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人身意外傷害保險(xiǎn)排在保險(xiǎn)購買優(yōu)選原則的首位。人生處處有風(fēng)險(xiǎn),人身意外保險(xiǎn)可以合理的轉(zhuǎn)移可能遭受到的風(fēng)險(xiǎn)。該類保險(xiǎn)具有價(jià)格低保障高的特點(diǎn)。因此對人身意外險(xiǎn)的了解和購買具有很大的必要性。本文主要介紹了人身意外險(xiǎn)的主要內(nèi)容。
什么是人身意外險(xiǎn)
人身意外傷害保險(xiǎn)是指在約定的保險(xiǎn)期內(nèi),因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡或殘疾,支出醫(yī)療費(fèi)用或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力,保險(xiǎn)公司按照雙方的約定,向被保險(xiǎn)人或受益人支付一定量的保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。保障項(xiàng)目分死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付。人身意外傷害保險(xiǎn)是指在約定的保險(xiǎn)期內(nèi),因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡或殘疾,支出醫(yī)療費(fèi)用或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力,保險(xiǎn)公司按照雙方的約定,向被保險(xiǎn)人或受益人支付一定量的保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。所謂意外傷害是指非本意的、外來的、不可預(yù)料的原因造成被保險(xiǎn)人的身體遭到嚴(yán)重創(chuàng)傷的客觀事件的。如人們在游泳時(shí),不幸溺水身亡應(yīng)屬于意外事故;而在水里突發(fā)心臟病導(dǎo)致死亡,就不屬于意外傷害,因?yàn)樗巧眢w內(nèi)部本已存在的疾病引起的。其特點(diǎn)一般是交費(fèi)少,保障高。
人身意外險(xiǎn)的種類
一、 按實(shí)施方式劃分
1. 自愿性的人身意外傷害保險(xiǎn)。自愿性的人身意外傷害保險(xiǎn)是投保人根據(jù)自己的意愿和需求投保的各種人身意外傷害保險(xiǎn)。比如,我國現(xiàn)開辦的中小學(xué)生平安險(xiǎn)、投宿旅客人身意外傷害保險(xiǎn)就是其中的險(xiǎn)種。這些險(xiǎn)種均采取家長或旅客自愿投保的形式,由學(xué)?;蚵玫甏毡YM(fèi),再匯總交保險(xiǎn)公司。
2. 強(qiáng)制性的人身意外傷害保險(xiǎn)。強(qiáng)制性的人身意外傷害保險(xiǎn)是由政府強(qiáng)制規(guī)定有關(guān)人員必須參加的一種人身意外傷害保險(xiǎn),它是基于國家保險(xiǎn)法令的效力構(gòu)成的被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。
二、 按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)劃分
1. 單純?nèi)松硪馔鈧ΡkU(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任僅限于人身意外傷害。我國目前開辦的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、公路旅客人身意外傷害保險(xiǎn)、學(xué)生團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、駕駛員人身意外傷害保險(xiǎn)等,都屬于單純?nèi)松硪馔鈧ΡkU(xiǎn)。
2. 附加人身意外傷害保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)包括兩種情況:一是其他保險(xiǎn)附加人身意外傷害保險(xiǎn)。另一是人身意外傷害保險(xiǎn)附加其他保險(xiǎn)責(zé)任。如我國目前開辦的簡易人身保險(xiǎn),以生存到保險(xiǎn)期滿或保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡為基本保險(xiǎn)責(zé)任,附加人身意外傷害造成的殘廢,屬于生死兩全保險(xiǎn)附加人身意外傷害保險(xiǎn)。再如,住宿旅客人身意外傷害保險(xiǎn),保險(xiǎn)責(zé)任包括旅客由于人身意外傷害造成的死亡、殘廢以及旅客隨身攜帶行李物品的損失,屬于人身意外傷害保險(xiǎn)附加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
三、 按保險(xiǎn)對象劃分
1. 個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)。個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)是以個(gè)人作為保險(xiǎn)對象的各種人身意外傷害保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車駕乘人員人身意外傷害保險(xiǎn)、航空人身意外傷害保險(xiǎn)、旅客人身意外傷害保險(xiǎn)和旅游人身意外傷害保險(xiǎn)等是個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種。
