養(yǎng)老體制服務(wù)大會(huì)召開(kāi):商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提上議題

發(fā)布者:jzbj|發(fā)布時(shí)間:2012-09-02 20:46:26

近日,在上海大寧召開(kāi)的“經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中商業(yè)保險(xiǎn)如何為養(yǎng)老保障體制服務(wù)”研討會(huì)上,就“個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)”問(wèn)題進(jìn)行了討論。中國(guó)人的養(yǎng)老成本不斷攀升,越來(lái)越多的消費(fèi)者都希望投保養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行養(yǎng)老。

所謂個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn),是指投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi),可按投保人目前收入的一定稅率,在個(gè)人所得稅中扣除,將來(lái)退休后從個(gè)人賬戶支取商業(yè)養(yǎng)老金時(shí),再按當(dāng)時(shí)的起征點(diǎn)及稅率進(jìn)行繳納。如目前月收入為10000元,如果每月購(gòu)買(mǎi)700元稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),根據(jù)其對(duì)應(yīng)的20%稅率計(jì)算,投保人延后繳納的個(gè)人所得稅為每月140元。部分代表認(rèn)為,這種保險(xiǎn)形式能刺激企業(yè)安排企業(yè)年金購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或者個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),有助于提高整個(gè)社會(huì)的養(yǎng)老保障水平,也有助于減少家庭預(yù)防型儲(chǔ)蓄,增加當(dāng)前消費(fèi)。

  問(wèn):是否有錢(qián)人就不用就不需要考慮了嗎?

答:現(xiàn)在有充足的資金,足夠以后養(yǎng)老了,即使罹患大病也有足夠的醫(yī)療費(fèi)了,難道就不需要商業(yè)保險(xiǎn)了嗎?有錢(qián)人一樣需要保險(xiǎn),生意的經(jīng)營(yíng)是有風(fēng)險(xiǎn)的,很難保證永遠(yuǎn)都是盈利的。有錢(qián)人可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)分散投資,讓資產(chǎn)保值、增值、合理避稅,同時(shí)讓自己和家人擁有了保障。正是因?yàn)橛绣X(qián),才需要參加養(yǎng)老保險(xiǎn),也有能力參加養(yǎng)老保險(xiǎn)啊。參加養(yǎng)老保險(xiǎn)與有錢(qián)沒(méi)有錢(qián)并不矛盾。有錢(qián)了,做一些養(yǎng)老保險(xiǎn),再加上自己的銀行儲(chǔ)備,養(yǎng)老生活更加優(yōu)裕,有保障。保險(xiǎn)的好處就是可以做到與生命等長(zhǎng),活到什么時(shí)候領(lǐng)到什么時(shí)候,如果領(lǐng)不完還可以給孩子留下一筆遺產(chǎn),憑智慧賠錢(qián),憑保險(xiǎn)保住錢(qián)。人生的大智慧,在于以一顆純真之心對(duì)待自己心智模式之外的東西,用欣喜的眼光發(fā)現(xiàn)生存的意義,肯付出,不計(jì)回報(bào)。生活才更有意義。比錢(qián)更有意義。

越是有錢(qián)才越需要保險(xiǎn),因?yàn)橐紤]的太多了,避稅避債,養(yǎng)老醫(yī)療,家人的責(zé)任,最重要的是通貨膨脹,只有錢(qián)生錢(qián)才有意義,如果因?yàn)橛绣X(qián)放在家里那就會(huì)越來(lái)越不值錢(qián),更何況未來(lái)是不確定的,我們都沒(méi)法想象以后會(huì)是怎么樣的。

  問(wèn):有社保,還需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)嗎?

答:在經(jīng)濟(jì)條件允許的前提下,社保和商業(yè)保險(xiǎn)一個(gè)都不能少,簡(jiǎn)單說(shuō),社保管有吃有穿,商業(yè)保險(xiǎn)管吃好穿暖;社保只管我們自己不挨餓受凍,商業(yè)保險(xiǎn)在我們無(wú)能為力時(shí),保障我們所愛(ài)的家人不挨餓受凍。有社保了固然很好,但如果能有商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充,那才能有一個(gè)金色的晚年!

