走出投保誤區(qū) 正確選擇財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時(shí)間:2012-11-02 10:01:02

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了理財(cái)觀念的更新和生活水平的提高。為了防范意外或者災(zāi)害事故對(duì)財(cái)產(chǎn)造成的損失,很多人選擇投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為“社會(huì)穩(wěn)定器”,日益受到社會(huì)公眾的普遍重視。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,物質(zhì)財(cái)富的豐裕,人們居安思危的意識(shí)明顯增強(qiáng),對(duì)轉(zhuǎn)嫁籠罩在自己身上的風(fēng)險(xiǎn)要求也十分迫切。由于人們對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解和掌握程度的制約和思維上的差異,在日常財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行為中,有很大一部分人常表現(xiàn)出一些似是而非的看法和困惑,使他們?cè)谟幸鉄o意中走進(jìn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的誤區(qū)。

誤區(qū)之一:不仔細(xì)閱讀條款,人云亦云

保險(xiǎn)合同是格式合同,保險(xiǎn)條款都是保險(xiǎn)公司單方制定的,而且條款中引用專業(yè)術(shù)語多,投保人由于無暇或無意深究條款內(nèi)容,僅是根據(jù)自己的需要,順著保險(xiǎn)從業(yè)人員引導(dǎo)的路子思考,從大的方面選擇投保險(xiǎn)種,而對(duì)條款中列明的可保財(cái)產(chǎn)、不保財(cái)產(chǎn)、保險(xiǎn)責(zé)任、權(quán)利義務(wù)等內(nèi)容往往不去認(rèn)真閱讀、細(xì)細(xì)分析,等出現(xiàn)意外或出險(xiǎn),到保險(xiǎn)公司咨詢或索賠時(shí),常常因本人的愿望得不到滿足而發(fā)生糾紛,形成“婆說婆有理,公說公有理”的狀況。

誤區(qū)之二:視保險(xiǎn)為“賭博”

有些保戶錯(cuò)誤地認(rèn)為現(xiàn)在房屋普遍都是鋼筋混凝土建筑,企業(yè)家庭也十分重視安全防護(hù),災(zāi)難不一定就會(huì)降臨到自己頭上。而且即使發(fā)生天災(zāi)人禍,財(cái)產(chǎn)也不可能有多大損失。其實(shí)這種僥幸心理是把辛辛苦苦積攢下來的財(cái)富當(dāng)兒戲,違背了保險(xiǎn)的本質(zhì)含義。

誤區(qū)之三:超額投保

就是投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí),確定的保險(xiǎn)金額大于所保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。在保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值是兩個(gè)不同的概念。超過財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額,超過部分是無效投保,多繳了保險(xiǎn)費(fèi),是不必要的浪費(fèi),保險(xiǎn)公司在定損中,是按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和損失程度確定賠償金額,損失多少賠多少。

誤區(qū)之四:投保不足額

有些保戶為了省幾元錢保險(xiǎn)費(fèi),在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí),僅投保財(cái)產(chǎn)價(jià)值的一部分,這種貌似“精明”的選擇,卻在財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)后鑄成大錯(cuò)。因?yàn)楦鶕?jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款規(guī)定,對(duì)“不足額投保的財(cái)產(chǎn)”按保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例進(jìn)行賠償。

誤區(qū)之五:重復(fù)保險(xiǎn)

根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定,重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的,各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外,各保險(xiǎn)公司按照其保險(xiǎn)金額與投保金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)中的補(bǔ)償原則也規(guī)定,所獲的補(bǔ)償金額不應(yīng)超出實(shí)際損失金額,即不允許通過保險(xiǎn)補(bǔ)償獲利。

誤區(qū)之六:不能履行如實(shí)告知

保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè),對(duì)投保標(biāo)的可能面臨的危險(xiǎn)或是否正處在危險(xiǎn)狀態(tài)十分關(guān)注,這也是保險(xiǎn)公司據(jù)此確定保與不保、適用何種費(fèi)率檔次、明確保險(xiǎn)與投保雙方權(quán)力與義務(wù)的重要因素。保險(xiǎn)公司只能根據(jù)投保人的陳述和提供的資料判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小,這就要求投保人在投保時(shí)如實(shí)告知并信守承諾,不遺漏、不隱瞞、不欺詐。如果因投保人違反如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)公司有權(quán)不承擔(dān)賠償責(zé)任,或者解除保險(xiǎn)合同。

誤區(qū)之七:標(biāo)的變化不到保險(xiǎn)公司辦理變更手續(xù)

