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商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款含義

商轉(zhuǎn)公貸款全稱是商業(yè)性個人住房貸款（簡稱商貸）轉(zhuǎn)住房公積金個人貸款（簡稱公積金貸款），是指在我市購買自住住房時已辦理商貸、現(xiàn)符合公積金貸款條件的職工發(fā)放的，用于償還其商貸的住房公積金個人貸款，其本質(zhì)是一筆住房公積金個人貸款。

開展商轉(zhuǎn)公貸款的好處有哪些

未繳存住房公積金的職工在購房時只能選擇商業(yè)性住房貸款，隨著住房公積金制度繳存覆蓋面的逐步擴(kuò)大，部分已辦理了商貸的職工開始繳存住房公積金，有的已符合公積金條件，為了充分保障繳存職工享受住房公積金低息貸款的權(quán)利和使用住房公積金逐月提取還貸的權(quán)利，市住房公積金管理中心于2008年下半年推出了商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)，以滿足職工辦理轉(zhuǎn)貸的需求，充分發(fā)揮住房公積金的保障作用。

考慮到部分職工在轉(zhuǎn)貸過程中的籌資困難，經(jīng)與受托銀行、擔(dān)保公司、房產(chǎn)登記中心協(xié)調(diào)，經(jīng)過一段時間的準(zhǔn)備，再次創(chuàng)新推出以貸沖貸的商轉(zhuǎn)公貸款方式，在同意配合的銀行辦理的商貸可以直轉(zhuǎn)。

辦理方式主要有哪些

商轉(zhuǎn)公貸款目前有兩種辦理方式，一種是先還后貸方式，另一種是以貸沖貸方式。

先還后貸方式是指已辦理商貸的職工向中心申請商轉(zhuǎn)公貸款，經(jīng)中心同意后，職工以自籌資金還清商貸并辦理擔(dān)保手續(xù)后，中心再發(fā)放商轉(zhuǎn)公貸款。

以貸沖貸方式是指已辦理商貸的借款人向中心申請商轉(zhuǎn)公貸款，經(jīng)中心同意后，借款人將商貸本息余額大于商轉(zhuǎn)公貸款差額提前還清，并辦理擔(dān)保手續(xù)，中心發(fā)放商轉(zhuǎn)公貸款，借款人、擔(dān)保公司、銀行共同配合用商轉(zhuǎn)公貸款還清商貸并辦理住房抵押反擔(dān)保手續(xù)。

兩種方式如何選擇

先還后貸方式受理環(huán)節(jié)較少、適用范圍較廣。先還后貸方式基本不受貸款銀行限制，但需借款人先以自籌資金還清原商貸，轉(zhuǎn)貸申請人既可為商貸的借款人，也可為產(chǎn)權(quán)共有人（按份共有的需占50%以上份額）。

以貸沖貸方式不需籌資，但受理環(huán)節(jié)較多，適用范圍較小，轉(zhuǎn)貸申請人必須為商貸的借款人。以貸沖貸方式不需借款人全部還清原商貸，只需提前還清商貸本息余額大于商轉(zhuǎn)公貸款的差額部分，轉(zhuǎn)貸過程中基本不需自籌資金過渡。因為從公積金貸款資金發(fā)放到還清商貸和重新設(shè)定抵押，必須連續(xù)操作、同步銜接，需要商貸銀行與中心緊密合作，還涉及商貸銀行的內(nèi)部合規(guī)要求限制，因此中心采取與商貸銀行訂立以貸沖貸合作協(xié)議、逐步推進(jìn)的做法。目前在市區(qū)建行辦理的商貸已經(jīng)可選擇以貸沖貸方式。

在市區(qū)建行辦理的商貸且籌資困難的職工可選擇以貸沖貸方式，有籌資能力的職工也可采取先還后貸方式。在其他銀行辦理的商貸目前只能采取先還后貸方式。

哪些銀行的商貸可選擇以貸沖貸方式

商轉(zhuǎn)公以貸沖貸方式需商貸銀行緊密配合操作，還涉及商貸銀行的內(nèi)部合規(guī)要求限制，中心為早日滿足職工的有關(guān)需求，采取與商貸銀行訂立以貸沖貸合作協(xié)議、逐步推進(jìn)的做法。中心已與建設(shè)銀行常州分行簽定了以貸沖貸合作協(xié)議，目前在市區(qū)建行辦理的商貸可按以貸沖貸方式辦理，下一步中心還將在商貸銀行同意加入的前提下增加轉(zhuǎn)貸銀行。

期房能否辦理商轉(zhuǎn)公貸款

商轉(zhuǎn)公貸款要求借款人以所購房屋抵押作為反擔(dān)保，所以商轉(zhuǎn)公貸款要求涉及的房屋所有權(quán)證應(yīng)已辦妥，并能辦理抵押登記手續(xù)，也就是說現(xiàn)房才能辦理商轉(zhuǎn)公貸款，期房不能辦理商轉(zhuǎn)公貸款。對于購買期房辦理了商貸的職工，可待所購房屋轉(zhuǎn)為現(xiàn)房后辦理商轉(zhuǎn)公貸款。

辦理商轉(zhuǎn)公貸款需要具備的條件

申請商轉(zhuǎn)公貸款應(yīng)符合住房公積金個人貸款有關(guān)規(guī)定，同時還需滿足以下條件：

（一）借款人的商貸未還清。先還后貸方式的借款人須為商貸的借款人或產(chǎn)權(quán)共有人。以貸沖貸方式的借款人須為商貸的借款人。

（二）商貸涉及的房屋所有權(quán)證應(yīng)已辦妥，并能辦理抵押登記手續(xù)。

（三）借款人具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備償還貸款的能力，信用良好，能及時償還商貸本息。

（四）符合商貸提前還清條件，且以貸沖貸方式須商貸銀行配合操作，借款人在取得銀行同意后方可選擇以貸沖貸方式。

（五）符合住房公積金個人貸款的其他條件。