很多家長都在為孩子的未來教育做著規(guī)劃,兒童教育保險成為了近年兒童教育理財市場的主角。教育保險的長處在于兼具理財和保障功能。為了兒童未來的保障,如何投保兒童教育儲蓄保險?
兒童教育儲蓄保險由于不是純投資產(chǎn)品,收益一般也不會特別高,但符合教育保險的安全性和強制儲蓄性,符合教育金需要集中在特定階段高支出的特點。購買教育保險,建議要帶有投保人豁免功能,這也是有別于其他金融理財?shù)淖畲筇攸c,可以防止因為疾病或意外風險,導(dǎo)致教育金儲備的中斷。
教育儲蓄險主要就是解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題。以購買保險的形式來為孩子籌措教育費用,購買保險后需要按時向保險公司繳費,作為一種強制性儲蓄,可保障孩子日后的費用使用。而一旦父母發(fā)生意外,如果購買了可豁免保費的保險產(chǎn)品,孩子不僅免交保費,還可獲得一份生活費。所以此類保險是以儲蓄和保障為主。教育儲蓄的最大優(yōu)勢在于采用零存整取定期儲蓄的方法,可獲取整存整取的存款利息,同時還可以免繳利息稅。
從產(chǎn)品保障期限來看,主要分為終身型和非終身型。非終身型教育金保險一般屬于“??顚S?rdquo;型產(chǎn)品,也就是說僅針對兒童的教育問題,通常會在孩子進入高中、進入大學兩個重要時間節(jié)點開始每年返還資金,到孩子大學畢業(yè)再一次性返還一筆費用以及賬戶價值。但是終身型兒童險會考慮到一個人一生的變化,教育金僅僅是其中考慮問題之一。
從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上來看,如果將教育金產(chǎn)品作為兒童保險計劃的主險,則會附加意外險,意外門、急診,重疾險等等附加險。如果附加在非終身型主險之上,那么當主險滿期之后,附加險也就失去了作用。
從投保時間上來看,教育金產(chǎn)品被保險人的年齡一般在0-12歲左右的較多。原因很簡單,如果投保時間較短,很難獲得增值利益,對于減輕家庭教育費用壓力的作用較小。
從保險資金增值的方式上看,以分紅型為主。因為分紅型產(chǎn)品在提供穩(wěn)定的2.5%年收益情況下,同時根據(jù)保險公司的經(jīng)營情況調(diào)整分紅比例。這種方式下收益并不高,但是以穩(wěn)定見長,保障功能非常明確。如今,一些保險公司推出了與投連險相關(guān)聯(lián)的教育金產(chǎn)品,通過投連險方式增值的賬戶其預(yù)期收益較為可觀。
建議一:保障第一,教育第二。很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險,卻不注重購買意外保險和醫(yī)療保險。而孩子因遭受意外傷害或者生病住院的概率比成人高很多。所以為孩子購買保險的順序是先意外險和醫(yī)療險、少兒重大疾病保險、教育金保險。
建議二:保險期限不宜過長。不要為孩子買期限太長的保險,最好買到孩子大學畢業(yè)的年齡就行了,其后的保險應(yīng)當由孩子自己承擔。特別是對經(jīng)濟并不寬裕的家庭來說,如果大人自己的養(yǎng)老金都沒有儲備足夠的話,就更沒有必要去考慮孩子的養(yǎng)老問題。即使是帶強制儲蓄性的教育保險,也應(yīng)該在家庭經(jīng)濟條件允許的情況下購買,不要因為購買孩子的保險而影響家庭目前的生活質(zhì)量。
建議三:觀念的改變。給孩子買教育儲蓄,就是拿存錢的利息給孩子提供意外傷害醫(yī)療和重大疾病的保障。不能拿教育金和銀行儲蓄、股票、基金等單純的做收益對比,因為教育金的主要功能的強制儲蓄、??顚S?,另外附有投保人保費豁免功能,更注重保障。但是如果把教育金和基金定投作為孩子教育金的組合,是個很不錯的選擇。
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