從中華保險(xiǎn)怎么樣延伸的保險(xiǎn)公司信用級(jí)別

發(fā)布者:傅浩|發(fā)布時(shí)間:2013-05-27 18:17:57

有網(wǎng)友詢問(wèn)“中華保險(xiǎn)怎么樣?”其實(shí)類(lèi)似這樣的問(wèn)題有很多,不同的公司有不同的狀況,如何評(píng)價(jià)一個(gè)公司的好壞,特別是迅速發(fā)展后的保險(xiǎn)業(yè),要從哪幾方面了解一個(gè)保險(xiǎn)公司的好壞呢?

這里,表面上的問(wèn)題是各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品大致相同、費(fèi)率不相上下,深層的問(wèn)題是保險(xiǎn)公司的信息披露不夠。除了散見(jiàn)于各報(bào)刊的有關(guān)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入、市場(chǎng)份額、新產(chǎn)品等信息外,人們對(duì)于保險(xiǎn)公司的資本金、資產(chǎn)負(fù)債狀況、償付能力、利潤(rùn)、費(fèi)用、不良資產(chǎn)等基本上是一無(wú)所知,更不用說(shuō)有一個(gè)綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)以及由此而得到的保險(xiǎn)公司的排序了。人們?cè)?a href='http://aligege168.cn/' target='_blank' title='投保' >投保時(shí)忐忑不安,不知道自己投保的這家保險(xiǎn)公司明天會(huì)如何。同時(shí),在這種信息披露不充分的情況下,優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司難以脫穎而出,差的也不易及時(shí)為市場(chǎng)所淘汰,不利于建立優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機(jī)制。市場(chǎng)發(fā)展越快,人們對(duì)于保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)愈顯急迫。

保險(xiǎn)公司最根本的是收取保戶的保費(fèi),當(dāng)保戶發(fā)生保險(xiǎn)條款約定的情況時(shí),保險(xiǎn)公司就支付保戶賠償費(fèi)用。但收取保費(fèi)到賠付之間一般有個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間差,在此期間,存在一筆可供保險(xiǎn)公司使用的錢(qián),這就是浮存金。對(duì)于保險(xiǎn)公司,浮存金是有正的成本的或者負(fù)的成本的,一般衡量的指標(biāo)就是綜合成本率。是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司的賠付比率和費(fèi)用率的總和,低于100%的綜合成本率一般表示存在承保盈利,高于100%的綜合成本率一般表示存在承保損失。

如果綜合成本率是90%,就是說(shuō)保險(xiǎn)公司浮存金成本率是——10%,使用這筆錢(qián),不但不用支付成本,還有收益,保險(xiǎn)公司這個(gè)時(shí)候就算是拿著保費(fèi)什么都不干也是盈利的;

如果綜合成本率是110%,就是說(shuō)保險(xiǎn)公司浮存金成本率是10%,使用這筆錢(qián),需要每年支付10%的成本,保險(xiǎn)公司用這筆錢(qián)進(jìn)行組合投資,存入銀行、投資債券、物業(yè)、股票等,如果能取得10%以上的收益,保險(xiǎn)公司一般是盈利的,否則將出現(xiàn)虧損。其實(shí)這個(gè)時(shí)候浮存金的意義已經(jīng)不大,因?yàn)楸kU(xiǎn)公司如果能借到銀行長(zhǎng)期貸款,利率還低于這個(gè)值。

保險(xiǎn)市場(chǎng)在快速發(fā)展的初期,往往競(jìng)爭(zhēng)并不激烈。如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)不出現(xiàn)大的問(wèn)題的話,一般會(huì)出現(xiàn)承保收益,綜合成本率低于100%(但也可能盲目擴(kuò)張,保單設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的情況等)。但保險(xiǎn)業(yè)注定是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的行業(yè)(如果政府準(zhǔn)入門(mén)檻寬松、管制寬松的情況下),隨著市場(chǎng)的飽和、競(jìng)爭(zhēng)激烈程度的增加,保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)承保損失的情況將很普遍。主要有以下幾點(diǎn)原因:

