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蔓延的大火吞噬著我們的家園，讓我們無所適從。天干物燥，違規(guī)電器，等等的各種產(chǎn)生火災(zāi)的潛在因素。而火災(zāi)保險(xiǎn)是我們在受到傷害的時(shí)候得到補(bǔ)償?shù)淖詈玫霓k法。在我國，沒有專門的家庭火災(zāi)保險(xiǎn)，通常都包含在家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。今天就從家財(cái)險(xiǎn)的角度，為大家介紹家庭如何購買火災(zāi)保險(xiǎn)。

什么是火災(zāi)保險(xiǎn)

火災(zāi)保險(xiǎn)是一種傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，于其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，有如下獨(dú)立的特征，無法用其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種替代。保險(xiǎn)標(biāo)的存在于陸地，相對(duì)靜止。保險(xiǎn)標(biāo)的存放地址不得隨意變動(dòng)，變動(dòng)則影響保險(xiǎn)合同效力?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)非常廣泛，包括各種自然災(zāi)害和多種意外事故。存在多種附加險(xiǎn)，如附加利潤損失保險(xiǎn)和附加盜竊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等，覆蓋了大部分可保風(fēng)險(xiǎn)。

承保保單載明地點(diǎn)內(nèi)由于火災(zāi)，閃電及雷擊或使用供家居使用之鍋爐或液化氣體燃具所引致之爆炸，或因任何在保單所列之附加風(fēng)險(xiǎn)所致被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失或損毀。從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來源角度看，火災(zāi)保險(xiǎn)是適用范圍最廣泛的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位均可以投保團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)；所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個(gè)人均可投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 　　

就保險(xiǎn)標(biāo)的范圍而言，火災(zāi)保險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)包括：房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備；各種機(jī)器設(shè)備，工具、儀器及生產(chǎn)用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫存商品和特種儲(chǔ)備商品；以及各種生活消費(fèi)資料等。對(duì)于某些市場價(jià)格變化大、保險(xiǎn)金額難以確定、風(fēng)險(xiǎn)較特別的財(cái)產(chǎn)物資，如古物、藝術(shù)品等，則需要經(jīng)過特別約定的程序才能承保。

從廣義理財(cái)學(xué)來說，一切變化都會(huì)對(duì)個(gè)人財(cái)富產(chǎn)生影響。比如干燥的空氣會(huì)讓人們的資產(chǎn)配置發(fā)生變化。其中的邏輯是這樣的，干燥的空氣會(huì)讓火災(zāi)發(fā)生的概率增加，而人們看到火災(zāi)對(duì)個(gè)人財(cái)富造成的影響，就會(huì)去詢問怎么給自己的財(cái)產(chǎn)買個(gè)保險(xiǎn)。上海膠州路“11.15”大火之后，作為從火災(zāi)中獲得保險(xiǎn)理賠最直接的險(xiǎn)種—家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，在百度可搜索到的網(wǎng)頁就增加到了100萬頁以上。

家庭火災(zāi)保險(xiǎn)怎么買？

在一般情況下，家庭火災(zāi)保險(xiǎn)的購買需要考慮到被保房屋及被保財(cái)產(chǎn)的價(jià)值。人們總是認(rèn)為需要給自己財(cái)產(chǎn)買保險(xiǎn)的都是一些富人，但是隨著房屋在中國大城市居民財(cái)產(chǎn)中所占的比例提高，房屋價(jià)格已經(jīng)達(dá)到要人命的地步，為自己房屋買個(gè)保險(xiǎn)就變成了一個(gè)必要的事情。在那些“更有財(cái)產(chǎn)”的國家，家財(cái)險(xiǎn)的普及率高達(dá)80%，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中覆蓋面較寬的險(xiǎn)種；而中國目前家財(cái)險(xiǎn)的覆蓋率還不到10%，大多數(shù)城市投保率在5%以下。根據(jù)北京市保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示，全市投保家財(cái)險(xiǎn)的家庭不足1%。

中國人房屋和財(cái)產(chǎn)投保率比較低的原因除了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的忽視以外，中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系講師張俊巖還給出了保險(xiǎn)營銷上的原因，這主要是家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)低，保險(xiǎn)推銷員的盈利少，趨利心理使他們更愿意推薦其他保險(xiǎn)。

現(xiàn)在市場上的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)承保房屋、房屋裝修及保單列明的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三類家庭財(cái)產(chǎn)，客戶在投保時(shí)對(duì)這三類財(cái)產(chǎn)可以自由選擇。最主流的產(chǎn)品是保障型家財(cái)險(xiǎn)，具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)，期限為1年，保險(xiǎn)期滿后，需要重新續(xù)保。以平安保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)為例，房屋主體的保險(xiǎn)金額為100萬的話，保費(fèi)是385元，如果發(fā)生災(zāi)難后，損失為5萬元，那么獲賠金額不會(huì)高于5萬。

一般來說，家財(cái)險(xiǎn)在有房的人群中覆蓋面會(huì)大一些，但并不代表這只針對(duì)有錢人。相較而言，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)并不高。以某保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)為例，給室內(nèi)財(cái)產(chǎn)投保5萬保額，保險(xiǎn)費(fèi)為80元/年；給房屋投保20萬元保額，保險(xiǎn)費(fèi)為80元/年。

在諸多的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，火災(zāi)保險(xiǎn)，或者說是以火災(zāi)保險(xiǎn)為主要內(nèi)容的家庭財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，是最為古老的規(guī)避家財(cái)損失的保險(xiǎn)種類之一，目前火災(zāi)保險(xiǎn)在火險(xiǎn)的基礎(chǔ)上不斷擴(kuò)大其承保責(zé)任的范圍成為各種綜合性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。針對(duì)火災(zāi)造成的損失，最有效的防范還是購買家財(cái)險(xiǎn)。目前市面上的家財(cái)險(xiǎn)一般為基本保障型，最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉，保險(xiǎn)期滿后，所交納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還。為方便客戶投保，基本保障型家財(cái)險(xiǎn)一般都會(huì)按保額或保費(fèi)高低，提供多檔次的定額保險(xiǎn)方案供客戶選擇，保障范圍既可以包括房屋本身，也可以針對(duì)房屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)，比如房屋裝修、家用電器、床上用品、服裝和家具等其他家庭財(cái)產(chǎn)。當(dāng)然，投保人還可以附加選擇盜搶險(xiǎn)、門窗鎖惡意破壞損失險(xiǎn)、現(xiàn)金及金銀珠寶險(xiǎn)、水暖管爆裂險(xiǎn)、家庭住戶第三者責(zé)任一切險(xiǎn)等，幾乎涵蓋家庭財(cái)產(chǎn)可能發(fā)生的各種財(cái)產(chǎn)損失。家財(cái)險(xiǎn)作為低費(fèi)率高保障的險(xiǎn)種，對(duì)于防范家庭風(fēng)險(xiǎn)、降低財(cái)產(chǎn)損失有著極其重要的意義，是保障家庭財(cái)產(chǎn)安全、防范家庭生活風(fēng)險(xiǎn)的“守護(hù)神”。

簡單說，給自己的房子、財(cái)產(chǎn)投保的金額不要超過其本身的價(jià)值，因?yàn)榧邑?cái)險(xiǎn)僅根據(jù)損失來賠償，累積賠償額不能超過損失總額，多買的保險(xiǎn)只能算作浪費(fèi)。