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在制定家庭綜合保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，需考慮諸多方法，如意外保障、健康保障、全面保障、理財(cái)規(guī)劃、家財(cái)保障等。在構(gòu)建家庭成員意外保障時(shí)，建議優(yōu)先為家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買(mǎi)份適合的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。意外保障完善后，還需關(guān)注家人身體健康，根據(jù)家人的實(shí)際情況，挑選份適合的健康險(xiǎn)；那么，在考慮家財(cái)安全的時(shí)候，就可以選擇一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)了。

為什么要投保家庭綜合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

近年來(lái)，頻繁發(fā)生的火災(zāi)、盜竊等事故對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的安全造成了很大的威脅。在制定家庭綜合保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，不要忘記加強(qiáng)家財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)保障。在家人保障做全后，不妨購(gòu)買(mǎi)份適合的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在挑選家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，需明確保障范圍，哪些是可保財(cái)產(chǎn)、哪些是不保財(cái)產(chǎn)、哪些是保險(xiǎn)責(zé)任、哪些是除外責(zé)任，您都需要做到心中有數(shù)。此外，在投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，不要超額重復(fù)投保。因?yàn)楦鶕?jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)條款規(guī)定，財(cái)產(chǎn)損失后保險(xiǎn)公司只能按照損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值理賠。超額重復(fù)投保不僅需要多付保費(fèi)，發(fā)生損失后也不可能得到超額的賠償。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分類(lèi)及如何選擇

保障型：保障型產(chǎn)品為普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這類(lèi)產(chǎn)品的最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉，保險(xiǎn)期滿后，所交納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還。為方便客戶投保，保障型家財(cái)險(xiǎn)一般都會(huì)按照保額或保費(fèi)高低，提供多檔次的定額保險(xiǎn)方案供客戶選擇，保障范圍可以包括房屋、房屋附屬物、房屋裝修，家具、家用電器和文化娛樂(lè)用品等，同時(shí)還可以附加盜搶險(xiǎn)、管道破裂及水漬保險(xiǎn)、現(xiàn)金損失保險(xiǎn)等，幾乎涵蓋了家庭財(cái)產(chǎn)可能發(fā)生的各種財(cái)產(chǎn)損失。人保財(cái)險(xiǎn)的“金鎖”家財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)的安居綜合保險(xiǎn)等就屬于這種類(lèi)型的家財(cái)險(xiǎn)。

投資型：投資型家財(cái)險(xiǎn)兼顧投資和保障雙重功能，保險(xiǎn)期滿時(shí)，無(wú)論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)公司會(huì)在期末按約定利率返還本息。因此投資型的家財(cái)險(xiǎn)除了基本保障外，還會(huì)有滿期給付金。例如人保財(cái)險(xiǎn)“金牛”第三代家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率高于同期國(guó)債0.03個(gè)百分點(diǎn)；即三年期產(chǎn)品的年回報(bào)率為3.42%，每份保險(xiǎn)投資金5000元，到期給付5513元/份。在保險(xiǎn)期間內(nèi)收益率隨銀行利率同幅調(diào)整、收益免稅等優(yōu)勢(shì)，非常適合追求一定投資收益的家庭投保。大地產(chǎn)險(xiǎn)“安心居家”理財(cái)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”、華安保險(xiǎn)的“金龍收益”聯(lián)動(dòng)型家財(cái)險(xiǎn)等就屬于這種類(lèi)型。

組合型：組合型的家財(cái)險(xiǎn)，即能保財(cái)產(chǎn)又保人身的組合家財(cái)險(xiǎn)，針對(duì)投保人的房屋和家庭財(cái)產(chǎn)提供保障，還增加了家庭成員的意外傷害和居家責(zé)任、家庭雇傭責(zé)任等，甚至商用財(cái)產(chǎn)、搬遷費(fèi)用等新的保障項(xiàng)目也都列入了保險(xiǎn)范圍。組合型產(chǎn)品具有保障全面、靈活度高的特點(diǎn)。比起保障型家財(cái)險(xiǎn)，保障范圍明顯增加，價(jià)格也適中。因此，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)條件較好的家庭，特別是雇用了家政服務(wù)人員、養(yǎng)了寵物的家庭，可以參考平安保險(xiǎn)“吉祥三保”、人保財(cái)險(xiǎn)“人財(cái)兩旺”等個(gè)性化的組合型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提示

1.如何確定保險(xiǎn)金額？根據(jù)可保財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，超額保險(xiǎn)并不可取，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保額大于保險(xiǎn)價(jià)值的，賠償額只能按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過(guò)部分的保額無(wú)效。

2.投保時(shí)需要注意的該財(cái)產(chǎn)一定要和我們具有利益關(guān)系。利益關(guān)系包括有所有權(quán)、占有權(quán)或者按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益。占有權(quán)則包括對(duì)財(cái)產(chǎn)的安全負(fù)有責(zé)任的人，如倉(cāng)庫(kù)保管員對(duì)客戶的物品，房屋的承租人，對(duì)承租的房屋具有一定的可保利益。

3.去哪里購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)？可以去財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)或網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)，也可以通過(guò)代理銀行購(gòu)買(mǎi)，

4.投保家財(cái)險(xiǎn)后，一旦出險(xiǎn),怎么辦？一旦發(fā)生意外事故或自然災(zāi)害，造成損失的，需要第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司。報(bào)案時(shí)說(shuō)明出險(xiǎn)時(shí)間、出險(xiǎn)原因、損失程度等信息，并要求保險(xiǎn)公司盡可能上門(mén)查勘定損。

5.平時(shí)保留好購(gòu)物發(fā)票或者小票，作為索賠依據(jù)。保險(xiǎn)公司一般按照受損物品購(gòu)置價(jià)格扣除折舊率，按照損失率最終確定賠償金額。如果無(wú)法提供發(fā)票，則按照市場(chǎng)重置價(jià)格為依據(jù)。