不同住院醫(yī)療保險的選擇可能會導致在后期理賠過程中不同的困擾,帶來不同的結果。因此選擇合適的住院醫(yī)療保險對于投保人來說至關重要。本文主要介紹了如何選擇住院醫(yī)療保險,有哪些竅門,哪些需遵循的原則以及怎么賣才能更加的安全更加的有保障等問題,對于人們選擇合適的住院醫(yī)療保險有較大幫助。
市民經常會遇到生病出院后,在向保險公司申請理賠時,往往會因為資料不全等情況,遲遲拿不到理賠款。對此,泰康壽險專家提醒,市民在投保時,只要掌握好一些竅門,可以大大提高理賠速度,同時選擇定額給付型的醫(yī)療保險,該類保險理賠款最快當天就可以到客戶手中。
據(jù)了解,市場上的住院醫(yī)療險分為費用型和定額給付型,費用型醫(yī)療保險的保險金賠付主要依據(jù)發(fā)票,賠付金額一般要低于實際花費;而定額給付型醫(yī)療保險是按照事前約定的保險金額進行賠付,因此保險公司的理賠金額可能高于或低于實際支出,這樣客戶可以把高出部分用于支付營養(yǎng)費、誤工費、車船費、陪伴費和護理費,而且定額給付型醫(yī)療保險的理賠一般不需要提供發(fā)票原件,手續(xù)簡單,不容易產生理賠糾紛。
壽險專家介紹,目前, 保險公司的定額給付型醫(yī)療保險以住院天數(shù)為條件,定額給付住院津貼。在保險責任明確的前提下不需要發(fā)票原件,不涉及復雜的費用理算。比如,客戶因病住院13天,在扣除3天免賠額后,按每天100元的津貼計算共需要給付理賠款1000元。只要客戶在住院后,第一時間撥打保險公司客服熱線報案。理賠人員會立即前往醫(yī)院進行探視,并向其發(fā)放理賠服務專用袋,指導客戶準備理賠資料。這樣,只要住院期間按指導程序準備好全部資料,等出院后一次性交給保險公司申請理賠,只要資料齊全,保險公司當天就可以將理賠款打到客戶的賬戶上。免去收集資料的反復奔波。
另外,壽險專家提醒客戶,目前市場上的醫(yī)療保險產品大多沒有保證續(xù)保的功能。一般住院醫(yī)療保險的保險期限為一年,第二年在投保時,保險公司會對投保人的健康狀況進行確認。一旦投保人發(fā)生過賠付,保險公司很可能會加收保費,或者拒保。因此,客戶在選擇醫(yī)療保險產品時,最好選擇具有保證續(xù)保的功能。
51歲的黃女士日前在購買住院醫(yī)療險時猶豫不決,究竟是購買一份單獨的卡折住院醫(yī)療險,還是在原來主險的基礎上購買一份附加住院醫(yī)療保險。單獨購買和附加形式的醫(yī)療險相比,哪個性價比更高?是否都能自動續(xù)保?
對此,保險專家彭咨恒表示,住院醫(yī)療保險全稱是住院費用補償醫(yī)療保險,就是報銷住院費用醫(yī)療支出的保險。目前市場上有兩種類型,一是必須和主險一起購買的附加住院醫(yī)療保險,二是可以單獨購買的卡折住院保險。
彭咨恒認為,卡折類住院險,其保障更全面。“從性價比的角度來說,組合式卡折類住院醫(yī)療保險是比較有優(yōu)勢的,保障方面更全面,市場上可以單獨購買的住院醫(yī)療保險大多涵蓋了意外門診、意外住院、疾病住院、住院補貼、手術補貼、意外殘疾、意外燒傷和意外身故保障。而且可以單獨購買,一年幾百塊錢就能買到。”
以某公司個人住院保險為例,黃女士一年只要繳費563元,便能獲得如下保險利益:一般住院津貼50元/天,一年最高365天;重疾住院津貼:100元/天,一年最高180天;住院手術津貼分1056種手術,最高一年6000元。重大器官移植津貼按不同器官給付,最高10萬元。由此可見,單獨購買住院醫(yī)療險,保障的范圍較為寬泛,價格也不高,非常實惠。
雖然附加的住院醫(yī)療保險的保費相對更低些,但保障比較單一,而且不能單獨投保,而是需要和主險一起購買,因此,總體費用相對高一些。
1、 首先看是否是主險(是作為主角,單獨銷售還是作為配角要搭配銷售的附加險)
主險是什么呢?主險就是可以單獨選擇的險種。附加險則必須在選擇主險之后才能選擇。
醫(yī)療險只能作為壽險的附加險來選擇,讓不少只想選擇醫(yī)療保障的朋友望而卻步。想必選擇過保險的朋友都有體會,壽險就是價格比較貴,用的比較少的那種。
2、 看除外責任
除外責任條款:在保險條款中,記載保險保險公司不承擔保險責任范圍的條款。即在保險中,排除特定危險與保障范圍之外的條款。
例如:被保險人拘捕、兩年內自殺、酒后駕車無證駕車引起的人身風險等。據(jù)了解不同的保險公司除外責任有不同規(guī)定,例如大部分保險公司除外責任中沒有自然災害(例如:地震、洪水、臺風等),意外產生的整容費用等。但是有些保險公司視為除外責任,選擇保險時可要看好了。想選擇醫(yī)療險,必須睜大眼睛,仔細觀察再下手不遲。
3、 看是否保證續(xù)保
所謂“保證續(xù)保”,是指當客戶續(xù)保時,保險公司不能因個人健康發(fā)生變化而拒絕客戶續(xù)保,(或提高保費、增加除外責任,也不能延期承保,更不能拒絕續(xù)保)即只要按時交納保費,被保險人患病后仍能繼續(xù)享受健康(醫(yī)療)保險至最高保障年齡,并且必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定承保。
4、 看最高續(xù)保年齡
最高續(xù)保年齡是指保險公司承包的本險種最高年齡,不管是否發(fā)生理賠,超過年齡則合同終止。
目前,國內的保險公司一般都將“續(xù)保”的最高年齡限制在了65歲前,主要是因為60多歲以后的風險很大。老年人是風險高發(fā)群體,患病和遭受意外的幾率最高。
5、 看有無免賠額
指保險公司對一定限度的被保險損失不負賠償責任的金額。保險公司在計算賠款時,應扣除免陪額,只賠償超出免陪額的那一部分被保險損失。
通常保險公司會規(guī)定一個絕對免賠額度,例如某保險公司規(guī)定免賠額為100,超過免賠額按90%報銷等等,當然,市面上也有些保險公司,沒有免賠額,既所以符合合同規(guī)定的費用都進入理賠帳戶。
6、 看基本保險金額
保險金額是由保險人與被保險人約定的最高保障額度,超過部分自負。
選擇保險是為什么呢?保障是吧?但是住院醫(yī)療的保險金額較低就起不到真正的保障作用。所以在自己經濟允許的情況下,額度盡可能高一點,起到真正的保障作用。
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