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當房屋受損的時候，人們才發(fā)現(xiàn)以往一直忽略的家財險的重要性。保護愛家，加入家財險，它的重要性還有很多人不了解，接下來我們根據(jù)事實為大家介紹家財險，保障愛家遠離暴雨洪澇災(zāi)害造成的損失。

5月以來，廣東、四川、重慶、貴州、江西等南方部分省份相繼遭受暴雨襲擊，重慶、貴州同時伴隨大風冰雹天氣。截至目前,這次災(zāi)害過程已造成255萬人受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)10萬公頃，因災(zāi)死亡65人，失蹤14人，倒塌房屋近萬間。

　　一夜暴雨：剛裝修的新房“水漫金山”

拿暴雨比較嚴重的廣州來說，廣州市普遍出現(xiàn)大暴雨，5月6日晚8時至7日上午8時， 南湖一帶最大，錄得降水244.3毫米，破歷史同期紀錄。而且降水時間極其集中，普遍在不到6個小時的時間內(nèi)就出現(xiàn)了超100毫米降水，超過了廣州歷史上最強的90.5毫米。不但大街上成了一片汪洋，很多小區(qū)的車庫和一二樓的住宅都浸泡在水里。暴雨的范圍覆蓋了全市大街小巷。

小于是廣州人，準備今年十一結(jié)婚，在中山一路附近的一個小區(qū)買了一套房子。從春節(jié)后就開始折騰裝修新房。忙完3個月，終于把房子收拾得差不多了。看著家里新房和全新新的家電設(shè)備，想到幾個月后就要和心愛的女孩一起步入婚姻的殿堂，以后會生個孩子好好安定下來，小于的心里就像蜜一樣甜。

但是5月6日的暴雨將小于幾個月的心血全部化為烏有。5月6日，廣州的暴雨將整個城市淹城一片，不光很多人的車全泡在水里報銷了，連小于的新房都不能幸免，由于樓層較低，大雨無聲無息的漫過房子，加上小于在當天晚上住在父母家沒有回來，無法進行一些應(yīng)急措施， 遭水浸了50CM左右，房子剛鋪好的木地板全部泡湯，直接損失上萬元，幸好由于停電，小于家新買的電器沒什么事情，不然真的就虧大了?？吹綈鄢惨黄羌∮谟逕o淚。但是天災(zāi)所致，小于也生出一點安慰，只可惜當時沒有聽一個朋友的話，購買家財險。

　　家財險：天災(zāi)中的房子“保護神”

也難怪小于后悔，其實家財險一直都是比較容易被忽視的保險。有調(diào)查數(shù)字顯示，最近4年來家財險最高的年保費比例還不到0.7%，從全國財險市場上來看，家財險所占的比重也僅維持在1%左右。而在國外，家財險的投保率多在70%以上，是僅次于機動車第三者責任險的第二大普及險種。

其中保險意識淡薄，太過精打細算是家財險投保低最重要的原因。小于就是這樣的典型。但是新房剛專修好后，就有朋友告訴他最好買個保險以防萬一，說他們家樓層低，家財險涵蓋室內(nèi)盜搶險，這樣也安全些。小于看了看價格，覺得他們家房子每年投保八九百元，這錢還一點都拿不回來，一點都不劃算，所以也就想想，沒有實際去做，現(xiàn)在遭了險，才后悔莫極。

家是溫暖的港灣，是我們生活的樂土。然而，當我們辛苦打拼、精心購置，終于能在沙發(fā)上盡情享受生活的時候，我們是否想過家里還缺少什么嗎？當遇上五月那種暴雨淹城的災(zāi)難，面對水淹地板、家電損壞這樣讓人傷心的經(jīng)歷時，我們是否能為自己的小窩做點什么？

一個行之有效的辦法，就是為愛家購買一份合適的家庭財產(chǎn)保險。不管是自住房、還是出租房，或者租住別人的房子，每年只需花費幾十元或數(shù)百元購買愛財險，便能夠防范家庭可能出現(xiàn)的多種風險，減少損失。那么，如何為愛家購買一份合適的家財險呢？

　　了解家財險賠償方式再決定投保額度

家財險的保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物（包括私人車庫、天臺等）、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品。從種類上看，家財險可分為普通型和投資理財型。

在家財險中，房屋建筑及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修在保險賠償時，采用的是按比例賠償方式，比如房屋價值10萬，如果不足額投保5萬，那么損失時就要按1/2的比例來賠償，投保10萬才可以得到全額賠償。所以要想得到充分的保險保障，就需要按重新建造或重新購置價值投保。

