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社會(huì)保險(xiǎn)幾乎是每一個(gè)從業(yè)者都要接觸的保險(xiǎn)類型,但是社會(huì)保險(xiǎn)屬于“廣覆蓋低保障”的保險(xiǎn),商業(yè)保險(xiǎn)正好彌補(bǔ)了社保的不足,能夠?yàn)槿嗣裉峁└叩谋U稀D壳?,隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng),買商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為了一種趨勢。但是,生活中也時(shí)常會(huì)有一些人抱怨,覺得買商業(yè)保險(xiǎn)是騙人的。那么事實(shí)是怎樣的呢?買商業(yè)保險(xiǎn)好不好呢?答案是肯定的。買商業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)然是好的,但是,保險(xiǎn)是一種特殊的商品,買商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)一定要遵循一定的原則,它才能更好的為您的生活提供保障。
買商業(yè)保險(xiǎn)和社保的最大區(qū)別就是社保是國家福利,而商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司提供的個(gè)人利益保障。首先,在于保障范圍不同。社保較為復(fù)雜,保障程度也依具體情況差別較大,但在生命保障方面比較不足。生活中不幸的案例太多了,礦難、火災(zāi)、飛機(jī)失事……社保對(duì)這些身故的人是沒有補(bǔ)償?shù)模皇前焉绫V袀€(gè)人賬戶的錢退給遺屬,這個(gè)時(shí)候,遺屬的生活該怎么辦,房貸車貸怎么辦,孩子的教育怎么辦?還有老人家的贍養(yǎng)等;其次,社保在意外保障方面也明顯不足。如果意外發(fā)生在上下班或工作時(shí),社保中的工傷保險(xiǎn)可起保障作用。其他情況的意外如旅游途中發(fā)生車禍或其他不幸,社保是不予負(fù)責(zé)的;其三,當(dāng)發(fā)生傷殘及大病無法正常工作時(shí)收入就會(huì)減少,社保在這方面也無能為力。正因?yàn)樯绫4嬖谶@些缺點(diǎn),而商業(yè)保險(xiǎn)極好地彌補(bǔ)了社保的不足,才成就了商業(yè)保險(xiǎn)的市場。
很多人把保險(xiǎn)視為普通商品的一種,不僅可以討價(jià)還價(jià),還可以等到需要的時(shí)候再買。這實(shí)在是一個(gè)謬誤。保險(xiǎn)作為一種特殊商品,幾乎無法找到臨時(shí)替代品,當(dāng)出險(xiǎn)或生病時(shí)才想到保險(xiǎn),往往為時(shí)已晚。那么,買商業(yè)保險(xiǎn)好不好?好處有哪些呢?
首先,買商業(yè)保險(xiǎn)可以幫助小康之家在困境中突圍。曾經(jīng)有一戶家境殷實(shí)的小康之家因一位家庭成員患病而導(dǎo)致負(fù)債累累的悲慘故事。事實(shí)上,小的風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失我們往往可以承受和解決,而大的風(fēng)險(xiǎn)帶來的常常是滅頂之災(zāi),這些就要依靠保險(xiǎn)來解決。何況對(duì)富人而言,用一點(diǎn)小錢來應(yīng)對(duì)可能的突發(fā)大災(zāi)難,何樂而不為呢?
其次,買商業(yè)保險(xiǎn)可以幫助家庭守住財(cái)富的底線。有部分富人只要手頭有閑置資金,一定會(huì)去買些股票或外匯,以期達(dá)到財(cái)富增值的最大化目的。殊不知,高收益的背后也孕育著高風(fēng)險(xiǎn),一旦“失手”,自己很可能失去未來的生活依靠。據(jù)保險(xiǎn)專業(yè)人士解釋,養(yǎng)老金本身是一個(gè)??顚S玫母拍睢R坏⒂脕眇B(yǎng)老的資金投入到有風(fēng)險(xiǎn)的市場上用作它途,就不能被稱為養(yǎng)老金了。家庭資金其實(shí)也有分類:有的用來現(xiàn)金支付,有的專管財(cái)富增值,但養(yǎng)老金是萬萬不能輕易動(dòng)用的,是一個(gè)家庭應(yīng)該守住的財(cái)富底線。
再次,社保是冬天的毛衣,商業(yè)保險(xiǎn)則是大衣。社保是每個(gè)單位為職工參保的社會(huì)保險(xiǎn),它當(dāng)然很有用,卻不能作為商業(yè)保險(xiǎn)的替代品。有一個(gè)比喻:寒冷的冬季,在屋里,我們可能只需穿一件毛衣就夠了,但如果要出門,則應(yīng)該穿一件大衣。社保,就相當(dāng)于那件毛衣,維持最低的保障;商業(yè)保險(xiǎn)則相當(dāng)于那件遮風(fēng)擋雨的大衣,是生活質(zhì)量的保障。對(duì)家庭財(cái)富威脅最大的重大疾病,社保是無力負(fù)擔(dān)的,而且只有在社保范圍內(nèi)的藥物才能報(bào)銷,社保的資金較難馬上劃到患者的賬上;而商業(yè)保險(xiǎn)就不一樣,只要醫(yī)院確診,資金馬上到賬,而且用藥范圍很大。
隨著保險(xiǎn)在我國的發(fā)展,已經(jīng)愈來愈走向規(guī)范化經(jīng)營。被保險(xiǎn)人的利益可以說是有保障的,除了司法機(jī)關(guān),還有保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)一起維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。值得提醒的是,很多客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的控訴是由于自己不了解所買的保險(xiǎn)產(chǎn)品而引起的誤會(huì)。所以買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí),一定要遵循一定的原則。拿一個(gè)普通的家庭來看,在保費(fèi)預(yù)算方面,應(yīng)該是遵循短期建立、長期規(guī)劃、逐漸增加的原則。商業(yè)保險(xiǎn)既然是家庭財(cái)產(chǎn)規(guī)劃的組成部分,會(huì)隨著家庭的收入狀況而變化,家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)不斷變化:首先,對(duì)于還沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)保障的家庭,可以先以短期保障型產(chǎn)品迅速建立家庭保障防火墻,比如一些一年期的人身意外保障、醫(yī)療保障等;其次是需要結(jié)合家庭的整體財(cái)務(wù)狀況和長期理財(cái)目標(biāo)制定長期的保險(xiǎn)方案,確定保險(xiǎn)的選擇順序和逐年增加保險(xiǎn)費(fèi)用的比例,這樣既解決了短期問題,也不會(huì)對(duì)財(cái)務(wù)有過大的壓力;在商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品選擇方面,建議遵循先擁有基本保障型商品、再逐步建立和補(bǔ)充養(yǎng)老型商品、在財(cái)務(wù)寬松的情況下可以選擇萬能型商品和投資型商品
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