商業(yè)養(yǎng)老保險哪家好?商業(yè)養(yǎng)老保險由于品種多,所以給有需求的購買者在購買時帶來了很大的困擾?該如何分辨商業(yè)保險哪家好?是應(yīng)該看重大公司的品牌,還是應(yīng)該更注重自身的實(shí)際條件?怎樣才能確定自己需要購買的險種呢?讓我們看看案例,看看年收入35萬左右夫妻是怎樣選擇養(yǎng)老保險的。
桂偉是一位比較成功的海歸,回國幾年后,已經(jīng)在工作上取得不錯成績了,年收入能有二十幾萬。去年年底和女朋友在北京海淀區(qū)買了套房子,并在春節(jié)期間結(jié)婚了。步入而立之年的他,夫妻倆年收入35萬左右。于是對家庭和生活開始慢慢有了長遠(yuǎn)規(guī)劃。
因?yàn)楸旧砭褪菍W(xué)習(xí)金融的,桂偉在投資方面有自己的見解,之前主要把資金放在股市,也取得了不錯的收益。但是現(xiàn)在桂偉也意識到了資金安全以及完善家庭保障問題,加之近期股市暴跌,行情震蕩,股市風(fēng)險很大,他考慮把一部分資金用來購買保險,于是重點(diǎn)關(guān)注了近來比較熱的分紅險。由于已經(jīng)為自己和妻子投保了意外險和重大疾病保險,所以桂先生這次想要給收入主要來源的自己投一份養(yǎng)老保險,這樣能更加完善家庭的保障。
商業(yè)養(yǎng)老保險哪家公司好?有人更看重品牌。分紅險從去年開始爆發(fā)型增長,今年以來更是有近百款分紅險推出。2013年保險公司同樣力推分紅險。今年一季度,中國人壽、中國太保的分紅險占比均超過七成,平安壽險前兩個月的分紅險銷售也超過六成。
當(dāng)然,桂偉選擇分紅險并不是盲目跟風(fēng),而是有自己的想法。首先,保險本身可以豐富自己的投資組合,降低投資風(fēng)險。同時,通貨膨脹的因素也要考慮,分紅險除了重要的保障功能外,保險產(chǎn)品的紅利還可以抵御通貨膨脹造成資產(chǎn)縮水的損失。
桂偉夫妻兩個每年要交25000保費(fèi)左右,所以他計(jì)劃在養(yǎng)老分紅險上花大概10000元。購買保險時,桂先生更注重的是大公司的品牌,他覺得這樣的保險公司才值得信任,于是主要關(guān)注中國人壽、中國平安和太平洋保險公司的分紅險產(chǎn)品。
當(dāng)看到“養(yǎng)老不能靠政府、延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡、以房養(yǎng)老”等頻繁見諸報端時,作為高凈值投資者,你需要認(rèn)真檢查下,在自己的資產(chǎn)配置籃子里,是否有足夠的養(yǎng)老金融產(chǎn)品,給未來的生活增添一份保障。
目前與養(yǎng)老相關(guān)的金融產(chǎn)品主要是個人商業(yè)養(yǎng)老保險。近日以房養(yǎng)老的“倒按揭”金融產(chǎn)品將被政策指引力推。不過,以往在南京、上海、北京等城市,個別金融機(jī)構(gòu)曾自發(fā)嘗試推出倒按揭的金融產(chǎn)品,最終受多方因素影響未能做大,也不是投資者選擇的主流。
當(dāng)前,在各家保險公司推出的養(yǎng)老保險產(chǎn)品中,超過95%以上都屬于分紅型產(chǎn)品,有的還推出投資連結(jié)型、萬能型的產(chǎn)品。這三類產(chǎn)品都有哪些優(yōu)劣點(diǎn)?下面我們從養(yǎng)老產(chǎn)品上來分析商業(yè)養(yǎng)老保險哪家好。
萬能產(chǎn)品:保底+浮動收益。對于可投資的資產(chǎn)在1億元以上的超高凈值人士,其保險需求集中在規(guī)避遺產(chǎn)稅、實(shí)現(xiàn)財富傳承;高端醫(yī)療保險兩大領(lǐng)域。而對于中高端凈值人群,商業(yè)養(yǎng)老保險則是對沖未來工作、事業(yè)出現(xiàn)重大風(fēng)險,或資產(chǎn)發(fā)生貶值的適合金融工具。
目前各家保險公司推出的養(yǎng)老型保險產(chǎn)品,以分紅類的為主流。譬如,中國人壽推出的國壽松鶴頤年年金保險(分紅型)產(chǎn)品,交費(fèi)期間分為5年、10年和20年三種。年金開始領(lǐng)取年齡分為50歲、55歲等五種。
也有保險公司推出萬能型、投連型的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。譬如泰康人壽的泰康e理財D款年金保險,就屬于投資連結(jié)型的產(chǎn)品。老年人一次性繳,年輕人定投。按年領(lǐng)取保險金額,領(lǐng)取期限則由保險人指定。
該產(chǎn)品配備了泰康開泰-穩(wěn)利精選投資賬戶,因此增值部分,是通過使用增強(qiáng)債券型投資賬戶投資增值。據(jù)統(tǒng)計(jì),在最近10年來,所有債券型開放式基金的平均年收益率為6%。
具體在大類資產(chǎn)配置上則分別是:權(quán)益類資產(chǎn)(包含權(quán)益性質(zhì)的項(xiàng)目投資資產(chǎn))投資比例不超過賬戶資產(chǎn)凈值的35%;固定收益類資產(chǎn)(包含固定收益性質(zhì)的項(xiàng)目投資資產(chǎn))投資比例不低于50%,流動性管理工具投資比例不低于5%。另外,生命人壽的富貴花年金理財保險計(jì)劃,則由年金保險(分紅型)+生命附加金管家A款年金保險(萬能型)組成。
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