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隨著我國商業(yè)車險市場不斷地發(fā)展、完善，現(xiàn)行的商業(yè)車險條款費率已不能滿足人民群眾日益提高的保險需求，保險公司也存在承保理賠服務不到位等各種問題。尤其是去年以來，廣大公眾對車險合同中“高保低賠”、“無責不賠”等不合理條款的質疑一直不斷，車險改革已是勢在必行。

中國保險行業(yè)協(xié)會于2009年發(fā)布了《機動車輛商業(yè)保險示范條款》，為保險公司提供了商業(yè)車險條款行業(yè)范本。

業(yè)內人士表示，《示范條款》的發(fā)布，是國內商業(yè)車險產(chǎn)品發(fā)展進程中的一次重要創(chuàng)新，對國內車險市場的持續(xù)、健康發(fā)展意義重大，影響深遠。《示范條款》立足于解決社會公眾關心的重要問題、切實維護社會公眾利益，對原有商業(yè)車險條款進行了全面梳理，認真篩查不利于保護被保險人權益、表述不清和容易產(chǎn)生歧義之處，并進行了合理修訂。

一、“無責不賠”廢止，被追尾的不再懊惱

“無責不賠”顧名思義，就是交通事故中無責任時保險公司不賠償。在中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的新規(guī)中，這條“無責不賠”條款被廢止。即將無責任的車主也納入了賠償范圍，只要購買車損險的車主，即使沒有責任，只要自己車子有損失，就可以得到自己保險公司的賠償。從這一點來看，最典型的受益者莫過于被追尾車主一方，自己明明沒有責任，但卻要向對方進行索賠。很多被追尾者往往是自己先墊錢修車，等對方保險公司賠付了以后再把錢要回來。中間需要牽扯大量的時間和財力，如果遇到“老賴”就更是不勝煩惱。“如果廢止這一條款，被追尾的車主將歡呼雀躍。”曾經(jīng)被追尾卻拿不到修車款的沈陽市民張小姐高興的說。

二、“高保低賠”變“實保實賠”，保費少交千元

除“無責不賠”外，“高保低賠”這一霸王條款也將壽終正寢。根據(jù)現(xiàn)行車險條款規(guī)定舉例，以新車價20萬元的車投保，就算是用了很多年，現(xiàn)在市價只有10萬元了，但車損險保額最低只能是新車價下浮20%，也就是按照16萬元來投保。但這輛車如果發(fā)生全損，無論是按照20萬元，還是16萬元投保，最高只能按照實際價值10萬元賠償。

而車險新規(guī)出臺后，“高保低賠”將變?yōu)?ldquo;實保實賠”。某保險公司沈陽分公司車險部的楊經(jīng)理告訴記者，如果新規(guī)實施，車損險保費按車輛實際價值認定，實際賠付最高限額也為車輛實際價值。這就意味著賠償方式變?yōu)閷嵄嵸r。

三、取消“不計免賠”附加險，無現(xiàn)場不再只賠70%

新條款也在免賠方面進行了修訂。“最值得關注的是，車損險取消了不計免賠附加險。 ”楊經(jīng)理解釋說，投保20萬元的車損險，出險后有15%--20%的免賠額，所以，車主會再投保一個不計免賠附加險，新條款中取消了這一附加險，可節(jié)約13%--15%的保費，大概400多元。

在現(xiàn)行保險條款中規(guī)定，“車損險中對無法找到第三方，只賠付70%”，而新條款中刪除了這一項。此外，新條款中由于車輛違反指定駕駛人、約定區(qū)域行駛的絕對免賠額從10%下降至5%。也就意味著，今后發(fā)生同類事故后，免賠的金額將減少5%，車主可獲得的賠償更多