首先社保必須要交足15年,到退休年齡也只能領(lǐng)最低生活標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老金;而且每年的交費(fèi)都根據(jù)當(dāng)年的消費(fèi)指數(shù)來(lái)決定,客戶本人根本就不知道以后每年到底要交多少錢(qián),心里沒(méi)底。而商業(yè)養(yǎng)老交費(fèi)是固定的,讓客戶可以有計(jì)劃的儲(chǔ)備養(yǎng)老金。第二,社保沒(méi)有人身保障,萬(wàn)一客戶沒(méi)有領(lǐng)取養(yǎng)老金就身故的話,最多就能拿回自己的本錢(qián),而且每個(gè)省市的社保規(guī)定都不一樣,也許有的連自己的本錢(qián)都拿不回來(lái);而商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn),只要投保之后都會(huì)有人身保障,不論哪個(gè)年齡身故,自己的本金和利息都能拿回來(lái)。所以就算有了社保,能再補(bǔ)充一點(diǎn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),那才是最完美的。

  問(wèn):社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有什么區(qū)別???是不是只需要社保就可以了?該如何互補(bǔ)?

答:社保的養(yǎng)老是社會(huì)的基本福利保障是男女到指定的退休年齡每個(gè)月享受退休金(按當(dāng)時(shí)社會(huì)最低平均生活水平來(lái)衡量)!可以一直享受到終老。是非常不錯(cuò)的養(yǎng)老金,不過(guò)要是活不到一定的退休年齡這個(gè)養(yǎng)老計(jì)劃也就隨之沒(méi)了,每個(gè)家庭的消費(fèi)水平不一樣所以社保的養(yǎng)老金是否夠用還是個(gè)問(wèn)題。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)在社保養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)上更靈活!就是被保人不在世上了他的養(yǎng)老金由他的受益人領(lǐng)取到指定的年限!因此光有社會(huì)保險(xiǎn)是不足的。用商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老在很大層面上為家庭錦上添花!

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)控制在年收入的10%左右。依據(jù)自己的賺錢(qián)能力和對(duì)未來(lái)的養(yǎng)老生活的品質(zhì)要求來(lái)進(jìn)行填補(bǔ),以60歲退休(或以自己規(guī)劃的退休年齡為準(zhǔn))到80歲期間可能的花費(fèi)的成本來(lái)計(jì)算一下您需要的養(yǎng)老金數(shù)量,以此為保障額度就可以了。

  問(wèn):什么時(shí)候買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)最合適?(今年才20歲,現(xiàn)在買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)太早了?

答:保險(xiǎn)是越早規(guī)劃越好,不過(guò)如果是剛出來(lái)工作,經(jīng)濟(jì)還不穩(wěn)定的情況下,現(xiàn)在還不適合買(mǎi),你可以在公司里買(mǎi)最基本的五險(xiǎn)一金,條件允許的話再補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn),如意外與醫(yī)療,這種純保障型的保險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)是最便宜的,用最少的錢(qián)獲得最大的保障。

越早投資,自己就能越早擁有保障;其實(shí)是年齡越小,費(fèi)率越低。也就是意味著,兩個(gè)年齡不同的人,擁有相同的保障,年齡小的,所交的保費(fèi)就會(huì)比較低。無(wú)論是養(yǎng)老保障也好,醫(yī)療保障保險(xiǎn)也罷,其實(shí)越早越早買(mǎi)越好,因?yàn)殡S著年齡的增長(zhǎng),工作能力的提升,風(fēng)險(xiǎn)的增高,購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)及費(fèi)用也隨之水漲船高,另外時(shí)間越久為養(yǎng)老儲(chǔ)備的金額也會(huì)隨著時(shí)間的年限越累越多。

  問(wèn):50歲以上的老人還需要購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)嗎?該如何規(guī)劃?

答:當(dāng)然需要,但商業(yè)保險(xiǎn)的養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)比較貴了,如果沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)社保養(yǎng)老險(xiǎn)可以考慮購(gòu)買(mǎi)社保去社保局辦理就可以了。在經(jīng)濟(jì)允許的情況下可以考慮購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的養(yǎng)老險(xiǎn),固定返還加分紅能令年老的生活更美滿。

50歲開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn),首先需要考慮60歲退休每個(gè)月或者每年領(lǐng)取多少生活費(fèi)夠用,其次考慮健康保健費(fèi),因?yàn)樯眢w的健康狀況會(huì)隨著年齡慢慢變差,可能看病買(mǎi)藥的機(jī)會(huì)比年輕的時(shí)候多。最后,如果有旅游計(jì)劃也要考慮花費(fèi)。

