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我國市場上分紅保險產(chǎn)品有哪些呢？該如何選擇呢？

什么叫分紅保險

分紅保險，就是指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

死差益，是指保險公司實際的風(fēng)險發(fā)生率低于預(yù)計的風(fēng)險發(fā)生率，即實際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時所產(chǎn)生的盈余；

利差益，是指保險公司實際的投資收益高于預(yù)計的投資收益時所產(chǎn)生的盈余；

費差益，是指保險公司實際的營運管理費用低于預(yù)計的營運管理費用時所產(chǎn)生的盈余。

分紅保險的計算及分紅方式

由于保險公司在厘定費率時要考慮三個因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報率和預(yù)定營運管理費用，而費率一經(jīng)厘定，不能隨意改動。但壽險保單的保障期限往往長達(dá)幾十年，在這樣漫長的時間內(nèi)，實際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實際情況好于預(yù)期情況，就會出現(xiàn)以上差益，保險公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。

目前市場上的分紅險，多為終身壽險，部分為定期的。分紅險的保障功能，體現(xiàn)在其壽險的功能上，即保險責(zé)任一般為由于意外或疾病導(dǎo)致的身故或殘疾。

從分紅方式上說，目前全世界有兩種分紅方式，英式分紅和美式分紅，英式分紅也稱為保額分紅，美式分紅也稱為現(xiàn)金分紅。

特色產(chǎn)品介紹

現(xiàn)為讀者介紹幾款別具特色的分紅產(chǎn)品，方便大家在選購時有所把握。

1、國壽鴻宇少兒分紅險：少兒保險有長短

少兒險除了為孩子提供學(xué)齡階段的保障外，還能為子女提供教育金和婚嫁金，一般到25歲合同就終止了。而中國人壽的“國壽鴻宇少兒分紅險”，除了和其它少兒險一樣為孩子提供18至21歲期間每年基本保額10%的教育金、25歲基本保額60%的婚嫁金外，還增加了60歲時200%保額的祝壽金，為孩子的未來考慮得十分周全。

2、平安的“鴻鑫終身壽險”：青壯年時多關(guān)懷

買保險和買其它東西一樣，能滿足自己需求的才是最好的保單。如果被保險人是青壯年，那么平安的“鴻鑫終身壽險”恐怕就是最好的選擇。它回歸了保險的真諦，針對被保險人25周歲至55周歲這個特殊的年齡段所承擔(dān)的壓力與責(zé)任，給予了特別的關(guān)照，提供高達(dá)三倍保額的身故給付。

3、泰康安享人生兩全保險：養(yǎng)老方式自由選

通常，保戶只能在養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡上做選擇，而泰康人壽的“泰康安享人生兩全保險”在領(lǐng)取比例上還分70%、80%、90%三檔，讓客戶可根據(jù)自身情況從12種領(lǐng)取方式中自由選擇養(yǎng)老金。平安的“千禧養(yǎng)老年金保險”，在到期收益領(lǐng)取方式上，提供了一次性領(lǐng)取及按年金領(lǐng)取，使客戶能隨心所欲地安排自己退休后的生活。

4、國壽鴻鑫：見效快慢巧選擇

養(yǎng)老金的領(lǐng)取一般都要等到50歲以后，若投保人想早些領(lǐng)到生存金，就可以購買中國人壽的“國壽鴻鑫”。這是國壽千禧理財?shù)纳壈?，屬于定期保險，特點是投資見效快，每三周年可獲得基本保額9%的生存金，讓家庭的財務(wù)支出更加靈活。

5、平安“千禧養(yǎng)老年金保險”：繳費方式細(xì)思量

分紅險的繳費方式有月繳、年繳、躉繳等，投保人可根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況自行選擇。平安的“千禧養(yǎng)老年金保險”，是國內(nèi)首個不定期、不定額交費的銀保養(yǎng)老年金產(chǎn)品，避免了因不能定時足額交費而引起的保單失效。中國人壽“國壽鴻鑫”的交費也很靈活，增加了三年交費的方式，能緩解收入不太穩(wěn)定客戶的交費壓力。

6、泰康安享人生兩全保險：組合投保很關(guān)鍵

買保險是為了保障，而最便宜的保險產(chǎn)品往往又都是附加類保險。所以在購買了分紅險之后，還應(yīng)有選擇地投保一兩款附加險，用最少的錢幫助自己獲得全面而周到的保障。目前，基本上所有的分紅險都能購買附加險。如“泰康安享人生兩全保險”，可附加安心無憂意外傷害保險、意外傷害醫(yī)療保險及世紀(jì)泰康個人住院醫(yī)療（費用型）保險等。

盡管分紅險有分紅收益的魅力，但投保人也不能過于看重眼前的收益，隨著投資環(huán)境的進一步改善，以及保險資金投資渠道的拓寬，長期紅利一定會相當(dāng)可觀。因此，投保人要保持一份良好的心態(tài)購買分紅險。