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時(shí)下,個(gè)人購買醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)越來越為現(xiàn)代人們所接受,它的高額保障能夠減輕意外帶來的高昂醫(yī)療費(fèi)用。但是選擇個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)要慎重,否則非但沒有起到應(yīng)有的保障作用,還有可能造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失和理賠糾紛。
第一、注意投保年齡的限制。各家保險(xiǎn)公司對最低投保年齡有不同的規(guī)定,根據(jù)險(xiǎn)種的不同,最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等。但是,各保險(xiǎn)公司規(guī)定的最高投保年齡卻大致相同,為65周歲。如果您的年齡不在這一范圍之內(nèi),一般來講,您不適合投保。年齡越小保費(fèi)越少,所以建議最好早投保。
第二、注意如實(shí)告知義務(wù)條款。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)將自己目前的身體狀況及既往病史如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述,以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?;蛞允裁礂l件承保。有的住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款將某些嚴(yán)重的疾?。ㄈ缦忍煨约膊?、白血病等)明確列入不保范圍。因此,不要隱瞞病史,否則會(huì)造成保險(xiǎn)合同的失效,即使發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司也不會(huì)履行賠付義務(wù)。
第三、注意險(xiǎn)種的責(zé)任范圍。購買保險(xiǎn)時(shí),搞清險(xiǎn)種的責(zé)任范圍很重要,只有責(zé)任范圍內(nèi)保險(xiǎn)事故的發(fā)生,保險(xiǎn)公司才會(huì)履行賠付義務(wù)。如市面上熱賣的《重大疾病保險(xiǎn)》,其保險(xiǎn)責(zé)任范圍一般為投保后第一次確診的疾病。如癌癥、腦中風(fēng)、心肌梗塞等,而哮喘、肺結(jié)核等疾病則列為不保范圍。
第四、注意住院醫(yī)療保險(xiǎn)的觀望期。所謂觀望期,即保險(xiǎn)合同生效一段時(shí)間后,保險(xiǎn)人才對被保險(xiǎn)人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履地給付責(zé)任。除意外事故造成的住院醫(yī)療費(fèi)用外,對于一般的住院醫(yī)療保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司在承保時(shí)均設(shè)有一個(gè)觀望期。根據(jù)不同的險(xiǎn)種,觀望期有自合同生效日起90天和180天兩種,在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出,保險(xiǎn)公司不負(fù)賠付責(zé)任。
第五、注意免賠條款。保險(xiǎn)公司一般均對一些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠的規(guī)定。一方面金額較低的醫(yī)療費(fèi)用,被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上可以承受;同時(shí)也可省支保險(xiǎn)人因理賠而投入的大量勞動(dòng)。另一方面可促使被保險(xiǎn)人加強(qiáng)對醫(yī)療費(fèi)用的自我控制,避免不必要的浪費(fèi)。因此,購買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí),一定要注意免賠額。若您的醫(yī)療費(fèi)用少于免賠額,則您不可能獲得理賠。
不同人群對于個(gè)人醫(yī)療的需求也不盡相同,在購買個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)可以根據(jù)自身的情況選擇適合自己的保險(xiǎn)。
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個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)是對社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充,由于社保有起付限、不報(bào)銷自費(fèi)同時(shí)也有除外責(zé)任,因此購買個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)是十分必要的,以提供充足全面的保障。
當(dāng)今社會(huì)生活環(huán)境中許多因素,如空氣和水的污染、食物農(nóng)藥殘留、電子產(chǎn)品的輻射等,對身體健康的影響亦不可忽視;許多重大疾病已出現(xiàn)在低齡人群中;同時(shí)由于未成年人缺乏自我保護(hù)意識(shí),容易發(fā)生意外傷害事故。重大疾病所需治療費(fèi)輕則數(shù)萬元多則幾十萬元,如此高額醫(yī)療費(fèi)一般家庭難以承擔(dān);同時(shí)社會(huì)保障提供的補(bǔ)償也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,因此需要個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)提供高額保障。
除此之外,嚴(yán)重骨折、腦溢血、胃出血、糖尿病中后期、高血壓中后期等等這些都不屬于重大疾病報(bào)銷的范圍,同時(shí)出現(xiàn)這些情況只社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,這時(shí)就需要商業(yè)保險(xiǎn)公司的住院醫(yī)療保險(xiǎn)來解決醫(yī)療費(fèi)問題。
雖然我國社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人群范圍正在不斷拓寬,但必須承認(rèn),在這樣的醫(yī)療保障體系下,每個(gè)參保人還存在著不小的風(fēng)險(xiǎn)缺口,其中最典型的就是在住院醫(yī)療方面。無論是費(fèi)用報(bào)銷的比例,還是保障范圍的目錄,還存在較大的風(fēng)險(xiǎn)缺口?!∷裕ㄟ^個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)去完善社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障缺口,就顯得很必要、很有益了。
個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任合同有效期內(nèi),因意外傷害或合同生效六十日后(續(xù)保除外)因疾病住院所支付的住院醫(yī)療費(fèi)用,依下列約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任:住院費(fèi)保障 住院費(fèi)保險(xiǎn)金按實(shí)際住院床位費(fèi)用給付,每日給付限額為20元,每次住院最長給付天數(shù)為180天。
住院雜項(xiàng)費(fèi)及手術(shù)費(fèi)保障 對因每次住院所引起的雜項(xiàng)費(fèi)及手術(shù)費(fèi),對超過400元的部分按比例給付保險(xiǎn)金。雜項(xiàng)費(fèi)及手術(shù)費(fèi)指:一般護(hù)理費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、治療費(fèi)、診療費(fèi)、檢查費(fèi)、化驗(yàn)費(fèi)、放射費(fèi)、麻醉費(fèi)、輸血費(fèi)、輸氧費(fèi)、材料費(fèi)、手術(shù)費(fèi)。
合同有效期內(nèi),不論一次或多次發(fā)生住院醫(yī)療費(fèi)用,均按規(guī)定分別給付保險(xiǎn)金,累計(jì)給付保險(xiǎn)金達(dá)到保險(xiǎn)金額全數(shù)時(shí),合同效力即行終止。
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