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專業(yè)健康險，在幾年前對大多數(shù)人還是個陌生的詞匯。如今，隨著一系列鼓勵性政策先后出臺，商業(yè)專業(yè)健康險開始進入更多人的視線，也讓業(yè)內(nèi)人士看到了保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新增長點。但是不可否認(rèn)的是，雖然目前市場銷售的專業(yè)健康險產(chǎn)品達到上千種，包括疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和長期護理保險等。但當(dāng)前我國商業(yè)健康保險還處于初級階段，與發(fā)達國家的差距仍然巨大。那么，如何進一步推薦專業(yè)健康險的發(fā)展呢？專家給出了以下建議：

首先，建議國家進一步明晰基本醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險之間的關(guān)系和界限，真正利用市場機制，實現(xiàn)“?；?rdquo;與“多層次”共贏，為商業(yè)保險提供應(yīng)有的發(fā)展空間和公平的競爭環(huán)境。

第二，在資金運用方面，根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于促進健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》中關(guān)于“鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)以出資新建、參與改制、托管、公辦民營等多種形式投資醫(yī)療服務(wù)業(yè)”的表述，建議盡快出臺政府支持措施。

第三，建議將商業(yè)健康保險納入國家服務(wù)業(yè)綜合改革試點規(guī)劃之內(nèi)，通過試驗區(qū)先行先試的優(yōu)惠政策釋放商業(yè)健康保險服務(wù)業(yè)發(fā)展?jié)摿?。此外，建議政府出臺對短期團體費用補償型健康保險和長期護理保險等險種減免征收營業(yè)稅的政策。

第四，建議政府研究完善使用社保賬戶余額購買商業(yè)健康保險的個人所得稅優(yōu)惠政策，使得社保賬戶資金在醫(yī)療保障的范圍內(nèi)得到最大程度的利用。此外，研究完善居民個人購買商業(yè)健康保險的保費支出從個人所得稅應(yīng)納稅所得額中扣除的政策。

第五，建議在保險行業(yè)與社保及醫(yī)療機構(gòu)信息對接和共享方面，政府能有相應(yīng)的政策支持。

專業(yè)健康險——相關(guān)鏈接

專業(yè)健康險公司的尷尬轉(zhuǎn)身

近日有消息稱，5年前獲批籌建的正華健康險公司已正式獲得保監(jiān)會的批準(zhǔn)，改制為壽險公司。最后一張健康險牌照轉(zhuǎn)制壽險，既透視出專業(yè)健康險公司的模式艱難，也顯示了監(jiān)管部門對于市場自發(fā)選擇的理性認(rèn)同。

健康險的“專業(yè)化”經(jīng)營模式似乎早已成為廣泛共識。專業(yè)經(jīng)營模式的公司理論上可以集中公司的資源，形成專業(yè)優(yōu)勢和核心競爭力，降低公司單位產(chǎn)品的成本，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。比如，從2005年開始陸續(xù)成立的專業(yè)健康保險公司在健康保險產(chǎn)品開發(fā)模式、健康管理服務(wù)理念以及利用醫(yī)療服務(wù)資源或與醫(yī)療服務(wù)提供者的合作方面進行了積極的探索，形成了一定的專業(yè)優(yōu)勢。但必須指出的是，如果專業(yè)化優(yōu)勢不夠明顯，則并不一定能迅速地獲得規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，即便是專業(yè)經(jīng)營模式的公司也不例外。如2006年國內(nèi)健康險的保費收入中，4家健康險公司的貢獻占比僅為2.7%，2007年的占比不到10%，2008年最高為24%。而為了謀求生存，其保費收入中也暗含相當(dāng)比例的理財型保險業(yè)務(wù)“水分”?？梢?，即便考慮到發(fā)展階段等因素，專業(yè)健康險公司也并沒有獲得明顯的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。

另外，專業(yè)經(jīng)營模式的保險公司能否以及在多大程度上發(fā)揮專業(yè)化優(yōu)勢，還取決于外部的市場環(huán)境。政策環(huán)境制約是一個共性問題，對于綜合性經(jīng)營的公司和專業(yè)經(jīng)營的公司都存在影響，但由于專業(yè)經(jīng)營模式公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域單一，受到的影響和沖擊可能更大。比如，醫(yī)療衛(wèi)生體制改革滯后、醫(yī)療保障制度尚未定型、稅收支持政策尚不完善等政策環(huán)境問題直接制約了專業(yè)健康保險公司的發(fā)展。

健康險規(guī)模占比僅一成 專業(yè)化發(fā)展困難重重

2002年以來，健康險每年增速保持在20%以上，今年一季度的增長速度在25%左右，從一個側(cè)面反映出健康險消費需求很大。但這與專業(yè)人士的預(yù)期還有很大差距，因為我們的市場與發(fā)達國家相比差異很大，幾家專業(yè)公司也都感覺經(jīng)營難度比較大。拿北京來說，北京是全國最大的健康險市場，保費收入80億，占全國10%左右，有74家保險公司。2009年，北京保監(jiān)局做了一系列調(diào)研，發(fā)現(xiàn)商業(yè)健康險在北京的經(jīng)營也比較難，具體表現(xiàn)為：公司缺乏必要的數(shù)據(jù)積累，行業(yè)沒有統(tǒng)一的經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)缺乏合作和自律，健康險經(jīng)營還很不專業(yè)。病例數(shù)據(jù)滯后、醫(yī)療信息難以獲取等已成為商業(yè)健康險公司發(fā)展的掣肘，盡管包括北京在內(nèi)的部分地區(qū)正在積極搭建行業(yè)信息化平臺，但數(shù)據(jù)累積繁瑣而緩慢，仍處于初級階段。