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今年十一長假，發(fā)生的多起交通事故至今讓我們心有余悸，近年來，頻頻發(fā)生的意外事件讓很多出行的人為之擔(dān)憂。人們的保險意識逐漸加深，對此，專家稱消費(fèi)者有保險意識是很好的，外出旅游保險保障很重要。

你聽說過出門在外旅游，牌坊倒下砸死人的嗎？

近期就有這么一個怪聞。8月12日上午9點(diǎn)40分，浙江杭州，著名旅游景點(diǎn)杭州吳山廣場附近河坊街的牌坊瞬間倒塌，造成2死1傷。據(jù)悉，該牌坊位于杭州吳山廣場花鳥城前，是游人進(jìn)入仿古建筑——清河坊街的主通道之一，平時人流量較大。

杭州河坊街牌坊倒塌事件，真真切切地闡述了“飛來橫禍”?？墒?，誰又該為這場“意外”來買單？值此旅游旺季，《投資與理財(cái)》建議，在享受旅游美好時光時，記得帶份旅游意外險隨行。

旅行社責(zé)任險PK旅游意外險

“出游的時候，旅行社不是已幫我們買好了旅行險了？”許多市民在出游時會選擇跟團(tuán)，由旅行社安排行程，而保險也由旅行社代辦，但一般旅行社給游客購買的其實(shí)是指旅行社責(zé)任險，但僅這份保險并不等于旅游意外險，在旅行途中遇到意外情況，旅行社并不一定負(fù)全責(zé)。

由于是旅行社操辦“旅行社責(zé)任險”，很少人會留心這一保險產(chǎn)品和保障范圍。但所謂的旅行社責(zé)任險，保的是因旅行社的原因?qū)е碌穆糜物L(fēng)險，受益人是旅行社。這意味著，一旦游客在旅游活動中受到人身或財(cái)產(chǎn)的損害，如果損害結(jié)果是由旅行社的過錯造成的，那么游客可以得到賠償；但是，如果游客的損害結(jié)果不是因旅行社的過錯，比如在自由活動中受到的損害，或者由于不可抗力受到的損害，那么，游客就得不到賠償。

“依照法律規(guī)定，旅行社必須投保旅行社責(zé)任險，而旅游意外險，則是否投保以及投保多少，都是由游客自愿決定的。”一家保險公司意外健康險部門負(fù)責(zé)人告訴記者，旅行社會向游客推薦購買旅游意外險，它的投保人和受益人都是游客，旅行社只是代理投保手續(xù)。一旦保單保障范圍的事故，購買意外險的游客就會受到保障。

當(dāng)然，旅游意外險也有除外責(zé)任。一般人身意外險不包括高危險活動，比如從事蹦極、攀巖、登山、滑雪等高危險活動，發(fā)生意外后很可能得不到賠償。而真要參加這些高危項(xiàng)目的運(yùn)動，又想得到相關(guān)保障，游客就要投保那種專門為高危運(yùn)動特殊定制的保險。

僅旅行社責(zé)任險還不夠

旅游意外險頻頻促銷

越來越多游客選擇到境外深度游，在人身地不熟、語言溝通凸顯困難的境外，購買一份保險尤為重要。

境外緊急援助保險

當(dāng)游客在異國，舉目無親又語言不通，不幸發(fā)生意外傷害或突患疾病時，最需要的是在當(dāng)?shù)氐玫郊皶r救援。因此，出境前要購境外緊急援助保險。

所謂緊急援助保險，是指保險公司與國際救援組織聯(lián)手推出的旅游救助保險險種，將原先的旅游人身意外保險的服務(wù)擴(kuò)大，使傳統(tǒng)保險公司的一般事后理賠向前延伸，以便于事故發(fā)生時提供及時的有效救助。國際救援機(jī)構(gòu)在向國內(nèi)的保險公司收取一定的費(fèi)用后（而保險公司則通過保費(fèi)的形式向單個客戶收費(fèi)），都會向用戶提供針對性的救護(hù)服務(wù)，包括緊急狀況發(fā)生時，他們可以雇用軍用飛機(jī)把病人火速運(yùn)出事故發(fā)生地，也會將醫(yī)護(hù)人員派往世界各地看護(hù)治療患者，同時會與遍布世界各地的報(bào)警中心、醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)聯(lián)手，向用戶提供包括電話醫(yī)療咨詢、行李遺失協(xié)同找尋、意外突發(fā)事件、酒店預(yù)訂、安排住院、緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)送、住院費(fèi)用墊付等在內(nèi)的全球范圍旅行援助服務(wù)。