保險(xiǎn)公司承擔(dān)的是保險(xiǎn)標(biāo)的隨時(shí)可能遭遇風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因此,對(duì)涉及保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度變化等相關(guān)內(nèi)容具有密切的利害關(guān)系。對(duì)于合同內(nèi)容的變更,投保人必須征得保險(xiǎn)公司的審核同意,簽發(fā)批單或?qū)υ芜M(jìn)行批注后才產(chǎn)生法律效力。

誤區(qū)之八:災(zāi)害事故造成的一切損失都由保險(xiǎn)公司包下來

保險(xiǎn)不是“包險(xiǎn)”,能否獲得保險(xiǎn)公司的賠償,一要看遭受損失的標(biāo)的是不是在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi);二要看造成損失的原因是否在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言,保險(xiǎn)公司承擔(dān)災(zāi)害事故造成的直接損失,由于停工等引起利潤、工人工資等的間接損失概不承擔(dān)賠償責(zé)任。

誤區(qū)之九:保了險(xiǎn),投保人可以高枕無憂

有少數(shù)參加保險(xiǎn)的人認(rèn)為,保了險(xiǎn)危險(xiǎn)都交給保險(xiǎn)公司了。根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定,參加保險(xiǎn)的人有維護(hù)財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù)。一旦發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故,要迅速采取積極有效的施救措施,將財(cái)產(chǎn)損失程度降低到最低限度。

誤區(qū)之十:放棄對(duì)第三方造成損失的追償權(quán)利

有些保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失是由于第三方的原因造成的,對(duì)于這部分損失保險(xiǎn)公司在取得代位追償權(quán)時(shí),可以先予以賠償,然后再向第三方追償。有些參加保險(xiǎn)的人,以為獲得了保險(xiǎn)公司的賠償,如何和怎樣向第三方追償這是保險(xiǎn)公司的事,與己無關(guān),其實(shí)這種觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。

如何投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)才能避免陷入投保誤區(qū)?

目前市場(chǎng)上家財(cái)保險(xiǎn)種類不少,既有長期的投資保障型,也有短期的單純保險(xiǎn)型,各自承保的范圍各異。而且,在家庭財(cái)產(chǎn)中,保險(xiǎn)公司對(duì)可保財(cái)產(chǎn)和不可保財(cái)產(chǎn)都有明確規(guī)定。一般來說,擁有全部產(chǎn)權(quán)的房屋及室內(nèi)裝潢、家用電器、文化娛樂用品、衣物及床上用品、家具及其他生活用具等屬于可保財(cái)產(chǎn)。除此之外,部分保險(xiǎn)產(chǎn)品也承保現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾等。而古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬、票證、有價(jià)證券、資料、書籍、電腦軟件、通訊工具、交通工具、動(dòng)植物、營業(yè)性房屋和無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)等均為不可保財(cái)產(chǎn)。

其次,需要詳細(xì)了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是什么。

一般的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承擔(dān)兩種狀況造成的財(cái)產(chǎn)損失,一種是該險(xiǎn)種承擔(dān)的基本責(zé)任,主要是包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴風(fēng)雨、洪水等自然災(zāi)害,以及飛行物等空中運(yùn)行物墜落和外來的不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物及其他固定物體倒塌造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失;另一種是特約責(zé)任,這需要事前由投保人選擇其中一種,包括盜竊責(zé)任和管道破裂及水漬責(zé)任。與此同時(shí),當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),為防止和減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失所支付的合理施救費(fèi)用,保險(xiǎn)公司也負(fù)責(zé)賠償。

最后,要根據(jù)自身情況,家庭承受能力,以及財(cái)產(chǎn)價(jià)值確定家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。

按照保險(xiǎn)的賠付原則,如果財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失超過保險(xiǎn)金額,最多只能按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償,換句話說,如果投保人投保了5萬元保險(xiǎn)金額,而實(shí)際損失只有8千元,最高只能賠付8千元;但實(shí)際損失少于保險(xiǎn)金額,則按照實(shí)際損失給予賠償。所以,在確定保險(xiǎn)金額時(shí),不要超出財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值,否則投保人多交的保險(xiǎn)費(fèi)沒有任何意義。有的人還自作主張,將自家的同一財(cái)產(chǎn)向多家保險(xiǎn)公司投保,認(rèn)為一旦出事可以得到更多賠償,這也是不可取的,因?yàn)楫?dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失后,各家保險(xiǎn)公司只能分?jǐn)傌?cái)產(chǎn)的實(shí)際損失,投保人不能獲取額外好處?;诖?,超額投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和重復(fù)投保都沒有必要。

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