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投保人在投保前應(yīng)認(rèn)真了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容及關(guān)聯(lián)險(xiǎn)別,認(rèn)清所選家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是否真正符合自己的需要,勿要盲目亂投以防得不償失。當(dāng)然,在家財(cái)險(xiǎn)核保過(guò)程中,需要對(duì)有些因素進(jìn)行重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估,這樣在投保時(shí)才能夠更快的通過(guò)。下面小編帶著大家深入的了解一下家財(cái)險(xiǎn)。
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)家財(cái)險(xiǎn),是個(gè)人和家庭投保的最主要險(xiǎn)種。凡存放、坐落在保險(xiǎn)單列明的地址,屬于被保險(xiǎn)人自有的家庭財(cái)產(chǎn),都可以向保險(xiǎn)人投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
家財(cái)險(xiǎn)一般分為二種,一種是普通型,一般以一年為期限,一份每年交一定數(shù)額的保費(fèi)(一般為數(shù)百元),出險(xiǎn)后經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司核實(shí)后可獲賠;另一種是投資理財(cái)型,以?xún)赡昊蛉隇槠谙?,一份投資幾千元至萬(wàn)元不等,若未出險(xiǎn),到期返還一定數(shù)額的利息。若出險(xiǎn),則可獲賠。
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)別,包括若干險(xiǎn)種,它在實(shí)務(wù)中主要可以分為四類(lèi):一是房屋保險(xiǎn),如面向鄉(xiāng)村居民的農(nóng)房保險(xiǎn),面向城鎮(zhèn)居民的房屋保險(xiǎn)(申請(qǐng)個(gè)人住房貸款必須投保房屋保險(xiǎn)等即是;二是室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),如普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家用電器保險(xiǎn)等;三是家庭或個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn),如住宅責(zé)任保險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)等,三是家庭或個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn),如私人汽車(chē)保險(xiǎn)、農(nóng)作物保險(xiǎn)等。
除主險(xiǎn)保單條款外,家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種更是豐富多彩。如居民信用卡盜竊、門(mén)窗鎖被惡意破壞、傭人責(zé)任、外出旅行衣物行李、額外租房費(fèi)用、租金收入損失、玻璃單獨(dú)破碎、清理殘骸費(fèi)用、搬家損失、自行車(chē)責(zé)任、乘坐交通工具意外傷害等都在附加保險(xiǎn)條款之列。
家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)的保障范圍函蓋房屋、房屋附屬物(包括私人車(chē)庫(kù)、天臺(tái)等)、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂(lè)用品。保險(xiǎn)責(zé)任,即因下列原因招致家庭財(cái)產(chǎn)損失,由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償相應(yīng)損失和為防止或減少損失而支付的施救費(fèi)用:一、火災(zāi)、爆炸;二、雷擊、冰雹、等自然災(zāi)害;三、空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌;四、暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)(外墻、屋頂、屋架)倒塌,有些還擴(kuò)展至民眾騷亂、暴動(dòng)和他人惡意破壞。
但是房屋保險(xiǎn)與家財(cái)險(xiǎn)是有區(qū)別的:
一是保障范圍不同。房屋保險(xiǎn)的保障范圍是房屋的建筑結(jié)構(gòu);家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍是室內(nèi)財(cái)產(chǎn),包括裝修、家具、衣物等。
二是,保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同。房屋的建筑結(jié)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是火災(zāi)、爆炸以及在保險(xiǎn)范圍內(nèi)的自然災(zāi)害等;家庭財(cái)產(chǎn)除房屋建筑結(jié)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)外,還存在很大的盜搶風(fēng)險(xiǎn)、水管爆裂后的自身家庭財(cái)產(chǎn)損失和賠償責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn),購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保戶(hù)一般附加盜搶險(xiǎn)和水管爆裂險(xiǎn)。
三是賠償處理不同。房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)在出險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司將按比例賠償;家財(cái)險(xiǎn)一般不適用比例分?jǐn)偅kU(xiǎn)損失發(fā)生后,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi),按實(shí)際損失金額賠付。