總之養(yǎng)老險(xiǎn)是越早買(mǎi)越好,越早規(guī)劃越輕松。按照常理,50歲接近退休的年齡,購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)費(fèi)用高,可能絕大多數(shù)人包括保險(xiǎn)代理人在內(nèi)都會(huì)認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)不合算,不會(huì)選擇保險(xiǎn)了。但是個(gè)體是有差別的,有的人家族長(zhǎng)壽的人較多,假定能活到100歲,50歲才過(guò)了人生的一半,而現(xiàn)在有保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,是可以保到100歲,如果客戶活到100歲,50歲買(mǎi)保險(xiǎn)還算年輕的。為什么不選擇購(gòu)買(mǎi)呢,再說(shuō)可以選擇較短繳費(fèi)期,而且可以選擇65歲以后領(lǐng)取,也是可以的,人的身體狀況如果好,愿意多工作幾年,晚點(diǎn)領(lǐng)取保險(xiǎn)金,這樣也是合算的。

  問(wèn):如何規(guī)劃養(yǎng)老保險(xiǎn)?(如果我要購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn),一般如何規(guī)劃比較好?跟年齡、收入、職業(yè)和家庭情況等有什么關(guān)系?)

答:養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)之時(shí)和年齡收入職業(yè)和家庭收入密切相關(guān)。

年齡:年齡越小該買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)費(fèi)率就越低,領(lǐng)取時(shí)利益就越高。

收入:不同的收入所能承擔(dān)的保費(fèi)就不同還有收入的穩(wěn)定性等都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)規(guī)劃產(chǎn)生影響。

職業(yè):在保險(xiǎn)規(guī)劃中尤其是養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃中受到職業(yè)影響很大。不同的職業(yè)退休年齡不同,收入穩(wěn)定性不同。增長(zhǎng)率不同必然會(huì)造成整體保險(xiǎn)計(jì)劃的不同。

家庭:家庭原因主要在于家庭的收入穩(wěn)定性,家庭成員結(jié)構(gòu),家庭未來(lái)大規(guī)模支出,家庭成員整體身體狀況健康度。等方面每一張保單都不僅是針對(duì)某個(gè)人的,因?yàn)槊總€(gè)人都是家庭的重要分子。每一張保單都會(huì)對(duì)家庭的整體安全性穩(wěn)定性產(chǎn)生影響

規(guī)劃養(yǎng)老保險(xiǎn)建議:第一,年齡越小交費(fèi)越少,而享受養(yǎng)老金的利益卻越大;第二,根據(jù)自己的家庭情況和收入來(lái)決定購(gòu)買(mǎi)額度,收入高那當(dāng)然為老年生活準(zhǔn)備的養(yǎng)老金也要相應(yīng)的高一點(diǎn),這叫量體裁衣;第三,交費(fèi)年限要注意的是,如果投保時(shí)年齡較小,可以選擇交費(fèi)較長(zhǎng)一點(diǎn)的養(yǎng)老險(xiǎn),如果年齡偏大,就要選擇交費(fèi)年限短一點(diǎn)的險(xiǎn)種;而且養(yǎng)老險(xiǎn)最好不要選擇包含許多保險(xiǎn)責(zé)任的險(xiǎn)種(如即保養(yǎng)老、重疾等)這樣的險(xiǎn)種,以后養(yǎng)老金的領(lǐng)取就會(huì)相應(yīng)要少些。

  問(wèn):22歲,月收入一千二,每年用2000元買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn),哪種合適?

答:保險(xiǎn)的一般規(guī)劃順序:先保障,后儲(chǔ)蓄,再投資。具體怎樣規(guī)劃還要根據(jù)家庭結(jié)構(gòu)以及家庭財(cái)務(wù)狀況,以及本人對(duì)以后生活的規(guī)劃。

22歲如此年輕,有足夠的時(shí)間去準(zhǔn)備自己的養(yǎng)老生活,也就是您可以經(jīng)得起時(shí)間的考驗(yàn)。因?yàn)槟贻p,您可以拿時(shí)間去換取更高的收益,而有些年齡大的人就做不到了,因?yàn)榭赡苊魈炀屯诵萘?,就要有出無(wú)進(jìn)了。所以,如果用保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)規(guī)劃自己的退休金,完全在這么長(zhǎng)的時(shí)間里用一個(gè)效率更高的產(chǎn)品來(lái)規(guī)劃,那就是投資連接保險(xiǎn),即擁有一定的身故保障,還可以去長(zhǎng)期投資,并可以在時(shí)間的長(zhǎng)河里用附加險(xiǎn)去規(guī)劃自己的健康保障。