其它財產(chǎn)，如家用電器、床上用品、服裝、家具等則按第一危險賠償方式賠償，即無論是否足額投保，在保險金額范圍內(nèi)按出險時的實際損失得到賠償。 所以室內(nèi)財產(chǎn)的投?？砂凑帐覂?nèi)財產(chǎn)的實際價格或者可能出現(xiàn)損失需要的修理費用進行投保。

普通型以一年為期限，一份保單每年交一定數(shù)額的保費（一般為數(shù)百元），出險后經(jīng)保險公司核實后可獲賠。如陽光財險的“陽光e家財”，在保障房屋及室內(nèi)財產(chǎn)意外風險的同時，還提供室內(nèi)財產(chǎn)盜搶、用電安全、水管破裂，以及由寵物、雇傭與家政引起的事故風險保障。投資理財型的家財險則以兩年或三年為期限，一份保單幾千元至萬元不等。保險合同到期后，無論是否發(fā)生保險賠償，投保人均可領(lǐng)回全部保費，同時可獲得約定的投資收益。如安邦保險的“共贏2號投資型家財險”、人保的“金牛第三代投資保障型家庭財產(chǎn)保險”等。

購買家財險需注意幾個要點：其一，不是所有家庭財產(chǎn)都可投保，如金銀首飾、字畫、古董等，保險公司一般不提供保障。其二，投保家財險沒有猶豫期，如果家里的大部分財產(chǎn)發(fā)生變更，應(yīng)及時到保險公司進行保單內(nèi)容變更，保費按天計算，多退少補。其三，一般家庭可選擇保費低、保障范圍廣的消費型家財險。如果房屋面積較大，或貴重物品較多，可以和保險公司協(xié)商獨立核保交納保費，量體裁衣購買合適的家財險。其四，因地震造成的財產(chǎn)損失，保險公司不予理賠。

　　根據(jù)風險特點和發(fā)生概率選取投保種類

房屋建筑屬于最高價值的家庭財產(chǎn)，所以，其保費占比也是最大的。一般來說，房屋抗自然風險系數(shù)高，但是也有意外發(fā)生。如暴雨、火災(zāi)、臺風、泥石流等自然災(zāi)害都會給房屋或是配套設(shè)施如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等帶來不少麻煩，因此建議按照房屋的重置成本來投保。如果是租房住的家庭就不用擔心房屋建筑，因此中國平安專門推出的“租房居住”型家財險也便沒有設(shè)立此種項目。

室內(nèi)裝修屬于怕水又怕火的財產(chǎn)，所以在投保時，我們最好附加“水暖管爆裂及水漬險”。水漬損失險可以保障因自來水及暖氣管道、水槽、引水道漏水，室內(nèi)空調(diào)、熱水器漏水，屋頂或陽臺漏雨、漏雪，下水道堵塞溢水，鄰居家漏水等意外造成財產(chǎn)的損失。水漬損失險的保費一般占主險(家財基本險)的10%左右，所以只需附加十幾或幾十元保費。租房住的家庭也不用考慮這方面。

其它財產(chǎn)，如家用電器、床上用品、服裝、家具等，由于發(fā)生全部損失的概率較低，我們可以根據(jù)自己的財產(chǎn)情況和保費支出情況，只投保幾萬元（主要值錢物品的股價），也能得到保險保障，這樣既保全了財產(chǎn)又比較劃算。另外，我們還可以為貴重、便攜的財產(chǎn)，以及現(xiàn)金等財產(chǎn)附加投保盜竊險。

　　保姆意外險、家養(yǎng)寵物責任險保障更周全

除了常見的房屋建筑損壞、裝修及家具、電器損外之外，還有一些附加保險項目讓保障更全面。

　　第三者責任損害保險公司代為追償

值得一提的是，家庭財產(chǎn)保險不僅僅在發(fā)生意外能得到保險賠償，其保險代為追償?shù)墓δ埽€能使我們免去家庭財產(chǎn)遭受第三方侵害后向第三方追償?shù)臒馈?/span>

也就是說，投保后如出現(xiàn)鄰居發(fā)生火災(zāi)延燒、鄰居滲水等第三方侵害財產(chǎn)造成損失的情況時，在保險公司賠償后，由保險公司向第三方追償。

我們已經(jīng)對家庭財產(chǎn)保險有了初步的了解，現(xiàn)在要做的事情就是給自己的家園選擇一份合適的保險，做好這些保障工作，就不用再擔心暴雨、洪澇這樣突如其來的災(zāi)害了！