在制定家庭綜合保險規(guī)劃時,需考慮諸多方法,如意外保障、健康保障、全面保障、理財規(guī)劃、家財保障等。在構建家庭成員意外保障時,建議優(yōu)先為家庭經濟支柱購買份適合的意外險產品。意外保障完善后,還需關注家人身體健康,根據(jù)家人的實際情況,挑選份適合的健康險;那么,在考慮家財安全的時候,就可以選擇一份家庭財產保險了。
近年來,頻繁發(fā)生的火災、盜竊等事故對家庭財產的安全造成了很大的威脅。在制定家庭綜合保險規(guī)劃時,不要忘記加強家財?shù)谋kU保障。在家人保障做全后,不妨購買份適合的家庭財產保險。在挑選家庭財產保險時,需明確保障范圍,哪些是可保財產、哪些是不保財產、哪些是保險責任、哪些是除外責任,您都需要做到心中有數(shù)。此外,在投保家庭財產保險時,不要超額重復投保。因為根據(jù)《保險法》相關條款規(guī)定,財產損失后保險公司只能按照損失時的實際價值理賠。超額重復投保不僅需要多付保費,發(fā)生損失后也不可能得到超額的賠償。
保障型:保障型產品為普通家庭財產保險,這類產品的最大特點是保費低廉,保險期滿后,所交納的保險費不退還。為方便客戶投保,保障型家財險一般都會按照保額或保費高低,提供多檔次的定額保險方案供客戶選擇,保障范圍可以包括房屋、房屋附屬物、房屋裝修,家具、家用電器和文化娛樂用品等,同時還可以附加盜搶險、管道破裂及水漬保險、現(xiàn)金損失保險等,幾乎涵蓋了家庭財產可能發(fā)生的各種財產損失。人保財險的“金鎖”家財險、太平洋保險的安居綜合保險等就屬于這種類型的家財險。
投資型:投資型家財險兼顧投資和保障雙重功能,保險期滿時,無論在保險期內是否發(fā)生賠付,保險公司會在期末按約定利率返還本息。因此投資型的家財險除了基本保障外,還會有滿期給付金。例如人保財險“金牛”第三代家財險產品的收益率高于同期國債0.03個百分點;即三年期產品的年回報率為3.42%,每份保險投資金5000元,到期給付5513元/份。在保險期間內收益率隨銀行利率同幅調整、收益免稅等優(yōu)勢,非常適合追求一定投資收益的家庭投保。大地產險“安心居家”理財型家庭財產保險”、華安保險的“金龍收益”聯(lián)動型家財險等就屬于這種類型。
組合型:組合型的家財險,即能保財產又保人身的組合家財險,針對投保人的房屋和家庭財產提供保障,還增加了家庭成員的意外傷害和居家責任、家庭雇傭責任等,甚至商用財產、搬遷費用等新的保障項目也都列入了保險范圍。組合型產品具有保障全面、靈活度高的特點。比起保障型家財險,保障范圍明顯增加,價格也適中。因此,對家庭經濟條件較好的家庭,特別是雇用了家政服務人員、養(yǎng)了寵物的家庭,可以參考平安保險“吉祥三保”、人保財險“人財兩旺”等個性化的組合型家庭財產保險。
1.如何確定保險金額?根據(jù)可保財產實際價值確定保險金額,超額保險并不可取,如果保險事故發(fā)生時保額大于保險價值的,賠償額只能按保險事故發(fā)生時的實際價值計算,超過部分的保額無效。
2.投保時需要注意的該財產一定要和我們具有利益關系。利益關系包括有所有權、占有權或者按合同規(guī)定產生的利益。占有權則包括對財產的安全負有責任的人,如倉庫保管員對客戶的物品,房屋的承租人,對承租的房屋具有一定的可保利益。
3.去哪里購買家庭財產保險?可以去財產保險公司的營業(yè)網點購買或網絡購買,也可以通過代理銀行購買,
4.投保家財險后,一旦出險,怎么辦?一旦發(fā)生意外事故或自然災害,造成損失的,需要第一時間通知保險公司。報案時說明出險時間、出險原因、損失程度等信息,并要求保險公司盡可能上門查勘定損。
5.平時保留好購物發(fā)票或者小票,作為索賠依據(jù)。保險公司一般按照受損物品購置價格扣除折舊率,按照損失率最終確定賠償金額。如果無法提供發(fā)票,則按照市場重置價格為依據(jù)。
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