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所謂商業(yè)保險(xiǎn),是指通過訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營,以營利為目的的保險(xiǎn)形式,由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營;商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系,投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。
所謂社會(huì)保險(xiǎn),是指在既定的社會(huì)政策的指導(dǎo)下,由國家通過立法手段對(duì)公民強(qiáng)制征收保險(xiǎn)費(fèi),形成社會(huì)保險(xiǎn)基金,用來對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。
1、性質(zhì)不同:社會(huì)保險(xiǎn)具有保障性,不以盈利為目的;商業(yè)保險(xiǎn)具有經(jīng)營性,以追求經(jīng)濟(jì)效益為目的。
2、建立基礎(chǔ)不同:社會(huì)保險(xiǎn)建立在勞動(dòng)關(guān)系基礎(chǔ)上,只要形成了勞動(dòng)關(guān)系,用人單位就必須為職工辦理社會(huì)保險(xiǎn);商業(yè)保險(xiǎn)自愿投保,以合同契約形式確立雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
3、管理體制不同:社會(huì)保險(xiǎn)由政府職能部門管理;商業(yè)保險(xiǎn)由企業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理。
4、對(duì)象不同:參加社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)象是勞動(dòng)者,其范圍由法律規(guī)定,受資格條件的限制;商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象是自然人,投保人一般不受限制,只要自愿投保并愿意履行合同條款即可。
5、保障范圍不同:社會(huì)保險(xiǎn)解決絕大多數(shù)勞動(dòng)者的生活保障;商業(yè)保險(xiǎn)只解決一部分投保人的問題。
6、資金來源不同:社會(huì)保險(xiǎn)的資金由國家、企業(yè)、個(gè)人三方面分擔(dān);商業(yè)保險(xiǎn)的資金只有投保人保費(fèi)的單一來源。
7、待遇計(jì)發(fā)不同:社會(huì)保險(xiǎn)的待遇給付原則是保障勞動(dòng)者基本生活,保險(xiǎn)待遇一般采取按月支付形式,并隨社會(huì)平均工資增長每年調(diào)整;商業(yè)保險(xiǎn)則按“多頭多保,少投少保,不投不保”的原則確定理賠標(biāo)準(zhǔn)。
8、時(shí)間性不同:社會(huì)保險(xiǎn)是國家穩(wěn)定的、連續(xù)性的制度;商業(yè)保險(xiǎn)是一次性、短期的企業(yè)行為。
9、法律基礎(chǔ)不同:社會(huì)保險(xiǎn)由勞動(dòng)法及其配套法規(guī)來立法,商業(yè)保險(xiǎn)則由經(jīng)濟(jì)法、商業(yè)保險(xiǎn)法及其配套法規(guī)來立法。
社會(huì)保險(xiǎn)是法定的保險(xiǎn),它是國家管理部門以法律為依據(jù),以行政手段進(jìn)行實(shí)施和管理的保險(xiǎn)。凡是參加工作或自謀職業(yè)的成年人都必須參加的保險(xiǎn)。它可以為參保人員提供基本醫(yī)療保險(xiǎn)、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)保障。因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)是政府行為,所以它帶有強(qiáng)制性的特點(diǎn)。雇主(或機(jī)構(gòu))在雇用雇員時(shí)應(yīng)該簽定勞動(dòng)合同,雇主(或機(jī)構(gòu))應(yīng)該為雇員辦理社會(huì)保險(xiǎn),這是雇主應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任和義務(wù)。
個(gè)體人員可以以自由職業(yè)者的身份參加社保,之后要履行按時(shí)、足額、連續(xù)繳費(fèi)的義務(wù)。參保人員在遇到以上問題時(shí),可以得到相關(guān)方面的經(jīng)濟(jì)保障。
社保強(qiáng)調(diào)的是社會(huì)公平(參保人員每人只有一份),它的基本原則是:低水平,廣覆蓋。對(duì)于參保者基本沒有健康方面的要求,保障是保而不包。所以,它的保障度是不能完全滿足個(gè)人需求的,于是,就需要商業(yè)保險(xiǎn)來做補(bǔ)充了。
商業(yè)保險(xiǎn):是集社會(huì)(參保人員)力量為少部分被保險(xiǎn)人在遇到某些(如:重大疾病、意外傷害、醫(yī)療健康等)人身風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供應(yīng)有經(jīng)濟(jì)保障的保險(xiǎn)。購買商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為,它應(yīng)該根據(jù)個(gè)人的需要和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)支付能力來購買的保險(xiǎn),既然是商業(yè)保險(xiǎn),它就帶有強(qiáng)烈的商業(yè)色彩,它是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是個(gè)人公平(根據(jù)自己的需要和經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行購買,買的多,保障多,買的少,保障少,不買就沒有保障),它的定位應(yīng)該是:社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。購買原則是:自愿原則。
由于社保屬于政策性保障,商業(yè)保險(xiǎn)屬于商業(yè)性保障,他們的屬性不一樣,所以,它們之間沒有什么可比性。一定要比,社保是基礎(chǔ),商保是補(bǔ)充。
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