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生病是一件很無奈的事情，疾病無論是給自己還是家人都會(huì)帶來重大的打擊，很多人要承擔(dān)的不僅僅是疾病的痛苦還有昂貴費(fèi)用帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，對(duì)此，專家呼吁大病保險(xiǎn)早購買早保障。

近年來，隨著新醫(yī)改的持續(xù)推進(jìn)，中國(guó)醫(yī)保覆蓋率達(dá)到了95%以上，從全球范圍內(nèi)來看，也屬于最高水平。但從醫(yī)保解決實(shí)際的問題能力來看，目前仍與先進(jìn)水平有較大差距，尤其是存在“一人得大病，全家陷困境”的現(xiàn)象。于是，疾病醫(yī)療保障新政的推出是符合客觀實(shí)際需求的一項(xiàng)重要舉措，著實(shí)能夠彌補(bǔ)醫(yī)保體系中的一塊短板。

為什么一定要買重大疾病保險(xiǎn)？

據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1995年到2007年十多年間，衛(wèi)生部們門公布的我國(guó)綜合醫(yī)院住院并病人人均醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)近200%，遠(yuǎn)大于可支配收入的增長(zhǎng)。近年來，醫(yī)療費(fèi)支出居高不下，而我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷范圍小/保障低，據(jù)有關(guān)資料顯示，由于看病負(fù)擔(dān)過重，我國(guó)有48。9%的人看病不就醫(yī)，有29。6%的人應(yīng)住院不住院。

癌癥死亡率在過去30年中增長(zhǎng)了八成以上！

人的一生患重大疾病的機(jī)會(huì)高大達(dá)72%！其中，癌癥在中國(guó)城市已成為首位死因，在農(nóng)村為第二位死因。目前每四個(gè)到五個(gè)死亡的中國(guó)人中就有一個(gè)人死于癌癥。。中國(guó)每年死于癌癥的總?cè)丝诮咏?00萬人。

重大疾病發(fā)病率上升的原因

環(huán)境的改變

有數(shù)據(jù)顯示：中國(guó)連續(xù)17年出現(xiàn)暖冬，氣候的改變對(duì)人體一定有影響，大氣臭氧洞的擴(kuò)大使紫外線輻射越來越厲害，不斷的出現(xiàn)劇毒化學(xué)物品泄漏海洋的事故，不斷的出現(xiàn)破壞生態(tài)環(huán)境的事件……工業(yè)化程度越高，對(duì)環(huán)境破壞越大！

飲食結(jié)構(gòu)的改變

改革開放前，中國(guó)的飲食結(jié)構(gòu)基本以素食為主，那時(shí)的疾病主要表現(xiàn)在營(yíng)養(yǎng)不良、缺乏蛋白質(zhì)，例如肝炎、肺炎、腎炎、氣管炎等。改革開放以后，隨著人們生活水平的不斷提升，飲食結(jié)構(gòu)也隨之變?yōu)橐匀澥碁橹?，疾病表現(xiàn)為營(yíng)養(yǎng)過剩，出現(xiàn)大面積的“三高”人群——高血脂、高血壓、高血糖。心腦血管疾病發(fā)病時(shí)間提前至三十歲左右，重大疾病發(fā)病率隨之上升。

工作壓力改變

改革開放以前企業(yè)的工作重點(diǎn)是抓勞動(dòng)紀(jì)律，抓產(chǎn)品數(shù)量，大家工作的時(shí)候做私活的人很多，下班決不做上班的事，上班時(shí)間能夠不干私活就已經(jīng)是很好了。但是現(xiàn)在企業(yè)的工作重點(diǎn)是抓經(jīng)濟(jì)效益、抓市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新，職工上班與下班的區(qū)別越來越不明顯，下班將工作帶回家的人越來越多，現(xiàn)代人大面積出現(xiàn)亞健康病征，抵抗力普遍下降，疾病的發(fā)病率隨之上升。腎炎、氣管炎等。改革開放以后，隨著人們生活水平的不斷提升，飲食結(jié)構(gòu)也隨之變?yōu)橐匀澥碁橹鳎膊”憩F(xiàn)為營(yíng)養(yǎng)過剩，出現(xiàn)大面積的“三高”人群——高血脂、高血壓、高血糖。心腦血管疾病發(fā)病時(shí)間提前至三十歲左右，重大疾病發(fā)病率隨之上升。

在我國(guó)，重大疾病呈現(xiàn)“三高一低”的趨勢(shì)：發(fā)病率越來越高；治療費(fèi)用越來越高；治愈率越來越高；發(fā)病有低齡化趨勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，人從出生到死亡的整個(gè)過程，患重大疾病的幾率高達(dá)72.18%；從1995年到2007年十多年間，我國(guó)綜合醫(yī)院住院病人人均醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)近200%，遠(yuǎn)大于家庭收入的增長(zhǎng)，這一情況使得我國(guó)有48.9%的人看病不就醫(yī)，有29.6%的人應(yīng)住院不住院。

