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什么是意外保險(xiǎn)？意外保險(xiǎn)指在保險(xiǎn)期內(nèi)因發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)人死亡或傷殘，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。這里意外事故的構(gòu)成必須具備以下條件：(1)意外發(fā)生的，即被保險(xiǎn)人未預(yù)料到的和非故意的事故；(2)外來(lái)原因造成的，即被保險(xiǎn)人身體外部原因造成的事故；(3)突然發(fā)生的，即事故的原因與傷害的結(jié)果之間具有直接的關(guān)系，并在瞬間造成傷害，來(lái)不及預(yù)防。每款意外險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)涵蓋意外傷害保障責(zé)任，還有很多意外險(xiǎn)會(huì)含有意外醫(yī)療保障責(zé)任及住院保障責(zé)任。為了讓大家理解什么是意外保險(xiǎn)，本文將為大家介紹意外保險(xiǎn)的特點(diǎn)、保障項(xiàng)目及分類。

意外保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1)、短期性：意外傷害保險(xiǎn)是短期險(xiǎn)；通常以一年期為多，也有幾個(gè)月或更短的。如各種旅客意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一次旅程；出差人員的平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一個(gè)周期；游泳者平安保險(xiǎn)期限更短，其保險(xiǎn)期限只有一個(gè)場(chǎng)次。

2)、靈活性：人身意外傷害保險(xiǎn)中，很多是經(jīng)當(dāng)事人雙方簽訂協(xié)議書，保險(xiǎn)金額亦是經(jīng)雙方協(xié)商議定的(不超過(guò)最高限額)，保險(xiǎn)責(zé)任范圍也相對(duì)靈活。投保手續(xù)也十分簡(jiǎn)便，當(dāng)場(chǎng)付費(fèi)簽名即生效，無(wú)需被保險(xiǎn)人參加體檢，只要有付費(fèi)能力，一般的人均可參加。

3)、保費(fèi)低廉：一般不具備儲(chǔ)蓄功能，在保險(xiǎn)期終止后，即使沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。所以一般保費(fèi)較低，保障較高。

意外保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目

人生意外保險(xiǎn)對(duì)于四種類型的出險(xiǎn)情況具有保障功能：

一、死亡給付：被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。死亡給付是全部給付。

二、殘廢給付：人身意外保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成殘廢時(shí)，保險(xiǎn)人按殘疾程度大小分級(jí)給付殘廢保險(xiǎn)金。殘疾給付是部分給付，最高以死亡給付為限。

三、醫(yī)療給付：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際情況酌情給付。醫(yī)療給付規(guī)定有最高限額，且意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)一般不單獨(dú)承保，而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險(xiǎn)承保。

四、住院津貼給付：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，不能工作時(shí)，保險(xiǎn)人給付停工保險(xiǎn)金。

傷害必須是人體的傷害，人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然軀體的組成部分，不能作為保險(xiǎn)對(duì)象。

意外保險(xiǎn)分類

根據(jù)保險(xiǎn)給付條件的不同，意外保險(xiǎn)可以分為意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上已有很多綜合意外保險(xiǎn)計(jì)劃，對(duì)意外傷害和意外醫(yī)療進(jìn)行綜合保障。消費(fèi)者在投保時(shí)最好購(gòu)買綜合性的意外保險(xiǎn)，這樣可以獲得更為全面的保障。如某保險(xiǎn)公司的綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)20萬(wàn)套餐，除包含20萬(wàn)意外身故、燒傷及殘疾保險(xiǎn)金外，還包括4萬(wàn)意外醫(yī)藥保險(xiǎn)金、1萬(wàn)元住院費(fèi)用補(bǔ)償金、1萬(wàn)元手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償金、100元/天的住院津貼。

意外傷害保險(xiǎn)：意外傷害保險(xiǎn)以意外事故對(duì)被保險(xiǎn)人身體造成的損傷為給付條件，通常是在符合保險(xiǎn)合同定義的意外事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人受傷、殘疾、消失等時(shí)，保險(xiǎn)公司一次性按照保險(xiǎn)合同約定的條件給付保險(xiǎn)賠償。

意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)：意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，是因保險(xiǎn)合同約定的意外事故對(duì)被保險(xiǎn)人造成傷害后住院，或因意外事故引發(fā)的疾病而住院產(chǎn)生費(fèi)用后，由保險(xiǎn)公司來(lái)給予賠付的保險(xiǎn)合同。