究竟兒童適合買哪種保險(xiǎn)呢?。其實(shí),不同年齡段有不同的商業(yè)險(xiǎn)選擇。
0歲至16歲:少兒消費(fèi)型重疾險(xiǎn)
大部分門急診和住院費(fèi)用被社保型醫(yī)療險(xiǎn)解決后,如果有重大疾病,自費(fèi)部分的金額也不是小數(shù)目,比如醫(yī)保目錄外的藥品和器材是全額自費(fèi)的,重大疾病的治療費(fèi)用也可能超過少兒醫(yī)保的最高報(bào)銷額。這幾部分的支出只能通過商業(yè)重疾險(xiǎn)分擔(dān)。
商業(yè)重疾險(xiǎn)的好處是除了報(bào)銷型,還有更方便的給付型——不需事后報(bào)銷,疾病確診后持正規(guī)醫(yī)院的確診報(bào)告和醫(yī)師級醫(yī)生出具的診斷報(bào)告,就能向保險(xiǎn)公司申請理賠。保額直接支付而且沒有使用限制,比報(bào)銷型保險(xiǎn)更加實(shí)用和及時(shí)。但給付型醫(yī)療險(xiǎn)只保住院的費(fèi)用,而補(bǔ)貼部分通常低于80元/天,一般最多只能賠30天,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)際費(fèi)用。
通常兒童消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一年保費(fèi)幾百元,而相同保額的返還險(xiǎn),一年保費(fèi)幾千元,占用資金多,如果投保期間沒有發(fā)生重大疾病的理賠,到期保費(fèi)返還收益率極低。因此,投保費(fèi)用型保險(xiǎn)時(shí),最好選擇醫(yī)藥費(fèi)、檢驗(yàn)費(fèi)、床位費(fèi)等項(xiàng)目羅列明確,并且注明了可報(bào)銷比例的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
6歲以后:商業(yè)意外險(xiǎn)附加醫(yī)療保障
0歲至5歲的孩子出現(xiàn)先天性的疾病、夭折的概率較高。出生6個(gè)月后來自母體的抗體消失,發(fā)生各種門急診疾病的機(jī)會(huì)增加,而3歲至6歲的孩子在幼兒園更容易接觸到傳染性疾病,抗體會(huì)隨著一次次生病不斷增強(qiáng)。在這個(gè)階段給孩子補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)最實(shí)用。
這時(shí)應(yīng)該側(cè)重實(shí)報(bào)實(shí)銷的費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn),還可以添一份住院津貼保險(xiǎn),彌補(bǔ)家長為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。
孩子入學(xué)后感染疾病的幾率下降,但發(fā)生意外的幾率變高。因此學(xué)齡兒童除了基本醫(yī)療保障外,可以選擇補(bǔ)充附加醫(yī)療保障的商業(yè)意外險(xiǎn),意外產(chǎn)生的門診和住院費(fèi)用支出也能報(bào)銷。
商業(yè)意外險(xiǎn)以消費(fèi)型居多,每年保費(fèi)100元至300元。目前各大保險(xiǎn)的網(wǎng)銷產(chǎn)品都有復(fù)合型的兒童險(xiǎn),既包括重疾賠償也包含意外賠償,有些還包含了兒童的意外責(zé)任險(xiǎn)。和給付型醫(yī)療險(xiǎn)一樣,兒童意外險(xiǎn)的保額也有最高10萬元的限額。
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