家財(cái)險(xiǎn)核保的七大要素
主要的核保要素有:
1、 保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的環(huán)境。保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的環(huán)境不同,直接影響其出險(xiǎn)幾率的高低以及損失的程度。例如,對(duì)所投保的房屋,要檢驗(yàn)其所處的環(huán)境是工業(yè)區(qū)、商業(yè)區(qū)還是居民區(qū);附近有無(wú)諸如易燃、易爆的危險(xiǎn)源;救火水源如何以及與消防隊(duì)的距離遠(yuǎn)近;房屋是否屬于高層建筑,周?chē)欠裢〞?,消防?chē)能否靠近等。
2、 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì)。查明保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì),可以了解其可能存在的風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)要查明建筑物的主體結(jié)構(gòu)及所使用的材料,以確定其危險(xiǎn)等級(jí)。
3、 投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況。一這是對(duì)投保財(cái)產(chǎn)自身風(fēng)險(xiǎn)的檢驗(yàn)。
(1)認(rèn)真檢查投保財(cái)產(chǎn)可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)因素。例如,投保的財(cái)產(chǎn)是否屬于易燃、易爆品或易受損物品;對(duì)溫度和濕度的靈敏度如何;機(jī)器設(shè)備是否超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn);使用的電壓是否穩(wěn)定;建筑物結(jié)構(gòu)狀況等。
(2)對(duì)投保財(cái)產(chǎn)的關(guān)鍵部位要重點(diǎn)檢查。例如,建筑物的承重墻體是否牢固;船舶、車(chē)輛的發(fā)動(dòng)機(jī)的保養(yǎng)是否良好。
(3)嚴(yán)格檢查投保財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范情況。例如有無(wú)防火設(shè)施報(bào)警系統(tǒng)、排水排風(fēng)設(shè)施;機(jī)器有無(wú)超載保護(hù)、降溫保護(hù)措施;運(yùn)輸貨物的包裝是否符合標(biāo)準(zhǔn);運(yùn)載方式是否合乎標(biāo)準(zhǔn)等。
4、 有無(wú)處于危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)。正處在危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)意味著該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)必然或即將發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失,這樣的財(cái)產(chǎn)在家財(cái)險(xiǎn)核保過(guò)程中,保險(xiǎn)人不予承保。這是因?yàn)楸kU(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具有損失發(fā)生的不確定性。必然發(fā)生的損失屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)人予以承保,就會(huì)造成不合理的損失分布,這對(duì)于其他被保險(xiǎn)人是不公平的。
5、 檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情況。健全的安全管理制度是預(yù)防二降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的保證,可減少承保標(biāo)的損失,提高承保質(zhì)量。因此,核保人員應(yīng)核查投保方的各項(xiàng)安全管理制度,核查其是否有專(zhuān)人負(fù)責(zé)該制度的執(zhí)行和管理。如果發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,應(yīng)建議投保人及時(shí)解決,并復(fù)核其整改效果。倘若保險(xiǎn)人多次建議投保方實(shí)施安全計(jì)劃方案,但投保方仍不執(zhí)行,保險(xiǎn)人可調(diào)高費(fèi)率,增加特別條款,甚至拒保。
6、 查驗(yàn)被保險(xiǎn)人以往的事故記錄。這上核保要素主要包括被保險(xiǎn)人發(fā)生事故的次數(shù)、時(shí)間、原因、損失及賠償情況。一般從被保險(xiǎn)人過(guò)去3~5年間的事故記錄中可以看出被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的管理情況,通過(guò)分析以往損失原因找出風(fēng)險(xiǎn)所在,督促被保險(xiǎn)人改善管理,采取有效措施,避免損失。
7、 調(diào)查被保險(xiǎn)人的道德情況。特別是對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況較差的企業(yè),家財(cái)險(xiǎn)核保過(guò)程中要弄清是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)。一般可以通過(guò)政府有關(guān)部門(mén)或金融單位了解客戶(hù)的資信情況:必要時(shí)可以建立客戶(hù)資信檔案,以備承保時(shí)使用。
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