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有人可能一輩子都不去住院，所以人家會(huì)說我們買住院醫(yī)療險(xiǎn)做什么。純粹浪費(fèi)錢。但是買保險(xiǎn)畢竟買心安，花小錢，治大病。我們必須用長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光看住院醫(yī)療險(xiǎn)。用防患于未然的心態(tài)去買保險(xiǎn)，不要因?yàn)橐粫r(shí)的在乎而丟失以后的保障。否則就得不償失。當(dāng)然關(guān)于住院醫(yī)療險(xiǎn)也是眾說紛紜，對(duì)于住院醫(yī)療險(xiǎn)我們知道的也是很少。所以面對(duì)住院醫(yī)療險(xiǎn)我們何去何從？

所謂的住院醫(yī)療險(xiǎn)，就是指專門針對(duì)因?yàn)榧膊』蛞馔庖≡褐委煻l(fā)生醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般常見的險(xiǎn)種有住院定額保險(xiǎn)，住院津貼險(xiǎn)、手術(shù)津貼險(xiǎn)等。現(xiàn)在市面上這些保險(xiǎn)大都是一年期的消費(fèi)型的險(xiǎn)種，別小看這一年期的住院醫(yī)療險(xiǎn)，選擇起來也是大有門道。

英年早逝的消息時(shí)常聽到。一位媒體工作的中年男子因肝癌去世，他既有醫(yī)保也有重疾險(xiǎn)，但為治病還得賣掉一套房產(chǎn)，令大家十分震驚。

記者采訪了深圳大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系陳老師，他告訴記者，住院醫(yī)療險(xiǎn)特別是與醫(yī)保保障相銜接的住院醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)于每個(gè)人來講是比重疾風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率更高的風(fēng)險(xiǎn)，大家要充分重視發(fā)生率更高的住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。平安健康險(xiǎn)的專業(yè)人士則提醒大家，重疾險(xiǎn)與住院醫(yī)療險(xiǎn)不同，重視重疾險(xiǎn)忽視住院醫(yī)療險(xiǎn)不可取。

平安健康險(xiǎn)市場(chǎng)部韓笑宇告訴記者，醫(yī)保的特征是廣覆蓋、低保障。許多醫(yī)療器械項(xiàng)目以及先進(jìn)的診療手段都不在醫(yī)保目錄范圍內(nèi)；國(guó)產(chǎn)或合資的一次性使用和植入型人工器官和醫(yī)用材料需要自負(fù)一定比例。目前國(guó)家藥監(jiān)局的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)國(guó)產(chǎn)藥品和進(jìn)口藥品總計(jì)19萬多種，其中社保目錄內(nèi)的藥品占比僅為1．6％左右。換言之，即使在醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)，也存在報(bào)銷比例問題。

據(jù)深圳商報(bào)記者了解，按照深圳最新醫(yī)改方案，去年我市綜合醫(yī)保的住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例為89％，農(nóng)民工醫(yī)保住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例達(dá)76％。

陳老師告訴記者，對(duì)于計(jì)劃投保醫(yī)療險(xiǎn)的人，不論買重疾險(xiǎn)，還是買住院醫(yī)療險(xiǎn)均需充分了解醫(yī)保的報(bào)銷范圍，再對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估、最后還需要考慮自身的支付能力。

陳老師分析稱，從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償角度看，與醫(yī)保保障范圍不重復(fù)的住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，通常是大多數(shù)人的醫(yī)療裸露風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)也比重疾風(fēng)險(xiǎn)更容易在多數(shù)人身上發(fā)生。

住院醫(yī)療險(xiǎn)有了“終身型”，突破了以往住院醫(yī)療保險(xiǎn)一年一保的承保方式，引入了“住院醫(yī)療終身保障”的全新理念，將充分滿足我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革后社會(huì)對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的廣泛需求。傳統(tǒng)的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品品種繁多，但不外乎費(fèi)用支出和津貼型兩種，且大多產(chǎn)品采用一年一保的方式，只能基本上滿足65周歲以下健康人是的需求。

這些產(chǎn)品的不足之處在于：當(dāng)人們到了最需要依賴醫(yī)療保障的時(shí)候，如年老（65歲以后）、體衰（患重病后）時(shí)，就可能因難以續(xù)保而無法繼續(xù)享有保障。有的產(chǎn)品雖有“保證續(xù)保條款”，但對(duì)續(xù)保條件也有嚴(yán)格的要求，且不提供終身的住院醫(yī)療保障。

太保公司推出的“附加終身住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)”的最大特點(diǎn)是：一旦投保，終身安心?？蛻粼谕侗Ｔ撾U(xiǎn)種后，在幾年內(nèi)繳納有限的保費(fèi)后，即可獲得終身的住院補(bǔ)貼保障，從而解決了傳統(tǒng)型產(chǎn)品“每年投保”的問題，徹底消除了在人們年老患病后無法續(xù)保的后顧之憂。同時(shí)，投保該險(xiǎn)種將可按被保險(xiǎn)人住院天數(shù)得到保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金，不影響投保人從其他途徑獲得醫(yī)療補(bǔ)償。由于住院保障分“醫(yī)療補(bǔ)貼金”、“看護(hù)補(bǔ)貼金”和“營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)貼金”三部分，不但可使被保險(xiǎn)人彌補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)用的支付部分，也可彌補(bǔ)因住院導(dǎo)致的收入減少，更可為被保險(xiǎn)人獲得更好的醫(yī)療服務(wù)提供一定的經(jīng)濟(jì)條件。 

據(jù)了解，“附加終身住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)”的承保范圍較廣，一般65歲以下的被保險(xiǎn)人，在投保了相關(guān)的主先后，均可投保該險(xiǎn)種。處已參加了社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人士可投保外，未參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人也可投保。

選擇保險(xiǎn)是為什么呢？保障是吧？但是住院醫(yī)療的保險(xiǎn)金額較低就起不到真正的保障作用。所以在自己經(jīng)濟(jì)允許的情況下，額度盡可能高一點(diǎn)，起到真正的保障作用。