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住院醫(yī)療商業(yè)保險可以在較大比例上轉(zhuǎn)移住院開銷的風險，但為什么還是有很多消費者對于保險公司的住院保險產(chǎn)品責任感覺到撲朔迷離，猶如霧里看花呢？為了避免這種情況的出現(xiàn)，建議市民在購買住院醫(yī)療商業(yè)保險時應注意了解住院醫(yī)療商業(yè)保險的相關知識。

首先，醫(yī)療保險分為報銷型和補貼型。報銷型醫(yī)療保險一般是指被保險人住院后，保險公司對床位費、藥費、治療費、護理費、檢查檢驗費、特殊檢查治療費、救護車費等費用進行報銷的保險產(chǎn)品。報銷時消費者需提供發(fā)票及其它相關單證給保險公司。補貼型在報銷時無需發(fā)票，保險公司按照住院的天數(shù)在相關規(guī)定下按照購買的額度進行補貼，部分保險公司稱此類產(chǎn)品為住院收入保障保險。市面上熱銷的重大疾病保險也是屬于補貼型，按照保額賠付，無需發(fā)票。

第二、報銷型住院醫(yī)療商業(yè)保險采用補償性原則。若被保險人已從其它途徑（包括社會醫(yī)療保險機構、公費醫(yī)療、農(nóng)村合作醫(yī)療保險、任何商業(yè)保險機構等）取得補償，商業(yè)醫(yī)療保險只能報銷剩余的部分。被保險人從各種途徑取得的合計理賠金不得超過實際花銷的總和。目前部分保險公司已推出專門針對已經(jīng)擁有社會保險的人群而設計的報銷型醫(yī)療保險。而補貼型醫(yī)療保險則沒有相關限制。

第三、等待期。初次購買住院醫(yī)療商業(yè)保險或者中斷后再次投保時，會有一定的等待期，等待期內(nèi)因疾病發(fā)生的住院費用，保險公司不予報銷。各家保險公司設定的等待期不盡相同，大致為30天、90天等。因意外原因而發(fā)生的住院費用支出一般不設等待期，合同生效即可。

第四、責任免除。除開一般壽險產(chǎn)品規(guī)定的故意行為和違法犯罪行為導致的醫(yī)療費用不能理賠外，如先天性疾病，未告知的既往癥、不孕不育治療、人工受精、懷孕、分娩（含難產(chǎn)）、非意外事故所致整容手術；椎間盤突出癥等，一般都屬于責任免除的范圍。

第五、猶豫期和保證續(xù)保。投保后10天內(nèi)，一般享有全額退保的權利，也有部分保險公司規(guī)定一年期消費型保險不設猶豫期的。商業(yè)住院醫(yī)療保險一般屬于消費型，多以附加險的形式出現(xiàn)，保障期間一般為一年，續(xù)保會有60天的寬限期，寬限期內(nèi)保險公司仍然承擔責任。合同生效后，保險公司會設定保證續(xù)保周期和最高續(xù)保年齡。

第六、費率的變化。醫(yī)療保險在0-3歲期間一般費用較高，以后幾年費率呈遞減趨勢，10-19歲之間費用相對低廉。20周歲以后，以10年為一周期，保費將隨著年齡增加而遞增。保險公司也會根據(jù)實際情況進行費率的調(diào)整。

第七、理賠。在投保時注意如實告知、親筆簽名，住院時選擇保險公司認可的醫(yī)院并及時報案，并要求代理人一次性將所需資料列出清單并根據(jù)需要進行保留。其它事情委托保險代理人去協(xié)助完成。值得注意的是，報銷型住院醫(yī)療保險除了按照一定比例 （大致為75%、80%等）賠付外，還采用按照購買份數(shù)限額賠付的方式，其中各家公司采用的限額方式不一樣，有的采用分項限額，即各項費用報銷皆有最高限制；有的采用總費用按照購買份數(shù)限額報銷的方式。而對于手術部分，則分為一般手術和器官移植手術兩種，各自設定最高限額。

住院 商業(yè)保險——相關鏈接

住院醫(yī)療商業(yè)保險簡介以及案例分析

案例：喬女士曾在某保險公司購買《個人住院費用保險》2份及《個人收入保障保險》5份，2008年12月因橋本式甲狀腺炎住院7天，共計賬單金額為4992.4元。保險公司按照保險責任理賠明細如下：藥品費中自費藥合計533.82元；檢驗費中免賠金額為294.04元；特殊檢查治療費中免賠金額為24元。由于該公司采用住院費用總額報銷限額制度，住院費用報銷比例為80%，合計理賠3312.43元；加上住院收入保障每天50元，喬女士本次住院共計獲得理賠金3662.43元。

若被保險人已從其它途徑（包括社會醫(yī)療保險機構、公費醫(yī)療、農(nóng)村合作醫(yī)療保險、任何商業(yè)保險機構等）取得補償，商業(yè)醫(yī)療保險只能報銷剩余的部分。被保險人從各種途徑取得的合計理賠金不得超過實際花銷的總和。目前部分保險公司已推出專門針對已經(jīng)擁有社會保險的人群而設計的報銷型醫(yī)療保險。而補貼型醫(yī)療保險則沒有相關限制。

購買商業(yè)醫(yī)保時最好先投住院醫(yī)療商業(yè)保險

現(xiàn)在社會中，沒有人一生都沒有生病的，社會醫(yī)保的保障范圍有限，報銷率較低，消費者對商業(yè)醫(yī)療保險的需求越來越高，保險專家建議消費者在購買商業(yè)醫(yī)療保險時最好優(yōu)先投保住院醫(yī)療商業(yè)保險。重慶保險專家說，醫(yī)療風險主要是門診醫(yī)療風險和住院醫(yī)療風險，其中最主要的是住院醫(yī)療風險，因此消費者應優(yōu)先投保住院醫(yī)療商業(yè)保險。住院醫(yī)療保險的保險期限一般為一年，一年結束后要重新投保。但是，目前市場上多數(shù)住院醫(yī)療保險產(chǎn)品不保證續(xù)保，即投保人在年輕、健康時每年續(xù)保沒有問題，一旦發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時，保險公司就可能要求額外加收保費，甚至拒保。因此，在購買住院醫(yī)療保險時，消費者最好選擇具有保證續(xù)保功能的住院醫(yī)療保險產(chǎn)品，從而使自己在續(xù)保時處于主動地位。