保險(xiǎn)保家財(cái) 讓我們的家更“保險(xiǎn)”

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時(shí)間:2012-10-09 17:20:37

一些我們無(wú)法抗拒的自然災(zāi)害導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在,我們?cè)撊绾伪苊鉃?zāi)害帶來(lái)的損失呢?專(zhuān)家介紹只有合理安排保險(xiǎn)保障計(jì)劃,才能獲得全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)專(zhuān)家用豐富的保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn),告訴讀者如何利用保險(xiǎn)來(lái)讓自己的家更“保險(xiǎn)”。

  自然災(zāi)害發(fā)生之后,除了人身安全受到嚴(yán)重威脅外,家庭財(cái)產(chǎn)同樣會(huì)受到侵襲。

  家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民室內(nèi)的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為居民或家庭遭受的財(cái)產(chǎn)損失提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,有利于安定居民生活,保障社會(huì)穩(wěn)定。我國(guó)目前開(kāi)辦的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)兩全險(xiǎn)。

根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的不同,普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)又分為災(zāi)害損失險(xiǎn)和盜竊險(xiǎn)兩種。

家庭財(cái)產(chǎn)災(zāi)害損失險(xiǎn)規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任包括:火災(zāi)、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、泥石流、暴風(fēng)雨、空中運(yùn)行物體墜落等一系列自然災(zāi)害和意外事故。對(duì)于被保險(xiǎn)人為預(yù)防災(zāi)害事故而事先支出的預(yù)防費(fèi)用,保險(xiǎn)人原則上不予賠償;但對(duì)于在災(zāi)害事故發(fā)生后,為防止災(zāi)害損失擴(kuò)大,積極搶救、施救、保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的而支出的費(fèi)用,保險(xiǎn)人將按約定負(fù)責(zé)提供補(bǔ)償。

  而在大部分家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,地震等巨災(zāi)也被列為免除責(zé)任范圍。目前國(guó)內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的具體承保責(zé)任包括:火災(zāi)、爆炸、雷擊、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)等,以及飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落,外來(lái)不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。此外,個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)條款包括的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、還款保證保險(xiǎn)兩部分也均將地震等巨災(zāi)作為除外責(zé)任。

  那么,家庭財(cái)產(chǎn)如何提前“防震”呢?保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒大家,要盡可能地將家庭資產(chǎn)金融化,從而來(lái)減少自然災(zāi)害造成實(shí)物資產(chǎn)毀壞而帶來(lái)家庭財(cái)富的損失。實(shí)物資產(chǎn)在地震中很難保存下來(lái),但虛擬資產(chǎn)則可以最大限度地保全。

  家庭“保險(xiǎn)化”為財(cái)產(chǎn)損失“埋單”

  目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上,能為地震“埋單”的人身險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括:終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、學(xué)生平安險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等包含意外傷害損失賠償功能的保險(xiǎn)。

  不過(guò),并不是所有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品都能為地震等自然災(zāi)害“埋單”,投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)一定要仔細(xì)看清楚保單條款,如保障范圍、除外責(zé)任(免責(zé)條款)。比如,有些人身意外險(xiǎn)只承諾對(duì)被保險(xiǎn)人在乘坐交通工具或戶(hù)外運(yùn)動(dòng),以及從事其他行為時(shí),遭受意外事故導(dǎo)致傷亡進(jìn)行賠償,而地震、海嘯等巨災(zāi)造成被保險(xiǎn)人傷亡則屬于免責(zé)條款。

  專(zhuān)家在綜合評(píng)估后,認(rèn)為有三張保單每個(gè)家庭都不應(yīng)該忽視:第一張是意外險(xiǎn)保單,提供生命與安全的保障,功能是身故給付、殘疾給付;第二張是大病醫(yī)療保單,這類(lèi)產(chǎn)品大多設(shè)計(jì)為出險(xiǎn)的情況下可以獲得賠付,不出險(xiǎn)最終也有利息回報(bào);第三張是養(yǎng)老保險(xiǎn)單,既兼具保障與理財(cái)功能,又可以抵御一部分通貨膨脹的影響。

  理財(cái)建議:收入的30%買(mǎi)保險(xiǎn)

  那么,家庭財(cái)產(chǎn)如何提前“防震”呢?保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒大家,要盡可能地將家庭資產(chǎn)金融化,從而減少自然災(zāi)害造成實(shí)物資產(chǎn)毀壞而帶來(lái)家庭財(cái)富的損失。實(shí)物資產(chǎn)在地震中很難保存下來(lái),但虛擬資產(chǎn)則可以最大限度地保全。

  專(zhuān)家建議:“將收入的30%用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),這是一個(gè)最科學(xué)的額度,用三成的錢(qián)保障所有資產(chǎn)的平安。其次在保證自用住宅、教育基金、養(yǎng)老金都合理準(zhǔn)備的情況下,再將剩余的錢(qián)用于投資股票、基金、債券等高風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目”。

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