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居民購買保險是為了給自己增加一份保障，但是，我國目前醫(yī)療保障體系及風(fēng)險缺口，專家建議選擇適合的住院津貼保險很重要。

我國目前的醫(yī)療保障體系比較復(fù)雜，各地、各人群的政策都稍有區(qū)別，這里以北京的在職職工為例，進(jìn)行我國目前醫(yī)療保障體系及風(fēng)險敞口的分析。

一、 醫(yī)療保險體系

以北京為例，北京的醫(yī)療保障體系分為個人賬戶、統(tǒng)籌基金和大額互助金。其中，個人賬戶是以定期發(fā)放現(xiàn)金形式體現(xiàn)的一種醫(yī)療補(bǔ)貼，是參保人日常收入的一部分；統(tǒng)籌基金主要用于支付一般的住院費(fèi)用，另外還可支付急診搶救留觀并收入住院治療的費(fèi)用（即住院前留觀7日內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用）、血液透析、惡性腫瘤放化療和腎移植后服抗排異藥的門診醫(yī)療費(fèi)用。大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金屬于基本醫(yī)療保險的補(bǔ)充形式，主要用于支付門、急診大額醫(yī)療費(fèi)用和統(tǒng)籌基金最高支付限額以上部分的住院醫(yī)療費(fèi)用。

這樣的醫(yī)療體系下，每個賬戶分類都有不同的報銷比例。個人賬戶部分已經(jīng)發(fā)給參保人了，暫且不論。統(tǒng)籌基金部分，首先存在起付線，目前在北京在職職工的起付線是1300元；在起付線以上，報銷比例會隨醫(yī)院級別和患者的花費(fèi)變化，報銷比例在85%—97%之間。大額互助金同樣存在起付線，北京在職職工的起付線是1800元；在起付線以上，在職職工的門、急診報銷比例為50%，統(tǒng)籌基金支付限額以上的住院費(fèi)用報銷比例為70%。另外，所有的支付賬戶都存在一個封頂線——按政策規(guī)定，統(tǒng)籌基金部分的封頂線為上一年本市職工平均工資的4倍，北京目前的封頂線為7萬；門、急診大額互助金每年的支付上線為2萬元、統(tǒng)籌基金支付限額以上住院費(fèi)用的支付上限為10萬元。

除了上述風(fēng)險缺口以外，我國的醫(yī)療保障體系還有一個嚴(yán)格的目錄限制，目錄外的項目都不予承擔(dān)。就住院的醫(yī)療保障來說，目錄主要包含了一些常規(guī)的藥品和診療項目。而在藥品方面，眾所周知，大部分進(jìn)口藥和最新研制的特效藥以及補(bǔ)品等都不在保障范圍之內(nèi)；而在診療的費(fèi)用方面，很多診療項目也不在報銷范圍之內(nèi)，特別是在住院費(fèi)用方面，空調(diào)費(fèi)、取暖費(fèi)、膳食費(fèi)、特需服務(wù)費(fèi)等諸多保證治療、休養(yǎng)效果的基本項目費(fèi)用都不在其列。

不得不說，以我國目前的客觀條件，能夠達(dá)到這樣的醫(yī)療保障水平已經(jīng)是非常不錯了。但必須承認(rèn)，在這樣的醫(yī)療保障體系下，每個參保人還存在著不小的風(fēng)險敞口，其中最典型的就是在住院醫(yī)療方面。無論是費(fèi)用報銷的比例，還是保障范圍的目錄，還存在較大的風(fēng)險缺口。況且，以上情況還是全國福利水平較高的城市——北京的城鎮(zhèn)居民待遇，全國更大一部分地區(qū)以及非城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保障水平很可能還不及這樣的水平，他們的風(fēng)險缺口自然也更大。

二、 醫(yī)療風(fēng)險缺口的彌補(bǔ)措施

重大疾病保險、住院津貼保險都是當(dāng)前個人補(bǔ)充醫(yī)療風(fēng)險缺口的有效方法。與重大疾病保險相比，住院津貼保險的特點是給付金額隨患者的住院時間而變化，對疾病帶來的損失補(bǔ)償更有針對性。對于該如何選擇適合的住院津貼保險，保險專家建議大家從以下方面著手：

第一，住院津貼保險要關(guān)注保障期間

很多住院津貼保險的保障期限較短，一般是一年左右，滿期后提供續(xù)保。而往往在某一次出險理賠之后，保險公司便不再提供續(xù)保服務(wù)，這也讓被保險人的持續(xù)長期保障難以實現(xiàn)。因此，建議選擇保障期限較長或者可以保證續(xù)保的產(chǎn)品。

第二，住院津貼保險應(yīng)關(guān)注保障范圍

很多保險產(chǎn)品中，保險責(zé)任都會因風(fēng)險事故發(fā)生的原因有所不同。引發(fā)住院的原因主要包括意外導(dǎo)致和疾病導(dǎo)致，這兩種住院原因在住院津貼保險的保險責(zé)任中都要包括，否則這款住院津貼保險對風(fēng)險的覆蓋就不夠全面。

第三、住院津貼保險要關(guān)注保險費(fèi)的返還方式

住院津貼產(chǎn)品包括消費(fèi)型和返還型，消費(fèi)型產(chǎn)品的優(yōu)勢是費(fèi)用低廉，但產(chǎn)品不再享受其他的理財功能；返還型產(chǎn)品除了住院津貼功能外，還附加了中長期的穩(wěn)健收益、資產(chǎn)保值功能，產(chǎn)品內(nèi)涵更加豐富。

第四，住院津貼保險要充分了解給付天數(shù)和免賠天數(shù)

一般住院津貼保險的給付天數(shù)都有上限，而免賠天數(shù)則或多或少存在。對于被保險人而言，自然是給付天數(shù)越多越好，免賠天數(shù)越少越好，應(yīng)進(jìn)行充分比較。

醫(yī)療保險是我國居民常見的保險，但如果希望得到更多保障，需要購買其他附加保險。最后在這里提醒大家，健康還是需要從自身抓起，勤鍛煉，勤檢查，養(yǎng)好身體才能更好的享受生活。