駕駛?cè)艘馔鈧ΡkU(xiǎn)與司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)勿混淆

發(fā)布者:超級(jí)管理員|發(fā)布時(shí)間:2012-09-02 20:46:26

隨著人們行車安全意識(shí)不斷增強(qiáng),交通意外傷害保險(xiǎn)的需求也不斷加深,其中的駕駛?cè)艘馔鈧ΡkU(xiǎn)也逐漸為人們所熟知。駕駛?cè)艘馔鈧ΡkU(xiǎn)顧名思義,是保障駕駛員安全的一種保險(xiǎn),其前身是團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)。

前些年,一些保險(xiǎn)公司開發(fā)該產(chǎn)品主要是針對(duì)一些大、中型運(yùn)輸車隊(duì)等團(tuán)體客戶,要求也是由車隊(duì)團(tuán)體投保,費(fèi)率比較高。而許多人身意外保險(xiǎn)將駕駛時(shí)發(fā)生意外作為除外責(zé)任,所以在相當(dāng)長的一段時(shí)間里,司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)就充當(dāng)了駕意險(xiǎn)的角色。那么,司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)到底能不能代替駕駛?cè)艘馔鈧ΡkU(xiǎn),二者又有什么異同?應(yīng)該怎么投保最合理?

  駕駛?cè)艘馔鈧ΡkU(xiǎn)與司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)不同

駕駛?cè)艘馔鈧ΡkU(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的,以被保險(xiǎn)人作為乘客在乘坐客運(yùn)大眾交通工具期間因遭受意外傷害事故,導(dǎo)致身故、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出等為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。 駕駛?cè)艘馔鈧ΡkU(xiǎn)是人身意外保險(xiǎn)的一種,在被保險(xiǎn)人駕駛機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生道路交通事故,致使被保險(xiǎn)人遭受符合合同載明的意外傷害時(shí),可獲得相應(yīng)的賠償;而司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)是車上人員責(zé)任險(xiǎn)的一種,屬于責(zé)任險(xiǎn)范疇,保障的是投保了該保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中,發(fā)生意外事故,致使保險(xiǎn)車輛車上人員遭受人身傷亡,依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

駕駛員意外傷害保險(xiǎn)保額分配原則:

1)駕駛員的意外身故、殘疾、燒燙傷、意外醫(yī)療保險(xiǎn)金全部歸屬駕駛員;

2)乘客的意外身故、殘疾、燒燙傷、意外醫(yī)療保險(xiǎn)金全部歸屬乘客,保額以出險(xiǎn)時(shí)按乘客人數(shù)均攤;

3)若車上無乘客,乘客的保險(xiǎn)金額不得歸屬駕駛員。

  兩者保險(xiǎn)對(duì)象不同

駕駛員意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是保險(xiǎn)合同載明的被保險(xiǎn)人,而司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是被保險(xiǎn)車輛上的不確定的駕駛?cè)恕R簿褪钦f,駕意險(xiǎn)保障的是特定的人,無論他駕駛的是哪輛車;而司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)保障的是座位上不特定的駕駛?cè)?,無論是誰來駕駛。

  賠償原則有異

駕駛員意外傷害保險(xiǎn)的賠償處理與許多人身意外險(xiǎn)一樣,只要被保險(xiǎn)人在駕駛過程中受到的傷害符合合同上載明的約定,并且自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)確定傷亡的,都可以申請(qǐng)相應(yīng)的賠償;司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任性質(zhì)決定它發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),必須按責(zé)任的比例多少來給付賠償金。

北京的張先生,五一期間駕車去天津游玩,在京津高速公路上被一輛小貨車追尾,張先生頸部受傷被送往醫(yī)院救治,花去醫(yī)療費(fèi)用共5800多元。后經(jīng)交警勘察事故現(xiàn)場,確認(rèn)小貨車負(fù)主要責(zé)任,責(zé)任比例70%,張先生負(fù)次要責(zé)任,責(zé)任比例30%。張先生購買的機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)中,司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)的限額是3萬元,而負(fù)次要責(zé)任的事故責(zé)任免賠率為5%。那么,應(yīng)該由司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)的張先生的醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)該為:5800×(30%-5%)=1450元。

如果張先生購買了含意外傷害醫(yī)療保額為1萬的駕意險(xiǎn),則無論責(zé)任的劃分或多少,按合同規(guī)定“可報(bào)銷必要合理的醫(yī)療醫(yī)療費(fèi)用,再扣除100元免賠后,按80%給付賠償”,也就是說可以獲得的賠償為:(5800-100)×80%=4560元。

  仔細(xì)權(quán)衡投駕意險(xiǎn)

那么,我們到底有沒有必要購買一份駕意險(xiǎn)?應(yīng)該怎樣投保最合理又最劃算呢?

假如王先生(購買司機(jī)座位責(zé)任限額為3萬元,駕意險(xiǎn)10萬元,含醫(yī)療保障2萬元),駕車行駛時(shí)發(fā)生了車禍,受傷嚴(yán)重。暫分兩種情況,一種是他在這次事故中負(fù)全責(zé),損失需要自己埋單。這時(shí),由于對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行無責(zé)賠償,最多可賠1600元,自己購買的司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)扣除免賠后,可以賠償30000×85%= 2.55萬元,駕意險(xiǎn)則可提供最高(20000-100)×80%=1.592萬元的賠償,這樣王先生最高共可獲賠 4.302萬元。一種是王先生無責(zé)任。那么司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)則不提供賠償,應(yīng)由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的賠償。同時(shí),根據(jù)實(shí)際受傷程度,王先生仍可獲得最高10萬元的駕意險(xiǎn)補(bǔ)償。

對(duì)于該買多少保額的駕意險(xiǎn),一般認(rèn)為,北京、上海、深圳等地區(qū)的車主投保司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)后,可選擇10萬~30萬元的駕意險(xiǎn)產(chǎn)品作為補(bǔ)充;其他地區(qū),商業(yè)三者險(xiǎn)的限額一般很低,出險(xiǎn)后對(duì)方可能承擔(dān)不了充足的賠償,駕意險(xiǎn)尤顯重要,車主可根據(jù)情況選擇5萬~20萬元的產(chǎn)品。

綜上所述,司機(jī)朋友在購買保險(xiǎn)時(shí),需要將駕駛員意外傷害保險(xiǎn)與司機(jī)座位險(xiǎn)區(qū)別對(duì)待,按需購買。在這里也建議司機(jī)朋友們將車輛保險(xiǎn)和駕駛員意外傷害保險(xiǎn)在同一家保險(xiǎn)公司投保,不僅可以搭配需求,更可以在理賠過程中免去不少麻煩。

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