WHO（世界衛(wèi)生組織）的一項(xiàng)調(diào)查顯示：各類重大疾病的存活率（5年跟蹤）為男性60%，女性76%；存活10年以上的占20%。在70年代慢性腎衰竭還是不治之癥，而現(xiàn)在可以靠血液透析機(jī)治療；早期發(fā)現(xiàn)癌癥的病人，有54%的人存活5年以上。其實(shí)重疾并不可怕，隨著科技的發(fā)展，重疾的存活率、治愈率將越來越高！

在我們的生活中，患高血壓、高血脂、高血糖、脂肪肝的人比比皆是，而且患病年齡越來越趨于低齡化。據(jù)報(bào)道，最年輕的高血壓患者僅有6歲！而我們所熟悉的明星罹患重疾的年齡更是讓我們感受到了重疾低齡化的明顯趨勢(shì)。

當(dāng)然，實(shí)施大病醫(yī)保最大的好處是解決患者的醫(yī)療費(fèi)用支出，尤其對(duì)老年人和家庭收入較低的群體而言，這無疑是福音。但從人口年齡分布情況來看，占據(jù)中間比例的群體往往是年輕人，他們并不樂意承擔(dān)過多的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支出，這在經(jīng)濟(jì)學(xué)上被稱為逆向選擇。因此，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，能否在保證“微利”的同時(shí)，擴(kuò)大投保者的覆蓋范圍，充分發(fā)揮保險(xiǎn)大數(shù)法則的優(yōu)勢(shì)，既實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)的良性循環(huán)，又保證弱勢(shì)群體獲得充分的醫(yī)療保障，將成為本次大病醫(yī)療保險(xiǎn)能否最終成功的關(guān)鍵。

相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，自2000年以來，我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)復(fù)合增長(zhǎng)率為24%，略高于壽險(xiǎn)23.5%的增速。然而，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)總體規(guī)模仍然不大，約為700億元，保費(fèi)收入在人身險(xiǎn)保費(fèi)總收入中所占比例一直維持在7%左右，而在歐美發(fā)達(dá)地區(qū)，健康保險(xiǎn)的比例均達(dá)20%左右。數(shù)據(jù)表明，中國(guó)健康保險(xiǎn)的空間仍然較大，但保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的盈利模式仍值得進(jìn)一步探究。

從保險(xiǎn)公司各險(xiǎn)種目前的承保利潤(rùn)來看，壽險(xiǎn)利潤(rùn)普遍高過產(chǎn)險(xiǎn)，未來大病醫(yī)保能否讓保險(xiǎn)公司產(chǎn)生利潤(rùn)，是本次醫(yī)改的關(guān)鍵。保險(xiǎn)公司在開拓市場(chǎng)的初期，往往需要承擔(dān)較大的費(fèi)用，形成較大的盈利壓力，保險(xiǎn)公司的盈利往往并不來自于承保收入，而是來自于保費(fèi)的投資收入。在目前中國(guó)保險(xiǎn)公司投資收入普遍無法保證資金成本的時(shí)候，繼續(xù)加大投入將對(duì)保險(xiǎn)公司形成較大的資本壓力。

在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，健康險(xiǎn)長(zhǎng)期處于規(guī)模較小、賠付率較高的狀態(tài)。加上管理費(fèi)用等經(jīng)營(yíng)成本，健康險(xiǎn)基本處于微利或虧損狀態(tài)。盈利能力不佳讓健康險(xiǎn)處于困境，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的100多家保險(xiǎn)公司中，80%以上的公司賠付率超過80%，其中40%左右的公司賠付率超過100%，個(gè)別公司甚至高達(dá)200%，加上各種經(jīng)營(yíng)成本，這一險(xiǎn)種基本處于虧損狀態(tài)。我國(guó)目前有四家專業(yè)健康險(xiǎn)公司，2011年和2010年普遍虧損。

因此，對(duì)受眾群體而言，疾病保險(xiǎn)無疑是重大福利，但在實(shí)施過程中，保險(xiǎn)公司能否化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，解決逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)突出及不合理賠付較高的問題。另外，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過程中，保險(xiǎn)公司仍將要面臨投保人不同選擇的問題，由此產(chǎn)生的傭金價(jià)格戰(zhàn)問題，亦會(huì)削減盈利能力。由此可見，大病醫(yī)保的啟動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)公司而言存在較大的經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)。