一是產(chǎn)品很難有差異化,各公司間的保單差異不大,并且被模仿的速度很快,更改成本不高;二是品牌對(duì)消費(fèi)者的影響不大,難以產(chǎn)生溢價(jià),消費(fèi)者對(duì)價(jià)格還是比較敏感,除非出現(xiàn)大的行業(yè)動(dòng)蕩,出現(xiàn)大量保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的情況,這時(shí)管理水平高或者實(shí)力強(qiáng)大的的保險(xiǎn)公司的保單可以出現(xiàn)較大的溢價(jià);三是保險(xiǎn)公司具有走向歧途的傾向,保單成本的后效性短期內(nèi)很難預(yù)測(cè),保險(xiǎn)公司每年的業(yè)績(jī)計(jì)算都具有估計(jì)、預(yù)測(cè)的成分,不是全部基于現(xiàn)實(shí)發(fā)生的情況計(jì)算利潤(rùn)或損失,因?yàn)楹芏啾我^(guò)好多年才進(jìn)行賠付,短期內(nèi)不可能知道真正的成本。問(wèn)題是由于對(duì)市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)、對(duì)公司股價(jià)的表現(xiàn)的追求、對(duì)企業(yè)經(jīng)理人的短期激勵(lì)措施、對(duì)業(yè)務(wù)人員的績(jī)效考核等原因,往往過(guò)于關(guān)注保費(fèi)的增長(zhǎng),而容易忽略獲得保費(fèi)的成本;另外,更嚴(yán)重的因素可能是,企業(yè)所有者或者主管對(duì)自己投資能力過(guò)于自信,認(rèn)為通過(guò)投資收益足可以彌補(bǔ)浮存金過(guò)高的成本,但股市一旦出現(xiàn)瘋狂下跌的情況,保險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)將飛流直下,甚至是巨額虧損。

目前,我國(guó)有100多家保險(xiǎn)公司,并且有60多家外資企業(yè)。預(yù)計(jì)未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度將越來(lái)越高。近幾年,中國(guó)平安的綜合成本率已經(jīng)超過(guò)100%,但一般在105%以內(nèi)。08年上半年,由于地震等自然災(zāi)害的影響,綜合成本率達(dá)到110%。

慶幸的是,目前保監(jiān)會(huì)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的管理還處在嚴(yán)格的階段,對(duì)準(zhǔn)入、保單設(shè)計(jì)、賠付準(zhǔn)備金等都有嚴(yán)格的要求,但市場(chǎng)對(duì)弱化保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管、市場(chǎng)化的呼聲也從未中斷,什么時(shí)候放松監(jiān)管,還比較難說(shuō)。弱化監(jiān)管,對(duì)整個(gè)行業(yè)的投資者來(lái)講,可能就是最壞的消息。

從保險(xiǎn)公司的信用級(jí)別辨別公司實(shí)務(wù)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)、保費(fèi)計(jì)算、準(zhǔn)備金的提取、資產(chǎn)管理等方面都有很大的不同,因此對(duì)二者的評(píng)級(jí)考察是不一樣的。下面以中華保險(xiǎn)公司為例進(jìn)行說(shuō)明。

撇開(kāi)各保險(xiǎn)公司相同的外部環(huán)境及支持評(píng)級(jí)中的“公司重要性、政府支持度”,這里主要談一談個(gè)體評(píng)級(jí)中的經(jīng)營(yíng)因素和財(cái)務(wù)因素。

經(jīng)營(yíng)分析:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力集中表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和業(yè)務(wù)成長(zhǎng)性方面,可用保費(fèi)收入增長(zhǎng)率、賠付率、費(fèi)用率、投資收益率等指標(biāo)來(lái)考量。保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)地位、產(chǎn)品研發(fā)能力、營(yíng)銷(xiāo)體系、客戶服務(wù)水平、信息系統(tǒng)的作用與效率等,應(yīng)視為經(jīng)營(yíng)因素而加以評(píng)估。

市場(chǎng)地位可以通過(guò)受評(píng)公司的市場(chǎng)份額及其變化,是行業(yè)領(lǐng)先者、挑戰(zhàn)者,還是追隨者,經(jīng)營(yíng)成本之高低等眾多因素來(lái)反映。

客戶的滿意度是公司未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ),通過(guò)問(wèn)卷的方法,調(diào)查客戶對(duì)公司的滿意度和公信度。

管理分析:對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司管理能力的分析著重從管理戰(zhàn)略、管理模式和組織機(jī)構(gòu)、管理層的素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)偏好、人力資源管理和企業(yè)文化、內(nèi)控機(jī)制建設(shè)等五個(gè)方面來(lái)進(jìn)行。

財(cái)務(wù)分析:在保險(xiǎn)公司信用評(píng)級(jí)過(guò)程中,財(cái)務(wù)分析處于核心地位。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)分析集中在承保質(zhì)量、盈利能力、再保險(xiǎn)、投資和流動(dòng)性、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金充足性、資本充足度等六個(gè)方面,同時(shí)要考慮再保險(xiǎn)、準(zhǔn)備金充足性、資本充足度等指標(biāo)。

對(duì)承保質(zhì)量的評(píng)估,一般運(yùn)用賠付率、保費(fèi)收入增長(zhǎng)率、費(fèi)用率這三個(gè)指標(biāo)。盈利能力影響公司的資本增長(zhǎng)、對(duì)外部資本的吸引能力、外部擴(kuò)張能力。從長(zhǎng)期看,盈利能力是財(cái)務(wù)穩(wěn)健和償付能力安全的根本來(lái)源,最終決定公司能否抵御環(huán)境的不利變化而存活下來(lái)。我們?cè)谠u(píng)級(jí)中主要關(guān)注綜合比率、投資收益率、兩年度平均經(jīng)營(yíng)比率、資本收益率。

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