個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)是:
①大多屬于自愿保險(xiǎn),但有些險(xiǎn)種屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn)。如我國旅客人身意外傷害保險(xiǎn)就帶有強(qiáng)制性的特點(diǎn)。
②多數(shù)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期間較短。
③投保條件相對寬松。凡是身體健康、能正常工作或正常勞動(dòng)者均可作為保險(xiǎn)對象。
④保險(xiǎn)費(fèi)率低,而保障范圍較大。由于一般的個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)不具有儲蓄性,所以保險(xiǎn)費(fèi)僅為保險(xiǎn)金額的千分之幾,甚至萬分之幾。
2. 團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)。團(tuán)體人身意外傷害是以團(tuán)體為保險(xiǎn)對象的各種人身意外險(xiǎn)。由于人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡和健康狀況無關(guān),而是取決于被保險(xiǎn)人的職業(yè),所以人身意外傷害保險(xiǎn)最適合于團(tuán)體投保。在我國,主要的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)種有中國人民保險(xiǎn)公司于1982年開辦的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn),1992年開辦的團(tuán)體人身意外傷害長期還本保險(xiǎn)等。
團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn):
一是投保人與被保險(xiǎn)人不是一個(gè)人,投保人是一個(gè)投保前就已存在的單位,如機(jī)關(guān)、學(xué)校、社會團(tuán)體、企業(yè)、事業(yè)單位等,被保險(xiǎn)人是單位的人員,如學(xué)校的學(xué)生、企業(yè)的員工等。
二是保險(xiǎn)責(zé)任主要是死亡責(zé)任,以被保險(xiǎn)人死亡作為給付保險(xiǎn)金的條件,所以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意,并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。
三是保險(xiǎn)金額一般沒有上限規(guī)定,僅規(guī)定最低保額。
四是保險(xiǎn)費(fèi)率低,團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)由于是單位投保,降低了保險(xiǎn)人管理成本等方面的費(fèi)用,保險(xiǎn)費(fèi)率因此降低。
五是在通常情況下,保險(xiǎn)費(fèi)交納是在保險(xiǎn)有效期開始之日一次交清,保險(xiǎn)費(fèi)交清后保單方能生效。團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)與個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)相比較而言,二者在保險(xiǎn)責(zé)任、給付方式等方面相同,區(qū)別比較明顯的是:保單效力有所不同。在團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)中,被保險(xiǎn)人一旦脫離投保的團(tuán)體,保險(xiǎn)單即對該被保險(xiǎn)人失效,投保單位可以專門為該被保險(xiǎn)人辦理退保手續(xù),保險(xiǎn)單對其他被保險(xiǎn)人仍然有效。
買人身意外險(xiǎn)多少錢?
這次動(dòng)車事故發(fā)生以后,從中國的三大保險(xiǎn)公司公布的出險(xiǎn)客戶和理賠情況看,投保比例都不高,保戶所購買的險(xiǎn)種,也多以短期意外險(xiǎn)為主,這樣的產(chǎn)品屬性就決定了獲賠的保額不高,至于保障程度就偏低。
意外傷害險(xiǎn)的功能是能提供生命與安全的保障,盡管在沒有出險(xiǎn)的情況下,無法獲得收益,但與高達(dá)10萬元甚至更高的賠付金額相比,每年幾十元或幾百元的投入就顯得微不足道。”
以交通意外險(xiǎn)為例,現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司均推出了各種交通意外險(xiǎn),保險(xiǎn)時(shí)間一般不超過1年?,F(xiàn)在以中國人壽為例,如果搭乘飛機(jī)時(shí)客戶投保航空險(xiǎn),每人僅需要繳保費(fèi)20元,就可獲得40萬元的保額。專家建議需要出行的旅客,如果覺得鐵路強(qiáng)制險(xiǎn)保額較低,還可根據(jù)需要再附加1到2份暢行卡,購買保險(xiǎn)金額在50萬以上的短期保險(xiǎn)。對于經(jīng)常到外地出差的人,建議投保暢行C卡,保險(xiǎn)期限為1年,就可以涵蓋包括汽車、飛機(jī)、火車、輪船等全部交通工具。
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