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近年來(lái)，一些企業(yè)主對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)工傷了解不足，以為工傷保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有區(qū)別，只要有一種就行，于是在為員工投保商業(yè)保險(xiǎn)工傷險(xiǎn)后，就不再參加工傷保險(xiǎn)。直到事故發(fā)生，方才明白個(gè)中“厲害”。

商業(yè)保險(xiǎn)工傷險(xiǎn)不能替代工傷保險(xiǎn)

其實(shí)，盡管商業(yè)保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)的作用比較相似，但兩者并不能互相取代。因?yàn)椋?a href='http://aligege168.cn/zhishi/renshi/CB20121029003.shtml' target='_blank' title='意外傷害險(xiǎn)' >意外傷害險(xiǎn)是以贏利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)，主要賠付傷者的醫(yī)藥費(fèi)。而作為社會(huì)保險(xiǎn)的工傷保險(xiǎn)，屬于國(guó)家規(guī)定的強(qiáng)制性險(xiǎn)種，工傷職工在因用人單位以外的第三人侵權(quán)造成人身?yè)p害，請(qǐng)求第三人民事賠償?shù)耐瑫r(shí)，仍可以按照《工傷保險(xiǎn)條例》規(guī)定享受相關(guān)待遇。因各種原因用人單位未參加工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌的，相關(guān)工傷保險(xiǎn)待遇的支付由用人單位負(fù)責(zé)。

具體來(lái)說(shuō)，在參保工傷保險(xiǎn)后，職工一旦受工傷，包括醫(yī)藥費(fèi)在內(nèi)的相關(guān)權(quán)利和待遇都有保障。而且，用人單位為勞動(dòng)者辦理人身意外傷害險(xiǎn)，是職工的特別福利，若單位不為職工辦理工傷險(xiǎn)，則構(gòu)成違法。所以，用人單位即使為職工購(gòu)買過(guò)意外傷害險(xiǎn)，還須辦理工傷保險(xiǎn)。況且，除了一次性補(bǔ)償，工傷保險(xiǎn)還有一系列后續(xù)補(bǔ)償，保障功能強(qiáng)于商業(yè)保險(xiǎn)，后者只能作為工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)工傷不能作為替代產(chǎn)品。因此，企業(yè)應(yīng)及時(shí)通過(guò)為職工辦理工傷保險(xiǎn)，來(lái)分擔(dān)未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)工傷險(xiǎn)與社保工傷保險(xiǎn)的區(qū)別

工傷保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)制度的重要組成部分。是指國(guó)家和社會(huì)為在生產(chǎn)、工作中遭受事故傷害和患職業(yè)性疾病的勞動(dòng)者及親屬提供醫(yī)療救治、生活保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、醫(yī)療和職業(yè)康復(fù)等物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保障制度。商業(yè)保險(xiǎn)工傷則是指人的身體和生命受到外來(lái)和不可抗拒因素的意外傷害后，根據(jù)投保對(duì)雙方約定的契約和投保額，從保險(xiǎn)公司獲取相應(yīng)的賠償。兩者的區(qū)別主要有以下幾個(gè)方面：

實(shí)施保險(xiǎn)目的不同。工傷保險(xiǎn)是政府的一項(xiàng)社會(huì)保障政策牞指在勞動(dòng)者因工傷殘喪失勞動(dòng)能力之后給予基本生活的保障，有利于社會(huì)安定，不以贏利為目的; 商業(yè)保險(xiǎn)工傷雖然也給勞動(dòng)者帶來(lái)一定的保障，但商業(yè)性較強(qiáng)，以利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

實(shí)施方式不同。工傷保險(xiǎn)是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，不管本人是否愿意牞只要在實(shí)施范圍之內(nèi)的人都必須參加，并由政府授權(quán)的社會(huì)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)強(qiáng)制實(shí)施;人身意外傷害險(xiǎn)的實(shí)施是在雙方自愿基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，投保人或被保險(xiǎn)人純屬自愿投保，并可中途變更保險(xiǎn)公司，遵循的是契約自由原則。

保險(xiǎn)基金來(lái)源不同。工傷保險(xiǎn)是貫徹勞動(dòng)者個(gè)人不繳費(fèi)原則、保險(xiǎn)費(fèi)全部由企業(yè)單位承擔(dān)，攤?cè)氤杀?，?dāng)收支不平衡時(shí)，國(guó)家財(cái)政給予一定的補(bǔ)貼; 商業(yè)保險(xiǎn)工傷一般是根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，由投保人負(fù)擔(dān)，被保險(xiǎn)人為了獲得領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利，必須履行交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，國(guó)家并不給任何補(bǔ)貼。

保險(xiǎn)金額確定和給付不同。工傷保險(xiǎn)金額的確定是根據(jù)整體社會(huì)的經(jīng)濟(jì)生活水平和國(guó)家的福利政策由政府單方面確定的，在保險(xiǎn)金額的給付上，完全依照社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)的規(guī)定給付，待遇水平既要考慮勞動(dòng)者基本生活的需要，又要考慮他們過(guò)去貢獻(xiàn)的大小; 商業(yè)保險(xiǎn)工傷的理賠金額則是由保險(xiǎn)人與投保人雙方確定的，雙方約定后，投保人按規(guī)定交納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。

保障程度不同。工傷保險(xiǎn)所提供的保障水平一般僅滿足于被保險(xiǎn)人的基本生活需要牞高于社會(huì)貧困線，低于勞動(dòng)期間的工資標(biāo)準(zhǔn); 商業(yè)保險(xiǎn)工傷所提供的保障水平的高低完全取決保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的約定和投保人繳費(fèi)的多少而決定，投保人只要有繳費(fèi)能力、身體健康狀況符合合同規(guī)定的要求，投保金額不論多少都是可以的。

法律關(guān)系不同。工傷保險(xiǎn)屬社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)范疇牞受國(guó)家法律法規(guī)調(diào)整;人身意外傷害險(xiǎn)是屬經(jīng)濟(jì)合同法調(diào)整范疇，由經(jīng)濟(jì)合同約定的內(nèi)容調(diào)整。管理體制不同。工傷保險(xiǎn)一般屬國(guó)家授權(quán)的勞動(dòng)保障行政部門管理;人身意外傷害險(xiǎn)則屬金融系統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司管理。

總之，工傷社會(huì)保險(xiǎn)是一種政府行為，而商業(yè)保險(xiǎn)工傷險(xiǎn)是一種商業(yè)行為。只有正確區(qū)分工傷保險(xiǎn)與人身意外傷害險(xiǎn)的關(guān)系，才能發(fā)揮兩者之間相互補(bǔ)充的作用，更好地為社會(huì)服務(wù)，更好地維護(hù)勞動(dòng)節(jié)者的合法權(quán)益。