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最近幾年來，作為健康保險(xiǎn)的一大險(xiǎn)種--重大疾病保險(xiǎn)已成為人們投保時的一個首選險(xiǎn)種，但不少消費(fèi)者認(rèn)為重疾險(xiǎn)是“保死不保生”，理賠起來比較困難。從保監(jiān)會《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定，健康保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金。這個規(guī)定從根本上解決了關(guān)于保險(xiǎn)病種界定方面的爭議，保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益，規(guī)范了重大疾病的處理原則。這里以康寧人壽保險(xiǎn)大病進(jìn)行講解。

國壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)的優(yōu)勢

承保80%的重大疾病

國壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)承保20種重大疾病，其中6種是保監(jiān)會規(guī)定的必保疾病。從范圍上來講其所承保的疾病涵蓋了大部分發(fā)病率極高的重大疾病，對疾病的定義與使用都符合《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》。

300%的賠付

被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)，初次發(fā)生并經(jīng)?？漆t(yī)生明確診斷患本合同所指的重大疾病，保險(xiǎn)公司按基本保險(xiǎn)金額的300%給付重大疾病保險(xiǎn)金；被保險(xiǎn)人身故，會按基本保險(xiǎn)金額的300%給付身故保險(xiǎn)金。

案例分析：王先生，30歲，投保10萬元康寧終身，選擇20年交費(fèi)，年交保費(fèi)8700元，可獲得如下利益：

重大疾病保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人于合同生效（或最后復(fù)效）之日起一百八十日后，初次發(fā)生并經(jīng)?？漆t(yī)生明確診斷患合同所指的重大疾病（無論一種或多種），保險(xiǎn)公司給付重大疾病保險(xiǎn)金30萬元，合同終止。

身故保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司給付身故保險(xiǎn)金30萬元，合同終止。

300%賠付金額與同類產(chǎn)品所提供的保障金額相比屬于較高的保險(xiǎn)金額。一般的重疾產(chǎn)品對重大疾病的保障金額多在10萬至20萬。因此對于那些要求高額賠付的人士，國壽康寧終身是個不錯的選擇。

此外，國壽康寧終身作為中國人壽旗下的一款產(chǎn)品，銷售十余年而經(jīng)久不衰，成為一個經(jīng)典。國壽康寧隨著時間的累積已成為人們心中的一個重要品牌，品牌效應(yīng)仍會影響人們的消費(fèi)習(xí)慣。

綜上，國壽康寧終生重大疾病保險(xiǎn)比較適合要求承保疾病較全面、高保額的人群。

康寧終身重大疾病保險(xiǎn)賠償案例

陳先生四川成都人，43歲，2008年5月10日和11月25日，其先后向某保險(xiǎn)公司購買了兩份“康寧終身保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)合同約定，陳先生每年繳納1020元保險(xiǎn)費(fèi)，基本保額1萬元，如確診重大疾病時，保險(xiǎn)公司按兩倍給付重大疾病保險(xiǎn)金。自2008年起至2010年，陳先生為自己所購買的兩份重大疾病保險(xiǎn)共繳納保費(fèi)達(dá)10200元。

2008年4月，陳先生在醫(yī)院體檢時被醫(yī)院確診罹患“慢性腎功能衰竭”。2009年4月8日，他成功接受了換腎手術(shù)。2010年1月，他向保險(xiǎn)公司提出理賠申請，要求該公司為自己的疾病“埋單”。2010年10月9日，保險(xiǎn)公司出具《理賠處理意見通知書》，“我公司決定對此次給付申請做拒賠處理”，理由是“被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)慢性腎功能不全15年，腎性高血壓，兩次投?？祵幗K身保險(xiǎn)時，未如實(shí)告知”。今年2月，陳先生對該保險(xiǎn)公司提起訴訟，請求法院判令確認(rèn)其所購買的兩份“康寧終身保險(xiǎn)”合同有效，由兩被告支付其保險(xiǎn)金4萬元，同時承擔(dān)相應(yīng)的滯納金、利息及自己維權(quán)支出的各項(xiàng)費(fèi)用1萬元。

庭審中，兩被告的代理律師均表示，陳先生帶病投保，故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，“我們早就與其中止了合同，不承擔(dān)責(zé)任，并不退還保費(fèi)。”由于此案發(fā)生在新舊《保險(xiǎn)法》交替之際，雙方圍繞保險(xiǎn)合同是否已經(jīng)解除、此案是否適用新《保險(xiǎn)法》以及如何適用展開了激辯。

雖然新《保險(xiǎn)法》使得核保環(huán)節(jié)變得復(fù)雜和嚴(yán)格。保險(xiǎn)法業(yè)發(fā)展的肯定趨勢，也是保險(xiǎn)法業(yè)走向成熟的必經(jīng)階段。法律上指的通知，應(yīng)當(dāng)是書面通知，且有被通知人簽名。認(rèn)為原告單方解除合同無效。覺得原告在這一點(diǎn)上是站不住腳的首先，第一個理由很脆弱，既然沒收到怎么知道平安公司拒賠了呢？其次，舊《保險(xiǎn)法法》中也沒有規(guī)定保險(xiǎn)法人解除合同時要得到投保人的簽字。從上述分析來看，可以認(rèn)為保險(xiǎn)法公司已經(jīng)解除了合同，不予賠償。

分析該案例是否適用新的《保險(xiǎn)法》

仔細(xì)分析一下原告的理由，該糾紛不適用于新《保險(xiǎn)法》因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法公司并不是《保險(xiǎn)法》實(shí)施之后才要解除合同的而是9月25日即新《保險(xiǎn)法》實(shí)施之前就拿出了〈解除合同》通知書，就可以知道。所以解除合同有效。即使原告以“沒有遞交給原告”為由否認(rèn)合同的解除。保險(xiǎn)法施行前成立的保險(xiǎn)合同，依照最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》若干問題的解釋（一）第五條第二款規(guī)定。保險(xiǎn)法人知道解除事由，保險(xiǎn)法施行后，自2009年10月1日起計(jì)算。因此，保險(xiǎn)法人在10月30日之前，都有權(quán)解除保險(xiǎn)法合同。而開庭審理的日期為10月13日，所以完全有理由解除合同，不予賠償。