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通過對津貼型醫(yī)療保險理賠的三個案例分析，告訴您如何將津貼型醫(yī)療險的保障最大化。

津貼型醫(yī)療保險這種產品的賠付看似簡單，只是依據(jù)消費者住院天數(shù)來計算，具體到每家保險公司的產品，補貼天數(shù)從每天20元到每天100元不等，最多補貼180天。但是在實際理賠的時候許多消費者遇到不同困難，例如理賠天數(shù)小于實際住院天數(shù)等，其實只要注意一些細節(jié)，完全可以避免這種情況。

案例1：加費不可怕日后康復可變更

薛先生在投保津貼型醫(yī)療保險時，由于患有胃潰瘍而被保險公司要求加費承保，保險合同上還把胃潰瘍與可能并發(fā)之疾病均列為除外責任，李先生覺得很不公平，保險公司多收了他三成保費，除外責任還一大堆，那不如不保。

分析：有病史被列為理賠除外責任在投保中很常見，尤其是津貼型醫(yī)療保險，投保人不要因此放棄投保的機會。但作為投保一方來說，也不是從此就無翻身機會。

建議：在此案例中，李先生投保后的2年內如果胃潰瘍未復發(fā)，便可以主動到保險公司認可的醫(yī)院做體檢，由醫(yī)生判斷其胃部是否已經恢復健康，并開具診斷說明書。他只要拿這份診斷說明書，并填寫投保契約變更申請書，便可以向保險公司要求把胃潰瘍與可能并發(fā)癥的除外責任刪除，實現(xiàn)身體完全部位的承保。投保人在為了上述目的前往醫(yī)療單位做健康檢查時，最好先只針對“特殊器官或疾病”做體檢，以免做了全套的身體檢查，發(fā)現(xiàn)其他問題，那可就事與愿違了。

案例2：住院2個晚上還是3個白天有講究

小任因為車禍住院，第3天才出院休養(yǎng)，在申請日額型住院津貼醫(yī)療保險的理賠后，發(fā)現(xiàn)保險公司只理賠了2天，而且該款產品并沒有“免賠日”，應該是住幾天給付幾天津貼。

分析：如果是投保實支實付報銷型的醫(yī)療費用險，保險公司依照醫(yī)療機構發(fā)票上的金額、明細項目等來理賠，就不會出現(xiàn)上述爭議，但每日津貼型的住院補貼醫(yī)療險便常常容易出現(xiàn)上述爭議。因為，保險公司的理賠依據(jù)是從病歷卡、出院小結等材料上醫(yī)生所撰寫的住院天數(shù)來給付的，而小潘的情況是第1、2天住院，第3天白天出院，醫(yī)生診斷書上寫住院2晚，就只能理賠2天的日額津貼。

建議：這個案例中，在醫(yī)生寫相關材料時，可以跟醫(yī)生說明，最好能把住院天數(shù)直接寫成3個白天，或是索性標注（假設從8月12日住院到8月14日），這樣一來，保險公司就會理賠3天的補貼金給投保者。

津貼型醫(yī)療保險的理賠看似規(guī)則簡單，可是如果一不留意很可能產生一些不必要的損失，造成遺憾，因此在一些細節(jié)上不可馬虎大意。