開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)產(chǎn)品之后，因?yàn)槟承┰蛳胍吮?，這時(shí)候他能得到多少現(xiàn)金呢，這就是保單的現(xiàn)金價(jià)值，也叫做節(jié)約退換金或者退保價(jià)值。不同種類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在不同的時(shí)期具有的現(xiàn)金價(jià)值也不同。

每一份保單的現(xiàn)金價(jià)值在每個(gè)時(shí)間段也是不同的，以人壽險(xiǎn)為例，人壽險(xiǎn)保單上都有現(xiàn)金價(jià)值表，現(xiàn)金價(jià)值表對(duì)每個(gè)年度末投保人退保所能退還的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行了列示。

　現(xiàn)金價(jià)值的用途有兩個(gè)

第一個(gè)就是退保那個(gè)保單年度退保就是退還那個(gè)保單年度的現(xiàn)金價(jià)值當(dāng)然前提是交過(guò)保費(fèi)

第二個(gè)是保單貸款因?yàn)楸蔚默F(xiàn)金價(jià)值可以理解為投保人在保險(xiǎn)公司開(kāi)戶(hù)存下的錢(qián)應(yīng)急的時(shí)候當(dāng)然可以拿出來(lái)用現(xiàn)在一般的保險(xiǎn)公司可以借款到現(xiàn)金價(jià)值 的%當(dāng)然這種借款是需要付出利息的可能很多人不明白為什么？打個(gè)比方你把萬(wàn)元存在了銀行年期銀行給你利息可是中途你需要用錢(qián)周轉(zhuǎn)你 有兩種選擇第一種就是直接取出來(lái)定期利息變成活期利息這樣會(huì)有很大的利息損失第二種選擇就是把存單給銀行做存單抵押貸款貸出錢(qián)來(lái)周轉(zhuǎn)用完還 回去這段時(shí)間銀行繼續(xù)付你存款利息你付銀行貸款利息這是兩筆賬保單借款也是同樣的道理保單借款期間保單利益不受影響借款支付一些利息就可以 了

　那么，壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值又是怎么計(jì)算的呢？

通常，具有一定儲(chǔ)蓄性質(zhì)的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單都能累積出現(xiàn)金價(jià)值?，F(xiàn)金價(jià)值以下面三種情形作為依據(jù)，即合同解約時(shí)按照現(xiàn)金價(jià)值領(lǐng)錢(qián)、保單貸款時(shí)允許貸款的最高額度以現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算依據(jù)，以及保單分紅時(shí)以現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算依據(jù)。

壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值都是由精算師根據(jù)各項(xiàng)情況和假設(shè)條件精算而得的。如果一定要列出它的計(jì)算過(guò)程，那么可以簡(jiǎn)化地給出一個(gè)公式：保單的現(xiàn)金價(jià)值=投保人已繳納的保費(fèi)－保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開(kāi)支在該保單上分?jǐn)偟慕痤~－保險(xiǎn)公司因?yàn)樵摫蜗蛲其N(xiāo)人員支付的傭金－保險(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)該保單保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純保費(fèi)＋剩余保費(fèi)所生利息。

這筆錢(qián)保險(xiǎn)公司一般以提存方式進(jìn)行，以免妨礙投保人的權(quán)益實(shí)現(xiàn)；但另一方面也會(huì)把部分保費(fèi)收入累計(jì)起來(lái)用于投資，將所產(chǎn)生的投資收益用于未來(lái)的賠付。

假設(shè)張先生在36歲時(shí)投保“福祿滿(mǎn)堂”養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，選用了10年期繳納保費(fèi)的方式，年繳保費(fèi)30萬(wàn)元，選擇自60周歲起領(lǐng)取養(yǎng)老年金。而通過(guò)查閱該保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值表，在目前情況下，于先生的保單屬于第一保單年度末（因?yàn)榈诙诒ＹM(fèi)應(yīng)繳但尚未繳納），張先生每繳納1000元所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值為401元，30萬(wàn)元繳費(fèi)能夠產(chǎn)生的現(xiàn)金價(jià)值則為300×401=120300元。

因此，如果張先生在目前情況下選擇退保，遵照契約精神，則只能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)回12.03萬(wàn)元，損失接近18萬(wàn)元。

廣大消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候要仔細(xì)閱讀合同條款，如果無(wú)法保證將來(lái)不會(huì)退保，要重點(diǎn)查看保單的現(xiàn)金價(jià)值，是否在自己的承受能力之內(nèi)，如果要退保，盡量在10天的猶豫時(shí)間內(nèi)完成。