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由于保險(xiǎn)行業(yè)的特性,保險(xiǎn)公司在賣出一張保單后,主要成本(業(yè)務(wù)員的傭金、保單的維護(hù)等)一般產(chǎn)生在承保之后的頭兩三年,所以當(dāng)保險(xiǎn)合同訂立后如果投保人中途退保,尤其是在前兩三年人壽保險(xiǎn)退保,投保人將承擔(dān)大部分的經(jīng)濟(jì)損失,而保險(xiǎn)公司只會(huì)退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。
一是利用寬限交費(fèi)期推遲交費(fèi)。對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司一般都有60天的寬限交費(fèi)期,投保人可以在寬限期內(nèi)的任何一天交費(fèi)。如果60天內(nèi)仍無(wú)法交費(fèi),投保人還可以利用兩年的寬限期,但在兩年之內(nèi),保單處于失效狀態(tài),投保人可在有交費(fèi)能力時(shí)申請(qǐng)恢復(fù)保單,保單效力不變。這種方式主要是可以讓投保人有較長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)審視手中的保單是否適合自己,不會(huì)出現(xiàn)繳費(fèi)之后反悔從而造成較大人壽保險(xiǎn)退保損失的情形。
二是利用自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款。有些長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款,如果保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值大于應(yīng)交納的當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)和利息,而且投保人事先又有此約定,保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)墊交應(yīng)交的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。
三是通過(guò)“保單轉(zhuǎn)換”功能調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃。目前市場(chǎng)上不少保險(xiǎn)公司都為投保人提供保單轉(zhuǎn)換功能的產(chǎn)品或者服務(wù),如果投保人想要減少保費(fèi)支出,同時(shí)不希望降低保險(xiǎn)的保障功能,投保人就可以通過(guò)“保單轉(zhuǎn)換”來(lái)調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃,例如將之前購(gòu)買的比較昂貴的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為保障型保險(xiǎn)等。
四是縮短保險(xiǎn)期限。保險(xiǎn)專家提醒, 人壽保險(xiǎn)退保這是所有規(guī)避退保損失的方法中比較“笨”的一種,不過(guò)在縮短的保險(xiǎn)期限內(nèi),投保人仍然享有原來(lái)保單上規(guī)定的各項(xiàng)保障。
人壽保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人是根據(jù)合同的約定,其生命和身體受保險(xiǎn)合同保障,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。人壽保險(xiǎn)退保被保險(xiǎn)人一般享有如下權(quán)利:
(1)被保險(xiǎn)人享有是否同意其他人為其投保的權(quán)利。如果投保人與被保險(xiǎn)人沒(méi)有一定的可保利益,必須獲得被保險(xiǎn)人的同意,才能取得保險(xiǎn)利益,否則所訂立的保險(xiǎn)合同無(wú)效。這一點(diǎn)在團(tuán)體壽險(xiǎn)中尤為重要,例如雇主為雇員投保人壽保險(xiǎn)時(shí),如果沒(méi)有得到雇員同意,合同無(wú)效。
(2)被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。雖然在受益人存在的情況下,由受益人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán),但受益人的這一權(quán)利是被保險(xiǎn)人讓與的,其來(lái)源是被保險(xiǎn)人享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。如果沒(méi)有被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán),亦無(wú)受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。
(3)被保險(xiǎn)人有指定或者變更受益人的權(quán)利。雖然投保人也有權(quán)利指定或者變更受益人,但由投保人提出申請(qǐng)時(shí),必須得到被保險(xiǎn)人的同意,并且要有被保險(xiǎn)人的親筆簽名。受益人由被保險(xiǎn)人指定或者變更有助于防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,以保護(hù)被保險(xiǎn)人的生命安全。
我先來(lái)打個(gè)比方?。杭偃缥蚁蚪枘?萬(wàn)塊錢,并且也打了欠條,寫明那年那月那日歸還。但是我到了還錢的時(shí)候,卻不還錢了。你會(huì)怎么辦?難道就忍氣吞聲啦?你肯定會(huì)找我要還錢啊,如果不還,你肯定會(huì)到法院告我啊,打官司啊。保險(xiǎn)公司和你簽訂的這個(gè)保險(xiǎn)合同就像保險(xiǎn)公司向你借了錢,并且給你打了欠條一樣的道理。只要你的保險(xiǎn)合同是有效的,你就不要怕保險(xiǎn)公司不履行保險(xiǎn)合同上的保險(xiǎn)責(zé)任。
1、人壽保險(xiǎn)退保是要受損失的,相信保險(xiǎn)是好事,國(guó)家有這么好的政策,你為什么不享受呢?
2、商業(yè)保險(xiǎn)是保住我們的錢不流失,保住我們的收入能全部平安的留來(lái)養(yǎng)老,留來(lái)照顧家人,贍養(yǎng)父母。萬(wàn)一什么時(shí)候突然家人病了要幾十萬(wàn),我們是準(zhǔn)備用自己辛苦掙來(lái)的錢呢還是讓保險(xiǎn)公司送錢給我們呢?只要是讓保險(xiǎn)公司給送錢就不會(huì)損失我們辛苦掙得錢的一分一毫,我們就能保證全額的錢留到60歲以后。萬(wàn)一60歲以前我們就把辛苦掙來(lái)的錢花光了老了又怎么辦?萬(wàn)一我們提前離開(kāi)人世,我們的老婆孩子誰(shuí)來(lái)照顧,為我們辛苦一輩子的父母誰(shuí)來(lái)贍養(yǎng)?
3、商業(yè)保險(xiǎn)是理財(cái)工具,我們掙錢也不是大水沖來(lái)的,天上掉下來(lái)的,都不容易,買成固定資產(chǎn)要交資產(chǎn)稅、遺產(chǎn)稅,如果不小心生意虧了,債務(wù)上門,保險(xiǎn)還是避債務(wù)的。也避查封,避凍結(jié)。
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