家庭火災(zāi)保險(xiǎn)怎么買

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時(shí)間:2012-11-13 08:54:18

蔓延的大火吞噬著我們的家園,讓我們無所適從。天干物燥,違規(guī)電器,等等的各種產(chǎn)生火災(zāi)的潛在因素。而火災(zāi)保險(xiǎn)是我們在受到傷害的時(shí)候得到補(bǔ)償?shù)淖詈玫霓k法。在我國,沒有專門的家庭火災(zāi)保險(xiǎn),通常都包含在家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。今天就從家財(cái)險(xiǎn)的角度,為大家介紹家庭如何購買火災(zāi)保險(xiǎn)。

什么是火災(zāi)保險(xiǎn)

火災(zāi)保險(xiǎn)是一種傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),于其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比,有如下獨(dú)立的特征,無法用其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種替代。保險(xiǎn)標(biāo)的存在于陸地,相對(duì)靜止。保險(xiǎn)標(biāo)的存放地址不得隨意變動(dòng),變動(dòng)則影響保險(xiǎn)合同效力??杀oL(fēng)險(xiǎn)非常廣泛,包括各種自然災(zāi)害和多種意外事故。存在多種附加險(xiǎn),如附加利潤損失保險(xiǎn)和附加盜竊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等,覆蓋了大部分可保風(fēng)險(xiǎn)。

承保保單載明地點(diǎn)內(nèi)由于火災(zāi),閃電及雷擊或使用供家居使用之鍋爐或液化氣體燃具所引致之爆炸,或因任何在保單所列之附加風(fēng)險(xiǎn)所致被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失或損毀。從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來源角度看,火災(zāi)保險(xiǎn)是適用范圍最廣泛的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù),各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位均可以投保團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn);所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個(gè)人均可投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。   

就保險(xiǎn)標(biāo)的范圍而言,火災(zāi)保險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)包括:房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備;各種機(jī)器設(shè)備,工具、儀器及生產(chǎn)用具;管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫存商品和特種儲(chǔ)備商品;以及各種生活消費(fèi)資料等。對(duì)于某些市場價(jià)格變化大、保險(xiǎn)金額難以確定、風(fēng)險(xiǎn)較特別的財(cái)產(chǎn)物資,如古物、藝術(shù)品等,則需要經(jīng)過特別約定的程序才能承保。

從廣義理財(cái)學(xué)來說,一切變化都會(huì)對(duì)個(gè)人財(cái)富產(chǎn)生影響。比如干燥的空氣會(huì)讓人們的資產(chǎn)配置發(fā)生變化。其中的邏輯是這樣的,干燥的空氣會(huì)讓火災(zāi)發(fā)生的概率增加,而人們看到火災(zāi)對(duì)個(gè)人財(cái)富造成的影響,就會(huì)去詢問怎么給自己的財(cái)產(chǎn)買個(gè)保險(xiǎn)。上海膠州路“11.15”大火之后,作為從火災(zāi)中獲得保險(xiǎn)理賠最直接的險(xiǎn)種家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),在百度可搜索到的網(wǎng)頁就增加到了100萬頁以上。

家庭火災(zāi)保險(xiǎn)怎么買?

在一般情況下,家庭火災(zāi)保險(xiǎn)的購買需要考慮到被保房屋及被保財(cái)產(chǎn)的價(jià)值。人們總是認(rèn)為需要給自己財(cái)產(chǎn)買保險(xiǎn)的都是一些富人,但是隨著房屋在中國大城市居民財(cái)產(chǎn)中所占的比例提高,房屋價(jià)格已經(jīng)達(dá)到要人命的地步,為自己房屋買個(gè)保險(xiǎn)就變成了一個(gè)必要的事情。在那些更有財(cái)產(chǎn)的國家,家財(cái)險(xiǎn)的普及率高達(dá)80%,是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中覆蓋面較寬的險(xiǎn)種;而中國目前家財(cái)險(xiǎn)的覆蓋率還不到10%,大多數(shù)城市投保率在5%以下。根據(jù)北京市保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示,全市投保家財(cái)險(xiǎn)的家庭不足1%。

中國人房屋和財(cái)產(chǎn)投保率比較低的原因除了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的忽視以外,中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系講師張俊巖還給出了保險(xiǎn)營銷上的原因,這主要是家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)低,保險(xiǎn)推銷員的盈利少,趨利心理使他們更愿意推薦其他保險(xiǎn)。

現(xiàn)在市場上的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)承保房屋、房屋裝修及保單列明的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三類家庭財(cái)產(chǎn),客戶在投保時(shí)對(duì)這三類財(cái)產(chǎn)可以自由選擇。最主流的產(chǎn)品是保障型家財(cái)險(xiǎn),具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì),期限為1年,保險(xiǎn)期滿后,需要重新續(xù)保。以平安保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)為例,房屋主體的保險(xiǎn)金額為100萬的話,保費(fèi)是385元,如果發(fā)生災(zāi)難后,損失為5萬元,那么獲賠金額不會(huì)高于5萬。

一般來說,家財(cái)險(xiǎn)在有房的人群中覆蓋面會(huì)大一些,但并不代表這只針對(duì)有錢人。相較而言,家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)并不高。以某保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)為例,給室內(nèi)財(cái)產(chǎn)投保5萬保額,保險(xiǎn)費(fèi)為80/年;給房屋投保20萬元保額,保險(xiǎn)費(fèi)為80/年。

在諸多的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中,火災(zāi)保險(xiǎn),或者說是以火災(zāi)保險(xiǎn)為主要內(nèi)容的家庭財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),是最為古老的規(guī)避家財(cái)損失的保險(xiǎn)種類之一,目前火災(zāi)保險(xiǎn)在火險(xiǎn)的基礎(chǔ)上不斷擴(kuò)大其承保責(zé)任的范圍成為各種綜合性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。針對(duì)火災(zāi)造成的損失,最有效的防范還是購買家財(cái)險(xiǎn)。目前市面上的家財(cái)險(xiǎn)一般為基本保障型,最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉,保險(xiǎn)期滿后,所交納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還。為方便客戶投保,基本保障型家財(cái)險(xiǎn)一般都會(huì)按保額或保費(fèi)高低,提供多檔次的定額保險(xiǎn)方案供客戶選擇,保障范圍既可以包括房屋本身,也可以針對(duì)房屋內(nèi)財(cái)產(chǎn),比如房屋裝修、家用電器、床上用品、服裝和家具等其他家庭財(cái)產(chǎn)。當(dāng)然,投保人還可以附加選擇盜搶險(xiǎn)、門窗鎖惡意破壞損失險(xiǎn)、現(xiàn)金及金銀珠寶險(xiǎn)、水暖管爆裂險(xiǎn)、家庭住戶第三者責(zé)任一切險(xiǎn)等,幾乎涵蓋家庭財(cái)產(chǎn)可能發(fā)生的各種財(cái)產(chǎn)損失。家財(cái)險(xiǎn)作為低費(fèi)率高保障的險(xiǎn)種,對(duì)于防范家庭風(fēng)險(xiǎn)、降低財(cái)產(chǎn)損失有著極其重要的意義,是保障家庭財(cái)產(chǎn)安全、防范家庭生活風(fēng)險(xiǎn)的“守護(hù)神”。

簡單說,給自己的房子、財(cái)產(chǎn)投保的金額不要超過其本身的價(jià)值,因?yàn)榧邑?cái)險(xiǎn)僅根據(jù)損失來賠償,累積賠償額不能超過損失總額,多買的保險(xiǎn)只能算作浪費(fèi)。

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