據(jù)了解，目前國內(nèi)已有20多家保險公司與國際SOS救援中心建立了合作關(guān)系。例如，新華保險與國際SOS救援中心合作、太保和美亞與美國國際服務(wù)公司、中意人壽與優(yōu)普公司，中德安聯(lián)與蒙迪艾爾公司等都建立了合作關(guān)系。

醫(yī)療保障額度因地而異

在境外旅游時，或小或大的意外情況有時無法避免，因此游客必須選擇購買醫(yī)療保險，以解決因人身傷害及醫(yī)療救助等問題而帶來的麻煩。

那么，游客在出境前所購的境外旅游醫(yī)療保險保障金額多少合適呢？專家指出，選擇境外旅游險，要注意不同國家地區(qū)醫(yī)療險的保額。如果出游選擇的是奧地利、比利時、丹麥、芬蘭、法國、德國等國家，要根據(jù)這些國家的簽證要求，所有的短期簽證申請者都必須在遞交簽證申請材料時購買境外醫(yī)療保險，證明可承擔(dān)國外住院費(fèi)用及遣返費(fèi)用，醫(yī)療保險金額不得低于30萬元人民幣（即3萬歐元），保險期限不得少于一個月。

對于有些國家沒有強(qiáng)制規(guī)定的，游客在選擇保額時也要適當(dāng)考慮境外旅游天數(shù)、旅行地的消費(fèi)水平等。例如，去美國、新加坡、日本等醫(yī)藥費(fèi)較高的國家，醫(yī)療險的保額不要低于20萬元人民幣，而去泰國、馬來西亞等亞洲國家，行程較短、消費(fèi)較低，醫(yī)療險的保額可以為10萬元人民幣。

境外旅游提醒

一般旅游意外險仍必不可少。緊急援助保險與醫(yī)療保障保險是境外旅游的首選，不過也不能忽視了普通旅游意外險。

因人而異選擇合適的產(chǎn)品。因游客的需求不同，選擇保險產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)有別，如果攜帶未成年子女同行，可以適當(dāng)考慮選擇有贈送未成年子女的境外旅行意外傷害或醫(yī)療保險。

投保前需要詳細(xì)閱讀保險合同條款。各家保險公司對于境外旅行意外傷害或醫(yī)療保險的額度有所不同，游客在投保前應(yīng)詳細(xì)了解和比較各保險公司的有關(guān)條款。

對保險營銷機(jī)構(gòu)出具的手撕保單要慎買。手寫保單上列明的保障內(nèi)容有可能并未得到保險公司的確認(rèn)，避免假保單，應(yīng)盡量辦理保險公司出具的電腦打印的標(biāo)準(zhǔn)化保單。

出游前要隨身帶好投保證明。帶好投保證明將會為保險公司進(jìn)行客戶排查提供很大的方便，為出險后得到及時救助與撫慰提供保障。

值得注意的是，以往出境游的旅客在選購境外旅游險時往往選擇不多，不管是去歐洲、去北美還是東南亞旅游，購買的保險其實(shí)都是一種，除了保障時間長短可選之外，實(shí)質(zhì)的保障范圍其實(shí)是將境外所有國家(可保國家)包含在內(nèi)的?，F(xiàn)在針對境外游目的地的旅游險陸續(xù)推出，將保障范圍縮小，保費(fèi)對消費(fèi)者而言更加實(shí)惠，保障針對性更強(qiáng)。

而對于保險最容易被忽視的國內(nèi)游，保險專家建議，可購買一份全年綜合意外險，用極低的保費(fèi)，即可避免出游前遺忘購買的保險真空，也可以為孩子平時的意外風(fēng)險添一重保障。