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商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)哪家好？商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)由于品種多，所以給有需求的購買者在購買時(shí)帶來了很大的困擾？該如何分辨商業(yè)保險(xiǎn)哪家好？是應(yīng)該看重大公司的品牌，還是應(yīng)該更注重自身的實(shí)際條件？怎樣才能確定自己需要購買的險(xiǎn)種呢？讓我們看看案例，看看年收入35萬左右夫妻是怎樣選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)的。

桂偉是一位比較成功的海歸，回國幾年后，已經(jīng)在工作上取得不錯(cuò)成績了，年收入能有二十幾萬。去年年底和女朋友在北京海淀區(qū)買了套房子，并在春節(jié)期間結(jié)婚了。步入而立之年的他，夫妻倆年收入35萬左右。于是對(duì)家庭和生活開始慢慢有了長遠(yuǎn)規(guī)劃。

因?yàn)楸旧砭褪菍W(xué)習(xí)金融的，桂偉在投資方面有自己的見解，之前主要把資金放在股市，也取得了不錯(cuò)的收益。但是現(xiàn)在桂偉也意識(shí)到了資金安全以及完善家庭保障問題，加之近期股市暴跌，行情震蕩，股市風(fēng)險(xiǎn)很大，他考慮把一部分資金用來購買保險(xiǎn)，于是重點(diǎn)關(guān)注了近來比較熱的分紅險(xiǎn)。由于已經(jīng)為自己和妻子投保了意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，所以桂先生這次想要給收入主要來源的自己投一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，這樣能更加完善家庭的保障。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)哪家公司好？有人更看重品牌。分紅險(xiǎn)從去年開始爆發(fā)型增長，今年以來更是有近百款分紅險(xiǎn)推出。2013年保險(xiǎn)公司同樣力推分紅險(xiǎn)。今年一季度，中國人壽、中國太保的分紅險(xiǎn)占比均超過七成，平安壽險(xiǎn)前兩個(gè)月的分紅險(xiǎn)銷售也超過六成。

當(dāng)然，桂偉選擇分紅險(xiǎn)并不是盲目跟風(fēng)，而是有自己的想法。首先，保險(xiǎn)本身可以豐富自己的投資組合，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通貨膨脹的因素也要考慮，分紅險(xiǎn)除了重要的保障功能外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利還可以抵御通貨膨脹造成資產(chǎn)縮水的損失。

桂偉夫妻兩個(gè)每年要交25000保費(fèi)左右，所以他計(jì)劃在養(yǎng)老分紅險(xiǎn)上花大概10000元。購買保險(xiǎn)時(shí)，桂先生更注重的是大公司的品牌，他覺得這樣的保險(xiǎn)公司才值得信任，于是主要關(guān)注中國人壽、中國平安和太平洋保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。

當(dāng)看到“養(yǎng)老不能靠政府、延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡、以房養(yǎng)老”等頻繁見諸報(bào)端時(shí)，作為高凈值投資者，你需要認(rèn)真檢查下，在自己的資產(chǎn)配置籃子里，是否有足夠的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，給未來的生活增添一份保障。

目前與養(yǎng)老相關(guān)的金融產(chǎn)品主要是個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。近日以房養(yǎng)老的“倒按揭”金融產(chǎn)品將被政策指引力推。不過，以往在南京、上海、北京等城市，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)曾自發(fā)嘗試推出倒按揭的金融產(chǎn)品，最終受多方因素影響未能做大，也不是投資者選擇的主流。

當(dāng)前，在各家保險(xiǎn)公司推出的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品中，超過95%以上都屬于分紅型產(chǎn)品，有的還推出投資連結(jié)型、萬能型的產(chǎn)品。這三類產(chǎn)品都有哪些優(yōu)劣點(diǎn)？下面我們從養(yǎng)老產(chǎn)品上來分析商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)哪家好。

萬能產(chǎn)品：保底+浮動(dòng)收益。對(duì)于可投資的資產(chǎn)在1億元以上的超高凈值人士，其保險(xiǎn)需求集中在規(guī)避遺產(chǎn)稅、實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承；高端醫(yī)療保險(xiǎn)兩大領(lǐng)域。而對(duì)于中高端凈值人群，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是對(duì)沖未來工作、事業(yè)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)，或資產(chǎn)發(fā)生貶值的適合金融工具。

目前各家保險(xiǎn)公司推出的養(yǎng)老型保險(xiǎn)產(chǎn)品，以分紅類的為主流。譬如，中國人壽推出的國壽松鶴頤年年金保險(xiǎn)（分紅型）產(chǎn)品，交費(fèi)期間分為5年、10年和20年三種。年金開始領(lǐng)取年齡分為50歲、55歲等五種。

也有保險(xiǎn)公司推出萬能型、投連型的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。譬如泰康人壽的泰康e理財(cái)D款年金保險(xiǎn)，就屬于投資連結(jié)型的產(chǎn)品。老年人一次性繳，年輕人定投。按年領(lǐng)取保險(xiǎn)金額，領(lǐng)取期限則由保險(xiǎn)人指定。

該產(chǎn)品配備了泰康開泰-穩(wěn)利精選投資賬戶，因此增值部分，是通過使用增強(qiáng)債券型投資賬戶投資增值。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在最近10年來，所有債券型開放式基金的平均年收益率為6%。

具體在大類資產(chǎn)配置上則分別是：權(quán)益類資產(chǎn)（包含權(quán)益性質(zhì)的項(xiàng)目投資資產(chǎn)）投資比例不超過賬戶資產(chǎn)凈值的35%；固定收益類資產(chǎn)（包含固定收益性質(zhì)的項(xiàng)目投資資產(chǎn)）投資比例不低于50%，流動(dòng)性管理工具投資比例不低于5%。另外，生命人壽的富貴花年金理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃，則由年金保險(xiǎn)（分紅型）+生命附加金管家A款年金保險(xiǎn)（萬能型）組成。