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人口老齡化提前來臨，對個(gè)人而言，人口老齡化導(dǎo)致老年撫養(yǎng)系數(shù)上升，家庭撫養(yǎng)老人的負(fù)擔(dān)將越來越重。重陽節(jié)到了，為家里的老人買上一份具有養(yǎng)老性質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)，對老年人表達(dá)尊老敬老之意，讓父母的晚年生活更有品質(zhì)。

　　傳統(tǒng)養(yǎng)老模式受到挑戰(zhàn)

隨著計(jì)劃生育政策的延續(xù)，出現(xiàn)了越來越多的“4-2-1”結(jié)構(gòu)的家庭，即兩個(gè)年輕夫婦要撫養(yǎng)4個(gè)老人和1個(gè)小孩。“前天”與“昨天”的家庭“正金字塔”結(jié)構(gòu)，在向“今天”與“明天”、甚至是“后天”的“4-2-1”或“8-4-2-1”的家庭“倒金字塔”結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。也就是說，以前的養(yǎng)老是“僧少粥多”，相對較容易；而未來的養(yǎng)老則是“僧多粥少”，相對較困難；子女們在面臨著創(chuàng)業(yè)的艱辛，還要承受養(yǎng)老、養(yǎng)小的雙重壓力，一旦老人有病，自己就分身乏術(shù)。面對這樣的現(xiàn)實(shí)，光靠子女養(yǎng)老顯得“心有余而力不足”。實(shí)際上，中國自古以來的“養(yǎng)兒防老”意識已經(jīng)不占主導(dǎo)，一項(xiàng)調(diào)查顯示，55.2%的人選擇多存錢給自己養(yǎng)老；其次是購買商業(yè)保險(xiǎn)，占21.97%；通過購置房產(chǎn)為自己“存本”的為15.88%；而養(yǎng)兒防老，僅有6.95%。

　　健康意外險(xiǎn)最關(guān)鍵

多家保險(xiǎn)公司人士表示，為老人購買保險(xiǎn)時(shí)，首先要考慮的是健康保險(xiǎn)，還有意外保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)主要分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)等種類，比較適合老人的是住院醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。其中醫(yī)療保險(xiǎn)可以單獨(dú)購買，也可以作為附加險(xiǎn)購買，主要承保因意外或是疾病住院而產(chǎn)生的費(fèi)用報(bào)銷。

此外，年輕人平時(shí)都在外忙碌，老人自己在家意外險(xiǎn)必不可少，所以購買一份意外保險(xiǎn)也是必要的選擇。意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高特點(diǎn)，且投保費(fèi)率與年輕人的投保費(fèi)率差別不大，而保障也較為全面。老年人遭受意外傷害的概率高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等，對老年人的傷害很嚴(yán)重。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，因跌倒造成的高齡者死亡率，約占住宅內(nèi)意外事故死亡率的25%。而在給老年人購買意外保險(xiǎn)時(shí)，最好選擇有附加意外醫(yī)療和住院津貼的險(xiǎn)種。

　　專家建議成就高品質(zhì)養(yǎng)老生活

一：養(yǎng)老規(guī)劃依據(jù)職業(yè)特點(diǎn)而定

目前，我國社保的保障水平比較低。社保的保障水平是和繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)掛鉤的，但據(jù)我們了解，90%以上的企業(yè)都是以最低標(biāo)準(zhǔn)來繳費(fèi)的、繳費(fèi)比較高的多是外企。除社保外，事業(yè)單位、公務(wù)員、軍人則是另外一套體系，他們的養(yǎng)老保障水平相對較高，養(yǎng)老的壓力也就相對較輕。但是大部分人仍然處在養(yǎng)老的巨大壓力下。

二：告別養(yǎng)兒防老，提前30年做準(zhǔn)備

“以前傳統(tǒng)的觀念是養(yǎng)兒防老，像我們的父輩都是子女非常多，多個(gè)子女來負(fù)擔(dān)老人的養(yǎng)老問題。而現(xiàn)在這種‘421’的家庭結(jié)構(gòu)，養(yǎng)兒防老是不太現(xiàn)實(shí)的狀況。”浦發(fā)銀行鄭州分行金融理財(cái)師薛盈盈說。所以，現(xiàn)代人應(yīng)該提前30年準(zhǔn)備養(yǎng)老，一方面是為了自己能有一種高品質(zhì)、有尊嚴(yán)的養(yǎng)老生活，另一方面，也為子女減輕養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

三：自主養(yǎng)老，?？顚Ｓ?/span>

保險(xiǎn)專家認(rèn)為，目前來講，在社保外，部分效益好的企業(yè)有企業(yè)年金、補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老保障。除了外在的保險(xiǎn)，我們更需要自主養(yǎng)老、?？顚Ｓ?。自己要有養(yǎng)老規(guī)劃，選擇投資理財(cái)產(chǎn)品。一般來講，她建議選擇養(yǎng)老型投資理財(cái)產(chǎn)品的順序是：房產(chǎn)、保險(xiǎn)(意外、重疾、養(yǎng)老)、其他(股票、基金、銀行存款等)。

一般的白領(lǐng)階層，建議盡早制定投資計(jì)劃。首先要具有良好的儲(chǔ)蓄觀念、開源節(jié)流。其次，要設(shè)計(jì)養(yǎng)老規(guī)劃，比如定繳保費(fèi)、定投基金等方式。需要注意的是，雖然商業(yè)保險(xiǎn)具有不可替代的功能，比如抵御風(fēng)險(xiǎn)，減輕意外事故、醫(yī)療的大額費(fèi)用的壓力，但是大部分保險(xiǎn)的主要功能是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，收益不是很高。這就需要用一些高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的品種來平衡，所以基金、股票的投資最高應(yīng)占到養(yǎng)老規(guī)劃的30%左右。

“老有所養(yǎng)”，讓老年人的晚年生活有更充足的保障。保險(xiǎn)要盡早規(guī)劃，科學(xué)全面保障是關(guān)鍵。