一般來(lái)說(shuō),買(mǎi)保險(xiǎn)首選健康險(xiǎn)。但我認(rèn)為根據(jù)你的薪金收入和年領(lǐng),即使現(xiàn)在考慮養(yǎng)老也是可以的,但要有良好的風(fēng)險(xiǎn)和投資意識(shí)。現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品那么多,適合不同需要的人群,總有一款適合你現(xiàn)在的需要。因?yàn)槟銢](méi)有社保,首先如果單位可以交的話最好是先辦理一份社保,然后再考慮商業(yè)保險(xiǎn),作為一個(gè)22歲的人來(lái)說(shuō),一份商業(yè)的住院險(xiǎn)一年也就是300元左右,重疾險(xiǎn)是你其次的選擇,至于養(yǎng)老方面以后可以有所考慮。

  問(wèn):如何買(mǎi)合適的商業(yè)養(yǎng)老壽險(xiǎn)(男,34周歲,身體健康收入穩(wěn)定;希望能在60周歲后按月、按季度或按年度返還,返款的金額有保障,現(xiàn)在的保費(fèi)一年不超過(guò)12000元)

答:養(yǎng)老金必須是:??顚S?、固定的、持續(xù)的、取之不盡、源源不斷的、逐年增值的、與生命等長(zhǎng)的月領(lǐng)現(xiàn)金流。買(mǎi)養(yǎng)老金,如果今年買(mǎi)好,明年就可以領(lǐng)取的,或則不領(lǐng)取可以累積生息到60歲可以領(lǐng)取的。還有接下來(lái)就是另外的60歲以后每年以后領(lǐng)取的養(yǎng)老金。

可供選擇的每年或者每月領(lǐng)取“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”。若選擇年領(lǐng)方式,從約定“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”領(lǐng)取年齡的保單周年日開(kāi)始,每年到達(dá)保單周年日被保險(xiǎn)人仍生存,領(lǐng)取1次“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”,至被保險(xiǎn)人年滿100周歲的保單周年日所在的保單年度結(jié)束,并保證領(lǐng)取20年。首年領(lǐng)取的“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”按保險(xiǎn)金額的10%確定,每領(lǐng)取3次遞增保險(xiǎn)金額的0.6%。

若選擇月領(lǐng)方式,從約定“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”領(lǐng)取年齡的保單周年日開(kāi)始,每月到達(dá)保單生效日在該月對(duì)應(yīng)日被保險(xiǎn)人仍生存,領(lǐng)取1次“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”,至被保險(xiǎn)人年滿100周歲的保單周年日所在的保單年度結(jié)束,并保證領(lǐng)取20年。每月領(lǐng)取的“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”按該保單年度年領(lǐng)“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”的9%確定。

在保證領(lǐng)取期內(nèi),被保險(xiǎn)人身故,一次性領(lǐng)取20年保證領(lǐng)取期內(nèi)保證領(lǐng)取的“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”總額與已領(lǐng)取金額兩者的差額,主險(xiǎn)合同終止。

最后專家提醒:商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)遵循四大原則:

原則一:購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)一定要以保障為出發(fā)點(diǎn)
如果規(guī)劃多份保單,首先以重大疾病的保障、身故的保障為目標(biāo),其次考慮教育金的準(zhǔn)備和養(yǎng)老金的準(zhǔn)備,最后才考慮選擇投資型的保險(xiǎn)。

原則二:養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)趁早規(guī)劃
直到現(xiàn)在,還有不少人認(rèn)為,保險(xiǎn)是需要的時(shí)候才購(gòu)買(mǎi)。這種觀念是錯(cuò)誤的,老人險(xiǎn)越早買(mǎi)越劃算,等上了年紀(jì)再買(mǎi),購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)付出的成本就更高了。

原則三:購(gòu)買(mǎi)順序先大人后小孩
在進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí),壽險(xiǎn)要考慮家庭支柱,誰(shuí)是家庭支柱就先讓這個(gè)人獲得保障,這樣,萬(wàn)一經(jīng)濟(jì)支柱倒下了,其他人的生活才不會(huì)受影響。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要先大人后小孩,也就是父母先購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn),再考慮給孩子購(gòu)買(mǎi)。

原則四:保費(fèi)占比為家庭年收入的10%-20%
關(guān)于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的資金比例,一般以家庭年收入的10%左右用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)為宜。但這不是絕對(duì)的,高收入者可以適當(dāng)提高比例,較低收入者,可以調(diào)低比例。如果您未選擇“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”領(lǐng)取方式,則以年領(lǐng)方式辦理。

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