專家支招社保和商業(yè)保險(xiǎn)哪個(gè)好

發(fā)布者:傅浩|發(fā)布時(shí)間:2013-07-08 17:10:28

隨著市民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高,很多家庭都在為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)做著準(zhǔn)備。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)都是風(fēng)險(xiǎn)管理的手段,目的都在于穩(wěn)定社會(huì)秩序、確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展,因而具有保障功能同一性。社保和商業(yè)保險(xiǎn)哪個(gè)好?

我國社會(huì)保險(xiǎn)體系是從上世紀(jì)90年代末逐步建立的,1998年建立城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn),后來又陸續(xù)建立了失業(yè)保險(xiǎn)、工商保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。2002年,我國建立了職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),鼓勵(lì)企業(yè)自愿購買職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn);2003年,我國開始建立農(nóng)村基本醫(yī)療保險(xiǎn);2004年建立城鎮(zhèn)職工補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度;2007年在城鎮(zhèn)居民中建立基本醫(yī)療保險(xiǎn);2009年建立農(nóng)民基本養(yǎng)老保險(xiǎn);2011年建立城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn);2012年建立城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)……我國社會(huì)保障體系建設(shè)發(fā)展速度有目共睹。

在一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)承受能力下,居民對(duì)社會(huì)保障的總需求是一定的,社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)占有率呈現(xiàn)此消彼漲的狀態(tài)。

社保和商業(yè)保險(xiǎn)哪個(gè)好?

商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)的主導(dǎo)力量,有利于提高社會(huì)保障體系的整體水平。其次,商業(yè)保險(xiǎn)提供多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù),有利于豐富社會(huì)保障體系的層次結(jié)構(gòu)。再次,商業(yè)保險(xiǎn)將市場(chǎng)機(jī)制引入社會(huì)基本保險(xiǎn)管理,有利于提高社會(huì)保障體系的運(yùn)行效率。

保險(xiǎn)性質(zhì):社保國家或企業(yè)對(duì)個(gè)人的醫(yī)療和養(yǎng)老的一種福利體現(xiàn),是強(qiáng)制性的,是一種社會(huì)公平、人人公平的原則。“是一種低水平的保,而不是包。根據(jù)中國國情,僧多粥少,包是包不起的”;而商保是一種個(gè)人行為,是自愿的,是個(gè)人按自己的經(jīng)濟(jì)能力,在社保的基礎(chǔ)之上自行規(guī)劃或單獨(dú)購買,是一種更高層次的個(gè)性生活安排和體現(xiàn)。多規(guī)劃就多有,少規(guī)劃就少有,不規(guī)劃就沒有。

意外保障:社保對(duì)于意外的保障只針對(duì)工作單位內(nèi),在此之外的上下班和家里或旅游,都是不能報(bào)銷的;而商保意外和意外傷殘保險(xiǎn),一般來說,無論在哪,都是可以報(bào)銷的。并且,意外保障都是相對(duì)低保費(fèi)即可買到高額的保額。

疾病保障:社保的小病及重疾保障,都是憑發(fā)票報(bào)銷,并且是下有起付線(即門檻費(fèi))上有封頂線,中除自費(fèi)藥自付藥后,在可報(bào)銷范圍內(nèi)再按比例報(bào)銷;而商保的小病住院報(bào)銷與社保是互補(bǔ)的,在社保報(bào)后,剩下的全報(bào);而重疾報(bào)銷是疾病診斷后,憑診斷書提前給付,合同保障多少即全額先行賠付多少。一般重疾的花費(fèi)都是需要幾萬、幾十萬或百萬的很大一筆錢,這樣的提前給付就為病人及早治療和就醫(yī)選擇提供了方便。這也就更突顯出商保的人性化。

豁免功能:商保有重大疾病和投保人的交費(fèi)豁免功能,即在交費(fèi)期間,若被保險(xiǎn)人發(fā)生重疾,經(jīng)保險(xiǎn)賠付后,以后余下的保費(fèi)可免交了,但其所享受的保單利益不變;或者是父母為孩子投保作的教育金保險(xiǎn),若交費(fèi)的投保人在交費(fèi)期間發(fā)生身故或一、二、三級(jí)傷殘,余下的保費(fèi)免交,所享受利益不變,這也就是說,了父母無論在什么情況下,都能保證孩子一樣地得到很好的教育;而這一點(diǎn),在社保是完全做不到的。

社保和商業(yè)保險(xiǎn)哪個(gè)好?商業(yè)保險(xiǎn)與各類國家強(qiáng)制的社會(huì)保險(xiǎn)之間不可以互相替代。商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍由投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定,不同保險(xiǎn)合同項(xiàng)下,不同險(xiǎn)種,被保險(xiǎn)人所受的保障范圍和水平不同,而社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍一般由國家事先規(guī)定,風(fēng)險(xiǎn)保障范圍比較窄,保障水平較低。通過二者之間的比較可以發(fā)現(xiàn),社保通常是保障一個(gè)人的最低生活水平和醫(yī)療保障要求,而不同種類的商業(yè)保險(xiǎn)可以保證一個(gè)人在遭遇不同的困境時(shí),都可以得到相應(yīng)的、額度較高的賠償。比如商業(yè)的重大疾病保險(xiǎn),就可以彌補(bǔ)基本社保中大病醫(yī)療保障方面對(duì)于用藥、額度等保障力度的不足。

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