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商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)療保障體系的組成部分，單位和個人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業(yè)醫(yī)療保險。是指由保險公司經(jīng)營的，贏利性的醫(yī)療保障。消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。那么，個人辦理商業(yè)醫(yī)療保險該如何投保呢？投保途徑有哪些？個人辦理商業(yè)醫(yī)療保險的注意事項(xiàng)有哪些？

商業(yè)醫(yī)療保險的內(nèi)容包括哪些

(1)免賠額條款。免賠額的計算一般有三種：一是單一賠款免賠額，針對每次賠款的數(shù)額;二是全年免賠額，按全年賠款總計，超過一定數(shù)額后才賠付;三是集體免賠額，針對團(tuán)體投保而言。

(2)比例給付條款?；蚍Q共保比例條款。在大多數(shù)健康保險合同中，對于保險人醫(yī)療保險金的支出均有比例給付的規(guī)定，即對超過免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用部分采用保險人和被保險人共同分?jǐn)偟谋壤o付辦法。比例給付，既可以按某一固定比例給付，也可按累進(jìn)比例給付。

(3)給付限額條款。一般對保險人醫(yī)療保險金的最高給付均有限額規(guī)定，以控制總支出水平。

個人辦理商業(yè)醫(yī)療保險的投保途徑

網(wǎng)上投保：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，國內(nèi)出現(xiàn)一批在線投保比價平臺例如開心保網(wǎng)、泰康人壽?等。消費(fèi)者只要樂意，就可以在網(wǎng)上查到險種的基本內(nèi)容，例如承保范圍、保障金額、保費(fèi)、時效等等。輕松填寫一些基本資料，選擇想要投保的險種就可以完成投保。

代理人服務(wù)：雖然越來越多的投保渠道紛紛登場，可比較傳統(tǒng)的代理人制度依然有它的優(yōu)勢。代理人對自家保險公司的產(chǎn)品非常了解，而且也有不少保險公司積極對自己的代理人進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃等培訓(xùn)?，使得代理人能夠針對客戶不同的職業(yè)、年齡、家庭結(jié)構(gòu)等因素，設(shè)計比較完善的保障方案。同時，選擇通過代理人購買的另一大好處是可以得到續(xù)期、理賠等售后服務(wù)，形成長久的合作關(guān)系。

保險代理公司：如果說，由于保險代理人只能推銷自己公司的產(chǎn)品，其中不免存在言過其實(shí)、不夠客觀的方面，那么保險代理公司則可以推薦不同公司的險種，讓消費(fèi)者有個比較，也能比較客觀地分析險種，更好地滿足投保人需要。這種產(chǎn)品間橫向比較使投保人選擇的范圍更加廣泛。這也是保險代理公司的最大優(yōu)勢。

保險經(jīng)紀(jì)公司：代理人是保險公司的代理人，代表保險公司的利益；而經(jīng)紀(jì)人則是投保人的經(jīng)紀(jì)人，考慮的是投保人的利益。從這一點(diǎn)上不難看出，保險經(jīng)紀(jì)公司比代理人或是保險代理公司來得更加客觀些。這樣，更有利于投保人找到合適的保險組合，不受代理人或者代理公司偏好的誤導(dǎo)。

銀行投保：通常在銀行銷售的保險是設(shè)計比較簡單，消費(fèi)者容易理解的儲蓄、分紅型保險，而需要仔細(xì)研究條款的健康險、長期壽險等產(chǎn)品，在銀行柜臺上很少見到。在銀行買保險非常方便，只要當(dāng)場簽保險合同即可，在費(fèi)率上通常會低一些。

個人辦理商業(yè)醫(yī)療保險的注意事項(xiàng)

為了避免理賠糾紛，消費(fèi)者在投保醫(yī)療保險時應(yīng)注意以下三個方面：

第一，重視免賠條款。住院醫(yī)療險有補(bǔ)償型和津貼型兩種，補(bǔ)償型醫(yī)療險是根據(jù)被保險人的實(shí)際支出進(jìn)行補(bǔ)償，低于實(shí)際的花費(fèi)，每家保險公司都規(guī)定了一個免賠額，低于免賠額，被保險人不能獲得賠償；津貼型醫(yī)療險則是根據(jù)被保險人的住院天數(shù)給付保險金，與醫(yī)療費(fèi)無關(guān)，理賠時一般不需要原始發(fā)票，且不受補(bǔ)償原則限制。

第二，應(yīng)細(xì)讀保險責(zé)任條款。消費(fèi)者在購買醫(yī)療保險時一定要清楚險種的責(zé)任范圍，因?yàn)橹挥性诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司才會履行賠付義務(wù)。例如，保險公司對住院醫(yī)療保險規(guī)定了合同生效日90天或180天的觀察期，保險公司不賠付觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)支出。

第三，在簽訂保險合同時應(yīng)如實(shí)告知身體健康狀況及既往病史。“如果投保人故意隱瞞疾病事實(shí)，保險事故發(fā)生后，保險公司可以不承擔(dān)賠付責(zé)任，也不退還保費(fèi)，最后受損失的是被保險人。”保險專家說，“如實(shí)告知”義務(wù)應(yīng)以法律形式固定在保險合同上，否則保險公司可能以“隱瞞”病情為由拒賠。